獨家揭秘民間借貸實為高利貸

　　近期民間借貸活動異�；钴S，在一些報紙上，天天可見打著“免抵押，1天放款”、“無抵押、無擔保、無風險”等口號的貸款廣告。

　　然而本報記者經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由于缺乏專門的規(guī)范管理，不少提供民間借貸服務的中介機構(gòu)，行走在灰色地帶，有的采用虛擬消費的違規(guī)操作，從信用卡上套現(xiàn)；有的采用信用擔保形式，以借款者名義向銀行借錢，從中收取高額的手續(xù)費；有的雖然資金來源于民間

，收取的利息卻相當于銀行的二十余倍，是名副其實的高利貸；甚至有中介機構(gòu)利用融資者急需資金的心理，采取未辦業(yè)務先收手續(xù)費的方法，騙取高額的手續(xù)費。

　　策劃：劉家虹 記者：三江

　　如果借貸利率高于同期銀行利率的4倍，就是高利貸，有些民間資金的放款收取的月利息銀行同期利息的20多倍

　　一般民間借貸采取放款的同時扣除手續(xù)費和利息的做法，這種未放款先收費的方式欺詐性較大

　　近日，根據(jù)廣告提供的線索，記者以急需貸款為由，探訪了廣州市數(shù)家打著“快速貸款”口號的中介所，發(fā)現(xiàn)大部分中介所打著投資咨詢公司的牌子，其中相當部分掛羊頭賣狗肉，營業(yè)執(zhí)照上的經(jīng)營業(yè)務與貸款業(yè)務絲毫沒有關(guān)系，有的甚至根本就沒有營業(yè)執(zhí)照。

　　在東風路一高檔

　　貸款額在2萬至800萬元間

　　而在海珠區(qū)金菊街的一家中介所，記者也遇到了類似的情況，門口沒有任何招牌，走進有些凌亂的辦公室，里面只有一個接待員和一個所謂的經(jīng)理，根本不像什么公司，在所謂的經(jīng)理辦公室，記者發(fā)現(xiàn)墻上掛著一個2006年4月在越秀區(qū)注冊的“某某信息咨詢公司”，經(jīng)營業(yè)務一項卻是商品信息咨詢、家政服務、美容服務等與貸款業(yè)務毫不相關(guān)的內(nèi)容。

　　盡管這些借貸中介采取地下操作的方式，業(yè)務卻異�；鸨�。上午10時30分左右，當記者來到一家規(guī)模較小的中介所，按前臺接待小姐的要求進行登記時，記者發(fā)現(xiàn)登記本上已記滿兩大頁，貸款額在2萬元到800萬元之間。

　　而在廣園新村的一間規(guī)模稍大的中介所，在提前一天預約的情況下，記者仍然等候了半個多鐘頭才得以與其經(jīng)理會談，在等待期間，前來貸款者絡繹不絕。

　　利用POS機虛擬消費

　　在調(diào)查中記者發(fā)現(xiàn)，大部分借貸中介的資金都來自銀行，一般放款期在一個星期左右，部分借貸中介也提供自有資金的應急放款，但一般采取高利貸的形式。

　　從銀行套錢的手段中，比較常用的一種方式，就是中介利用POS機進行虛擬消費、對信用卡違規(guī)操作以提現(xiàn)，在記者走訪的數(shù)家中介中，幾乎所有的都提供這類業(yè)務，其中一些規(guī)模較小的中介甚至以此為主業(yè)。

　　針對記者有關(guān)個人無抵押貸款的咨詢，好幾家貸款中介都表示，如果沒有物業(yè)可抵押，他們可以采取信用卡提現(xiàn)的形式放款，最高可以貸款50萬元。只要借款人向中介交幾千元的手續(xù)費，并提供身份證、戶口簿、物業(yè)證明和收入證明，中介所就可以利用自身與銀行建立的特殊關(guān)系，替借款人向銀行辦理信用卡金卡，每張金卡的投資額度達5萬元。

　　對于記者關(guān)于信用卡不能全額提現(xiàn)而且提現(xiàn)手續(xù)費高的問題，一位經(jīng)理介紹，“這個你不用擔心，我們會給你提供POS機，你取款時只需拿卡過來刷一下，也就是進行一次虛擬消費，我們馬上就能給你提現(xiàn)，每次只收50元的費用�！睂τ谟浾哧P(guān)于信用卡透支免息期短暫、過了免息期罰息代價太高的質(zhì)疑，該經(jīng)理表示，只需留出一張卡來，在其他信用卡快到期時用來還錢，就可萬無一失，“如果你按我們的指導利用好信用卡的免息期，這筆貸款都不用交利息的。”

　　除此之外，一些中介也提供以個人信用擔保借貸和民間資金借貸的業(yè)務，不過費用都相當高。一家中介向記者介紹說，個人信用擔保借貸由擔保公司進行擔保，最后發(fā)生借貸關(guān)系的是銀行和借款人，利息按銀行掛牌價，但中介要從中收取13%以上的手續(xù)費。

　　另一家中介所則表示，除了在放款時扣除13%的手續(xù)費外，需提前收取一筆綜合費用。對于先收取部分服務費做定金再進行借貸的做法，有知情人士表示，一般民間借貸采取放款的同時扣除手續(xù)費和利息的做法，這種未放款先收費的方式欺詐性較大，因為如果辦不成貸款，這筆錢也很難收回。

　　有些貸款月息高達10%

　　對于先收取部分服務費做定金再進行借貸的做法，有知情人士表示，一般民間借貸采取放款的同時扣除手續(xù)費和利息的做法，這種未放款先收費的方式欺詐性較大，因為如果辦不成貸款，這筆錢也很難收回。

　　也有一些中介所表示可以提供民間自有資金的借貸，一天就可以放款，但利息驚人的高，記者調(diào)查了數(shù)家中介，都表示需收取10%的月息，相當于同期銀行利息的20多倍，是名副其實的高利貸。

　　銀行和律師：

　　借款人經(jīng)濟風險法律風險高

　　對于惡意透支數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，2005年3月人大通過的《關(guān)于信用卡犯罪的量刑標準》規(guī)定，將處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

　　而法律界人士也表示，長期以來民間借貸糾紛不斷，民間借貸的法律風險和經(jīng)濟風險都非常高。諾臣律師事務所的李律師稱，從經(jīng)濟角度看，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定，如果借貸利率高于同期銀行利率的4倍，就是高利貸，而事實上，有些民間資金的放款收取的月利息高達10%左右，是銀行同期利息的20多倍，是明顯的高利貸。

　　至于法律風險，李律師表示，由于不少民間借貸采取高利貸的形式，不受國家法律保護，所以出借機構(gòu)往往會通過一些變相的手段來維護自己的權(quán)益，例如通過打欠條的方式將借貸關(guān)系合法化，或者采取反擔保的方式控制借款人的物業(yè)，甚至包括一些非法的手段，如果借款人到時還不上錢，甚至會面臨生命危險。

　　央行：

　　對民間融資應予以疏導

　　今年3月央行副行長吳曉靈在“亞太地區(qū)小額信貸論壇”發(fā)表演講時表示，“長久以來，民間融資都是一種客觀存在。如果只是用自己的資金從事借貸活動，并遵守國家有關(guān)法規(guī)對利率的限定，那么民間融資就不會對社會經(jīng)濟秩序造成危害。”

　　“但民間融資有時也會被一些不法之人利用，為保護公眾的利益，政府對民間融資給予引導和規(guī)范是非常必要的。讓民間融資公開化，既有利于對借貸雙方利益的維護，更便于借款人積累信用走向正規(guī)融資。”

　　事實上，由于浙江溫州地區(qū)的民間融資相當發(fā)達，自2004年開始，央行便對該地區(qū)的民間融資進行了監(jiān)測。由于市場比較發(fā)達，操作相對公開化，根據(jù)央行不久前發(fā)布的《2005年中國區(qū)域金融運行報告》，據(jù)中國