珠三角民間借貸破圈而出 百萬貸款一周內辦理

　　作者：龍飛

　　在開平設廠的湖南人李先生，到恩平游玩時發現街頭有一個特殊的“廣告”，聲稱可以幫助私人企業解決資金問題，甚至可以提供20年的融資貸款。李先生嘗試著撥通了“廣告”上的電話號碼，與金融中介取得了聯系。在當地朋友的幫助下，他一周之后就取得了150萬元貸款。

　　像李先生這樣的案例，近來在珠三角地區時有發生。當地民間金融機構通過半公開對外“打廣告”的方式，向圈子外的“準客戶”推薦業務�！懊耖g金融機構正在謀求突破灰色地帶，加速浮出水面，加速拓展業務。”一位民間金融觀察者如是判斷。

　　突破“圈內”規則

　　根據李先生提供的電話，記者聯系上了融資中介的負責人鄭先生。據介紹，廣告所提到的融資服務主要有兩種形式。一種是中長期借款，月利率為2.5%～3.5%，通常需要用汽車房屋等物業作為抵押，貸款額在100萬元以內。這種形式的借貸交易速度快，通常一周內即可完成。

　　第二種是針對私企工廠的融資，形式有點類似于創業基金。具體貸款額度、年限及利率，由雙方面談商定。例如資金直接入股企業，企業用廠房設備等作抵押。李先生的借款就屬于這一種，貸款期限為5年期，年利率約9%。

　　“其實借款方的風險更大。和陌生人做生意，情況更難控制。一筆款收不回來就可能拖垮一家公司�！睆氖旅耖g借貸近20年的楊先生這樣評價。

　　原來僅在“圈內”開展業務的民間金融風險控制得很好，“主要原因是民間信貸有一套自己的‘信用評級系統’，就是利用‘熟人社會’關系，將信用建立在朋友介紹擔保之上�！睏钕壬�說。

　　“但現在業務范圍擴展到其他區域，擴展到陌生人之中，本地游戲規則難以推廣。現階段抵押合同、擔保關系又得不到法律保障。風險增加將會以倍數計�！睏钕壬�稱。

　　風險控制“有招兒”

　　但鄭先生卻不這么認為：“我們會采取另一些方式保障，在借款合同或者抵押合同上，我們都有一套機制，盡量貼近現有法律，保障自己的利益。”

　　“針對私人企業的長期融資，完全是利用現有法律來保障我們的利益。例如直接入股企業等于合伙做生意，基本不存在什么法律風險。只要實地考察后認為企業有投資價值，我們就會投資。雖然不直接插手企業日常運營，但我們會常駐或者定期派財務人員查賬。如果對方賴賬我們可以訴之法律�！编嵳f，“而且這類業務我們都只集中在有把握的行業，風險可以有效控制。”

　　而在中長期貸款方面，借款方會要求雙方簽訂私人借款合同(現階段私人借款合同已被法律認可)。合同一般是先扣除利息，僅寫明到期償還的本金。如果是初次交易，借款方通常會要求把利息與本金相加后寫入合同，合同只標明到期后歸還的固定數額。又或者在這個固定數額的基礎上，演化出一份為法律所承認的合同，有了這些借款合同后，再到當地房管部門作抵押登記，獲得法律認定有效的抵押合同。這樣中長期貸款的法律風險就可以有效控制。

　　恩平“闖關”內因

　　是什么原因把一直是“圈子內”的民間金融推上了前臺？

　　鄭先生向記者透露，主因還是由于供給壓力過大。根據央行廣州分行2005年10月公布的《關于廣東民間投融資問題的研究》調查，截至2004年底，民間資本中用于融資的金額近1400億元，和正規金融機構貸款幾近持平。

　　與資金充裕的深圳、

　　另一方面，恩平的民間借貸十分盛行。恩平僑胞眾多，在外來資金的支持下，很早就形成了一個食利階層。據鄭先生介紹，其實從2004年開始，恩平的民間金融已進入半公開狀態。去年政策對民間金融態度轉變，讓這些資金更為大膽地走出臺面，謀求更大的發展。

　　陳主任表示，對于民間金融半公開做廣告的情況，將會繼續觀察，現階段尚沒有取締的計劃，央行也暫時沒有政策要“收編”這些民間金融機構。但如果造成惡性社會事件,將會予以打擊�！耙环矫嬗捎趪�家現階段沒有明確的政策法規處理這些民間借貸，而借貸通常又以私人形式進行，難以監管；另一方面鑒于民間金融的自身特性以及對經濟的正面作用,只要保證這些民間金融不擾亂經濟秩序，還是有其存在的合理性。”