記者 徐友仁 等

　　策劃人手記

　　隨著改革開放的不斷深入，我國(guó)中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位也日漸提升。據(jù)有關(guān)資料表明，目前，我國(guó)經(jīng)工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)有1000萬(wàn)余家，與工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量相比，企業(yè)數(shù)占90%，產(chǎn)值占60%，利稅占40%，提供就業(yè)機(jī)會(huì)占75%。可見，小企業(yè)對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有舉足輕重的作用。然而，當(dāng)前小企業(yè)發(fā)展中仍然存在不少困難和問題，尤其是融資難問題沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。要解決這個(gè)難題，不是一個(gè)行政命令、一個(gè)指令性文件能解決的，也不是一朝一夕能夠化解掉的，需要政府、銀行和企業(yè)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)政策研究，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，逐步加以解決。本報(bào)今天報(bào)道的廣西金融機(jī)構(gòu)、人行新疆分行、人行天門中支分別從制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融支持的督導(dǎo)等方面入手，解決中小企業(yè)融資難問題，值得借鑒。

　　廣西：從制度創(chuàng)新入手探索解困之道

　　廣西銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在日前召開的完善小企業(yè)金融服務(wù)工作座談會(huì)上表示，盡管廣西小企業(yè)金融服務(wù)工作取得了階段性的成果，但是工作中仍然存在一些不足，小企業(yè)融資難問題依然存在。

　　據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，全區(qū)仍有80%以上的小企業(yè)面臨著資金緊張問題，小工業(yè)企業(yè)年資金缺口在300億元以上。小企業(yè)融資困境因何而生呢？

　　多種因素導(dǎo)致小企業(yè)融資難

　　從擔(dān)保體系看，抵押擔(dān)保難成為制約中小企業(yè)融資的最大“瓶頸”。近年來(lái)，為支持中小企業(yè)發(fā)展，廣西各地級(jí)市已陸續(xù)設(shè)立了小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門為小企業(yè)提供信用補(bǔ)充。但實(shí)際操作中卻存在較多問題，使抵押擔(dān)保難成為目前制約小企業(yè)融資的最大“瓶頸”。

　　從小企業(yè)層面看，小企業(yè)自身?xiàng)l件不足限制了金融部門的信貸投入。問題表現(xiàn)在小企業(yè)規(guī)模小、效益不穩(wěn)定，難以形成對(duì)信貸資金的吸附力。商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)了內(nèi)部監(jiān)管，嚴(yán)格限制小企業(yè)信用等級(jí)，致使信用貸款數(shù)量縮水。加上小企業(yè)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，絕大部分小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理和經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，資信等級(jí)不高，自身缺乏可供抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，銀行對(duì)其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟(jì)效益，銀行不愿冒險(xiǎn)向小企業(yè)發(fā)放貸款。

　　從銀行層面看，大一統(tǒng)的商業(yè)銀行政策是導(dǎo)致小企業(yè)融資難的重要因素。商業(yè)銀行正處于市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，隨著管理體制改革的深入，在機(jī)制上容易形成信貸資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜的現(xiàn)象，并缺乏一種有效滿足小企業(yè)短、平、快資金需求特點(diǎn)的靈活貸款機(jī)制。目前，銀行在支持小企業(yè)發(fā)展方面存在著五種矛盾，即銀行較高的評(píng)級(jí)條件與小企業(yè)現(xiàn)實(shí)條件之間的矛盾；銀行授信權(quán)限上收政策與靈活滿足中小企業(yè)有效資金需求之間的矛盾；銀行對(duì)信貸資金安全性和收益性的要求與小企業(yè)貸款成本高、管理難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)之間的矛盾；銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制與對(duì)中小企業(yè)貸款的責(zé)任追究之間的矛盾；中小金融機(jī)構(gòu)的放貸能力與小企業(yè)的資金需求之間的矛盾。

　　從政府角度看，政府部門“抓大放小”政策弱化了對(duì)小企業(yè)的扶持與服務(wù)，缺乏支持小企業(yè)發(fā)展的政策體系。在政策制定和資金運(yùn)作中，政府將關(guān)注的焦點(diǎn)和扶持的重點(diǎn)過多向牽動(dòng)力較強(qiáng)的大型企業(yè)傾斜，對(duì)分散、弱小、創(chuàng)稅能力較差的小企業(yè)有所忽視，更缺少對(duì)小企業(yè)融通資金的相應(yīng)優(yōu)惠政策；在發(fā)展直接融資、培植資本市場(chǎng)時(shí)也相應(yīng)忽視了小企業(yè)的需要，在小企業(yè)立法、培育小企業(yè)支持服務(wù)體系方面仍顯不夠。多數(shù)小企業(yè)在其發(fā)展過程中不得不從非正式渠道融資，把申請(qǐng)借貸的方向轉(zhuǎn)向民間投資者。

　　金融機(jī)構(gòu)積極行動(dòng)求突破

　　廣西中小企業(yè)融資難問題一直是社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)話題，各級(jí)主管部門多次呼吁要對(duì)小企業(yè)給予政策資金支持，在廣西召開的完善小企業(yè)金融服務(wù)工作座談會(huì)上，參加會(huì)議單位就以下問題交換了意見：如何指導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，如何有效建立利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制等六項(xiàng)機(jī)制，如何搭建和完善小企業(yè)信息平臺(tái)，推進(jìn)小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)、優(yōu)化外部環(huán)境，如何構(gòu)建小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提供財(cái)政支持。

　　一些有眼光的金融機(jī)構(gòu)在支持小企業(yè)的發(fā)展上進(jìn)行了積極探索。工行廣西分行今年將加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，針對(duì)不同客戶群的經(jīng)營(yíng)周期、融資用途、還款來(lái)源和擔(dān)保方式等，豐富和完善小企業(yè)的信貸產(chǎn)品體系，重點(diǎn)開發(fā)靠近銷售環(huán)節(jié)、指向具體還款來(lái)源的貸款。拓寬擔(dān)保物選擇范圍，在保證抵(質(zhì))押物合法、有效、易變現(xiàn)的前提下，積極探索開辦應(yīng)收賬款、存貨和其他物權(quán)質(zhì)押擔(dān)保，切實(shí)解決小企業(yè)貸款擔(dān)保問題。對(duì)給大中型企業(yè)配套或服務(wù)的小企業(yè)實(shí)行優(yōu)先原則，對(duì)小企業(yè)持有的由大中型企業(yè)簽發(fā)或承兌的、符合總行規(guī)定范圍的商業(yè)承兌匯票，優(yōu)先給予貼現(xiàn)，對(duì)代理大中型企業(yè)出口的小型專業(yè)外貿(mào)公司，在占用被代理企業(yè)授信額度的情況下，可不受信用等級(jí)限制辦理國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。根據(jù)工總行對(duì)辦理小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的二級(jí)分行進(jìn)行分類管理的精神，工行廣西分行將努力提高小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理水平，積極向總行申請(qǐng)調(diào)高二級(jí)分行的分類級(jí)別，以放寬小企業(yè)信貸準(zhǔn)入條件，并從制度上為發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好環(huán)境。

　　農(nóng)行廣西分行從今年3月啟用貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)測(cè)算模板，執(zhí)行新的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)操作程序，在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行測(cè)算定價(jià)，確定科學(xué)合理的利率水平，充分覆蓋貸款的成本、風(fēng)險(xiǎn)及回報(bào)要求，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別計(jì)量水平和貸款綜合收益，增加貸款經(jīng)濟(jì)增加值，充分利用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)手段優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展。根據(jù)總行的統(tǒng)一部署，針對(duì)小企業(yè)的特點(diǎn)，農(nóng)行廣西分行放寬了客戶評(píng)級(jí)、準(zhǔn)入、授信標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理制度，適當(dāng)加大轉(zhuǎn)授權(quán)力度，簡(jiǎn)化了貸款審批流程，有效地加快了小企業(yè)的信貸投放步伐。2006年初該行成立了小企業(yè)業(yè)務(wù)處，具體負(fù)責(zé)全行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和系統(tǒng)管理工作。要求各二級(jí)分行在客戶部門建立針對(duì)小企業(yè)客戶的專門營(yíng)銷隊(duì)伍，具體負(fù)責(zé)小企業(yè)客戶的營(yíng)銷、維護(hù)及管理工作，目前已初步形成適應(yīng)小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織框架。近期，該行舉辦“中小企業(yè)金融服務(wù)推介會(huì)———伴百家企業(yè)成長(zhǎng)”活動(dòng)，綜合考慮企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度和貸款的安全性，按照優(yōu)中選優(yōu)、優(yōu)中選強(qiáng)和分類指導(dǎo)的原則，在全區(qū)范圍內(nèi)篩選100家中小企業(yè)予以重點(diǎn)扶持，通過提供短期流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、

理財(cái)服務(wù)、電子銀行、信用卡等“一攬子”金融新產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加快中小企業(yè)信貸投放步伐，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。

　　國(guó)家開發(fā)銀行廣西分行將通過發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，培育小企業(yè)自主發(fā)展能力。具體從創(chuàng)建中小企業(yè)貸款平臺(tái)和擔(dān)保平臺(tái)入手，把地方政府的組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)、開行融資優(yōu)勢(shì)、群眾民主監(jiān)督制約優(yōu)勢(shì)和商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，建立有效的貸款模式，健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系，通過融資決策民主和內(nèi)外部壓力的互動(dòng)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，確保中小企業(yè)信貸資金安全發(fā)放和回收，形成良性循環(huán)、長(zhǎng)期可持續(xù)的融資機(jī)制。目前，該行以統(tǒng)貸模式為主、直貸模式為輔的貸款運(yùn)作模式，即在貸款組織管理平臺(tái)協(xié)助下開發(fā)項(xiàng)目。在群眾組織的參與下，最終決策貸款，批量向統(tǒng)一承貸企業(yè)發(fā)放貸款，擔(dān)保公司擔(dān)保。統(tǒng)一承貸企業(yè)以委托貸款方式、通過代理金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)提供資金支持。通過建立貸款組織管理平臺(tái)，將地方政府的組織協(xié)調(diào)作用機(jī)構(gòu)化；以統(tǒng)一承貸的方式將開發(fā)銀行的批發(fā)貸款優(yōu)勢(shì)與中小金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合；將分散的個(gè)體小企業(yè)組織到信用協(xié)會(huì)等群眾組織中來(lái)，形成信用促進(jìn)機(jī)制和監(jiān)督制約機(jī)制，較好防范了道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　新疆：加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用力度

　　本報(bào)訊　記者石潤(rùn)梅 通訊員李新生報(bào)道 今年以來(lái)，人行烏魯木齊中心支行把解決中小企業(yè)融資難問題作為一項(xiàng)重要工作，立足新疆實(shí)際，找準(zhǔn)切入點(diǎn)，以機(jī)電企業(yè)為突破口，積極探索解決新疆中小企業(yè)融資難問題。

　　目前，新疆共有機(jī)電企業(yè)1200多家，已形成電工電器、汽車、農(nóng)牧機(jī)械等9個(gè)門類、1200多個(gè)品種的機(jī)電制造體系，一批特色產(chǎn)業(yè)、名優(yōu)產(chǎn)品已初具規(guī)模，在全國(guó)同行業(yè)中已具備一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),涌現(xiàn)了特變電工股份有限公司、眾和股份有限公司、金風(fēng)科技股份有限公司、

東風(fēng)汽車有限公司等優(yōu)勢(shì)骨干企業(yè)。但總的來(lái)看，絕大多數(shù)的機(jī)電企業(yè)仍為中小企業(yè)，普遍存在融資困難、應(yīng)收賬款多、資金占?jí)簢?yán)重的情況，致使流動(dòng)資金較為緊張，制約了企業(yè)正常發(fā)展。

　　為了有效緩解中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張問題，人行烏魯木齊中心支行積極主動(dòng)開展工作，力求多為中小企業(yè)辦實(shí)事。上半年，該行與自治區(qū)經(jīng)貿(mào)委和自治區(qū)機(jī)電行辦公室共同組織召開了“2006年自治區(qū)機(jī)電行業(yè)銀企座談會(huì)暨金融產(chǎn)品推介會(huì)”，積極組織轄內(nèi)各商業(yè)銀行針對(duì)自治區(qū)機(jī)電企業(yè)實(shí)際情況，推出并詳細(xì)介紹了適合新疆機(jī)電企業(yè)融資實(shí)際的幾款金融新產(chǎn)品。在人行烏魯木齊中心支行的協(xié)調(diào)和指導(dǎo)下，自治區(qū)各家銀行在與企業(yè)溝通的基礎(chǔ)上，結(jié)合中小企業(yè)的實(shí)際情況，向企業(yè)推出了“項(xiàng)目貸款”、“表易通”、“保理”、“信用證”、“網(wǎng)上銀行”、“銀稅通”、“現(xiàn)金管理平臺(tái)”、“保兌倉(cāng)”等幫助企業(yè)進(jìn)行資金管理、解決企業(yè)流動(dòng)資金短缺問題的金融產(chǎn)品和工具。其中圍繞企業(yè)應(yīng)收賬款和存貨展開的“保理”、“保兌倉(cāng)”等金融產(chǎn)品受到了銀企雙方的青睞。對(duì)銀行來(lái)講，與評(píng)估整個(gè)企業(yè)相比，應(yīng)收賬款和存貨的評(píng)估要容易得多；以應(yīng)收賬款和存貨質(zhì)押發(fā)放的貸款，實(shí)際是資產(chǎn)保證型的貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)容易控制，安全性較高；基于應(yīng)收賬款和存貨放貸，能夠使資金運(yùn)用與中小企業(yè)的生產(chǎn)、銷售得到更好的銜接，從而減少資金占用，降低資金成本。由于應(yīng)收賬款和存貨是絕大多數(shù)正常經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)都具備的，比起不動(dòng)產(chǎn)抵押來(lái)說(shuō)，解決中小企業(yè)融資問題的適應(yīng)面要大得多。

　　通過積極探索，該行深深感到，要有效解決中小企業(yè)融資問題，金融業(yè)除了在政策上給予大力支持外，更需要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，在機(jī)制、產(chǎn)品和融資渠道上進(jìn)行積極探索，加大金融創(chuàng)新力度，想方設(shè)法從產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用角度來(lái)化解中小企業(yè)流動(dòng)資金緊張問題，從而實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。

　　天門：強(qiáng)化督導(dǎo)對(duì)中小企業(yè)金融支持

　　本報(bào)訊　近日，人行湖北省天門市支行召開金融信貸支持中小企業(yè)工作督導(dǎo)會(huì)議，重點(diǎn)對(duì)6月份銀企對(duì)接授信簽約7.93億元的合同履行情況進(jìn)行交流和督導(dǎo)。

　　會(huì)上各國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社針對(duì)6月份開展的銀企簽約授信以來(lái)，對(duì)中小企業(yè)貸款投放及采取的措施、做法及進(jìn)展情況進(jìn)行了匯報(bào)。人行天門市支行行長(zhǎng)就下半年金融部門支持中小企業(yè)發(fā)展提出十點(diǎn)看法：

　　一是抓信貸投放的督導(dǎo)與引導(dǎo)。人行每月召開信貸工作聯(lián)席會(huì)議，通過會(huì)議形式交流工作進(jìn)度，相互借鑒，進(jìn)行引導(dǎo)。二是抓統(tǒng)計(jì)分析通報(bào)。每月對(duì)信貸投放執(zhí)行情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)公布，跟蹤通報(bào)落實(shí)情況，肯定成功做法并分析投放不足原因，找出薄弱環(huán)節(jié)，提出改進(jìn)工作措施。三是抓三項(xiàng)重點(diǎn)：抓重點(diǎn)企業(yè)，對(duì)需要市政府領(lǐng)導(dǎo)出面的，或需金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人出面解決問題的進(jìn)行分類排隊(duì)。抓重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，現(xiàn)場(chǎng)辦公。抓重點(diǎn)區(qū)域。四是抓調(diào)研，規(guī)范評(píng)級(jí)授信呈報(bào)資料。五是改進(jìn)工作作風(fēng)。金融部門要經(jīng)常性地深入中小企業(yè)了解生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，與企業(yè)互相溝通，切實(shí)做好為中小企業(yè)的融資及金融服務(wù)工作。六是抓銀企對(duì)接以外的意向性企業(yè)的金融支持。七是抓典型推廣引路。重點(diǎn)對(duì)企業(yè)如何講誠(chéng)信、守信，銀行如何支持企業(yè)等方面的情況進(jìn)行總結(jié)推廣，發(fā)揮示范推動(dòng)效果。八是抓金融生態(tài)環(huán)境的改善。

人民銀行要極力推動(dòng)，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組等單位密切配合，中小企業(yè)積極參與，銀企互動(dòng)，共同營(yíng)造良好金融生態(tài)環(huán)境。九是抓評(píng)價(jià)制度。對(duì)銀企對(duì)接授信簽約的落實(shí)、開戶企業(yè)信貸支持等情況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。同時(shí)，建議市政府盡快成立天門市支持中小企業(yè)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，由市政府主要領(lǐng)導(dǎo)、分管金融協(xié)調(diào)工作的副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)、市政府辦、經(jīng)委、人行、銀監(jiān)辦等單位為領(lǐng)導(dǎo)小組成員。十是抓信貸投入的考核結(jié)賬兌現(xiàn)。各金融機(jī)構(gòu)既要把風(fēng)險(xiǎn)防范放在第一位，又要把信貸投放工作抓好，要有激勵(lì)機(jī)制。

　　(李孟 劉新明)