工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)：金融服務面臨新的挑戰(zhàn)

　　建設社會主義新農(nóng)村熱點述評之三 FN記者 張正華

　　對有些動物來說，反哺是一種本能；對人類社會而言，反哺則更多表現(xiàn)為是一種社會責任及美德。工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，對經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展到一定階段的社會來說，則更多地體現(xiàn)為一種政府的責任、公眾的良知以及社會的文明與進步。

　　為什么要提出工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)

　　今年中央“一號文件”指出，我國總體上已進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，初步具備了加大力度扶持“三農(nóng)”的能力和條件。

　　根據(jù)有關(guān)方面的測算，新中國成立以來的半個多世紀，我國農(nóng)業(yè)對工業(yè)化的有形貢獻超過1萬億元。從1949年到2003年，全國累計征收的農(nóng)業(yè)稅3945.66億元，特別是在工業(yè)化初期，農(nóng)業(yè)稅對工業(yè)化財力的積累以及工業(yè)化的貢獻功不可沒。另外，為了積累社會經(jīng)濟發(fā)展所需資本，國家從1953年起開始對糧食、棉花等農(nóng)產(chǎn)品實行統(tǒng)購統(tǒng)銷政策。從1953年開始到1983年取消統(tǒng)購統(tǒng)銷政策，因為“剪刀差”，農(nóng)民對工業(yè)化的貢獻已超過6000億元�，F(xiàn)在提出實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的政策，實質(zhì)上就是要改變以往那種要求農(nóng)業(yè)為工業(yè)提供積累、農(nóng)村和農(nóng)民不能獲得公平待遇的情況。

　　我國目前所處于的小康社會，是低水平的、不均衡的和不全面的，這主要是由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的指標水平較低。全面建設小康社會的重點和難點，都在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，這已是社會的共識。到2020年全面實現(xiàn)小康社會，我國人均GDP要達到3000美元。農(nóng)村要實現(xiàn)這個目標，每年的增長率要達到12.2%，即使將農(nóng)村人均GDP的目標確定為1500美元，每年的增長率也要求達到8.4%。如果農(nóng)村人均收入目標在2020年確定為8000元，則每年的增長率需要達到7%。按照這些年的發(fā)展情況，如果不采取及時、有力、有效的補貼政策，這兩個目標都將難以實現(xiàn)。

　　我國加入世貿(mào)組織以來，農(nóng)產(chǎn)品市場面臨著日益嚴峻的國際競爭形勢。我國農(nóng)產(chǎn)品的算術(shù)平均關(guān)稅已經(jīng)降低到了15%左右，實際加權(quán)平均關(guān)稅水平還要低得多，只有8%左右。近三年來，我國農(nóng)產(chǎn)品進口的增長幅度一直大于出口增長幅度，從而使我國從農(nóng)產(chǎn)品凈出口國變?yōu)閮暨M口國。按世貿(mào)組織農(nóng)產(chǎn)品口徑(不含水產(chǎn)品)統(tǒng)計，我國有些產(chǎn)品如棉花和大豆的進口數(shù)量，已經(jīng)高達世界出口總量的30%。我國經(jīng)營規(guī)模極為狹小，人均只有歐盟的1/40，美國的1/400，在國際競爭方面明顯處于不利地位。為應對國際市場的挑戰(zhàn)，克服小生產(chǎn)與大市場的矛盾，就必須實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，不斷加強政府對農(nóng)業(yè)的支持和公益性服務，全面提高農(nóng)產(chǎn)品競爭力。

　　目前我國城鄉(xiāng)人均收入差距已經(jīng)達到了3.23∶1，即城鎮(zhèn)居民人均收入是農(nóng)民人均收入的3.23倍。如果將城市享受到的各種社會福利考慮在內(nèi)，實際差距水平更大，并且這個差距仍有繼續(xù)擴大的趨勢。全國有一億農(nóng)民工在城鎮(zhèn)工作，他們既對當?shù)谿DP的增長作出了貢獻，也為當?shù)刎斦�收入作出了貢獻。但是，這些農(nóng)民工卻很少享受到城市財政支撐的大部分社會福利和保障。

　　因此，實行工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，既是減緩乃至扭轉(zhuǎn)這種城鄉(xiāng)差距擴大趨勢的要求，是按貢獻取酬和促進社會公平的要求，也是社會穩(wěn)定的要求。

　　農(nóng)村金融服務功能面臨挑戰(zhàn)

　　金融業(yè)在產(chǎn)業(yè)分工中屬于服務業(yè)范疇，因此，在我國工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的過程中，如何體現(xiàn)金融服務的重要功能則是一個需要重新引起關(guān)注的問題。

　　從目前我國提供存、貸款和匯兌結(jié)算等金融服務的農(nóng)村金融機構(gòu)來看，已基本覆蓋了全國90%以上的農(nóng)村地區(qū)，高于世界上其他國家平均30%～40%的水平，比次高的印度(75%)高出了十多個百分點。廣大農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到我國農(nóng)村金融機構(gòu)提供的貸款、儲蓄、匯兌等基本金融服務。雖然目前我國農(nóng)村貸款覆蓋率和金融服務覆蓋率都處于較高的水平，但農(nóng)村金融機構(gòu)服務功能的多樣化以及可持續(xù)發(fā)展卻面臨著極大的挑戰(zhàn)。

　　現(xiàn)階段，我國農(nóng)村和農(nóng)民的經(jīng)營規(guī)模都非常小，人均耕地面積不到0.09公頃，不及印度的二分之一、美國的六分之一。而全國農(nóng)戶的數(shù)量卻極其龐大，約為2.2億農(nóng)戶。相應地，對資金的總體需求也非常巨大。目前，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)戶之間存在著巨大的結(jié)構(gòu)性、地區(qū)性差別，這就相應地使其對金融服務的需求結(jié)構(gòu)差異加大，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)或相對富裕的農(nóng)戶對金融服務的需求主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營性的金融需求，但經(jīng)濟落后地區(qū)或相對貧困的農(nóng)戶對金融服務的需求則更多地表現(xiàn)為生活性債務如教育、醫(yī)療等。

　　在工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的過程中，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民收入，改善和發(fā)展農(nóng)村金融服務十分重要。但從這幾年實際情況看，農(nóng)村金融服務狀況改善情況并不理想。

　　目前，基層農(nóng)村信用社大都在基準利率基礎(chǔ)上上浮80%，一年期貸款利率達到10.044%，加之抵押擔保難，在一定程度上壓抑了農(nóng)民的資金需求。此外，農(nóng)信社在強調(diào)資金集中使用的同時，富余資金則以拆借的形式從轄內(nèi)流出，農(nóng)行也由于近年來經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸向城市及大中型企業(yè)集中，支農(nóng)職能嚴重削弱。近幾年來，一些縣級市每年從農(nóng)村抽走資金達10億元左右。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性商業(yè)銀行，業(yè)務范圍僅僅限制在政策性糧棉油收購等流通領(lǐng)域，在資金安排供應方面的政策導向性受到嚴重制約。

　　隨著現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融領(lǐng)域，各商業(yè)銀行金融品種單一，許多新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品不適應新時期農(nóng)村新需求。農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)融資沒有渠道，僵化的農(nóng)業(yè)貸款條件已越來越不能滿足農(nóng)戶的多種信貸需求。而結(jié)算渠道不暢、電子化建設滯后，更給金融服務帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。當國有商業(yè)銀行網(wǎng)點紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離后，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的其他銀行業(yè)機構(gòu)不具備跨市、縣特別是跨省市異地匯兌結(jié)算功能，這無疑給一些交易活躍、資金流量大的客戶結(jié)算帶來諸多不便，致使一些業(yè)務還停留在原始的手工操作方式上，而新興的中間業(yè)務在農(nóng)村也難以提供全方位的服務，尤其是對農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場服務可以說基本上是空白，這顯然與農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務很不適應。

　　因此，下決心改善農(nóng)村金融服務，不僅對發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟作用明顯，而且可以通過提供金融服務，促使農(nóng)民收入增長。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也對金融服務的多樣化提出了更大的挑戰(zhàn)。

　　迎接金融服務挑戰(zhàn)的最佳選擇

　　在建設社會主義新農(nóng)村的歷史進程中，如何充分發(fā)揮金融的服務功能，對銀行而言，既是機遇，又是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

　　如何應對這個挑戰(zhàn)？幾乎所有的專家均認為，金融服務首先應該圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展的新要求、新變化，適時創(chuàng)新適合"三農(nóng)"需要的金融服務品種。創(chuàng)新金融工具，創(chuàng)新服務渠道，正是直接為農(nóng)戶提供多方面金融服務的最佳選擇。目前，我國部分金融機構(gòu)已經(jīng)嘗試推出形式多樣的金融服務渠道，如提供24小時不間斷服務，包括網(wǎng)上金融、客戶呼叫中心、電話銀行、自助銀行、自動存取款機以及銷售點終端等，使客戶不受時間、地域的限制，隨處可以得到方便的金融服務。此外，對

　　在不斷創(chuàng)新金融業(yè)務和品種上，積極拓展中間業(yè)務，不斷增加其業(yè)務比重也是很重要的一個方面。再就是加快疏通農(nóng)村支付結(jié)算體系，加快結(jié)算速度，提高農(nóng)村建設資金使用效率；加強為農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移提供金融服務�？梢钥紤]設立"農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)貸款"，幫助在城市務工的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)拓展，同時，引導農(nóng)民用好手中的錢，提高有限資金的使用效率和增值能力，引導農(nóng)民將價值實現(xiàn)中的一定比例直接用于農(nóng)村建設發(fā)展。

　　加強工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)過程中的金融服務工作，尤其要注意充分發(fā)揮我國金融行業(yè)的電子化服務功能。目前我國各家銀行以網(wǎng)絡為基礎(chǔ)，在本系統(tǒng)內(nèi)能夠為客戶提供跨行、跨地區(qū)的金融服務，服務品種不斷增加；

　　有關(guān)專家指出，我國金融服務業(yè)

　　在微觀技術(shù)及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上轉(zhuǎn)變金融服務理念，從細微的金融產(chǎn)品服務入手，正是工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，金融服務迎接挑戰(zhàn)的第一選擇。