上海銀監(jiān)局聞風(fēng)而動(dòng) 窗口示警房貸創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)

　　見習(xí)記者 王芳艷 上海報(bào)道

　　上海市場上如火如荼的個(gè)人房貸產(chǎn)品創(chuàng)新，5月18日受到上海銀監(jiān)局公開警告。該局發(fā)布《上海銀監(jiān)局規(guī)范房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與競爭秩序》，直指產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　自去年房地產(chǎn)宏觀調(diào)控下各商業(yè)銀行房貸增幅接連下滑后，商業(yè)銀行幾乎都卷入了

一場以“創(chuàng)新”為名的房貸爭奪戰(zhàn)。這場爭奪戰(zhàn)在全國蔓延，而上海尤顯激烈。初步估算，僅在還貸方式上，上海市場上就有近10種類型。

　　今年3月份，深圳發(fā)展銀行在上海剛剛推出“雙周供”個(gè)人按揭業(yè)務(wù)，上海銀行緊接著推出“個(gè)人房貸寬限期”還貸方式，而后，中國銀行上海市分行快速對(duì)外宣告名為“直客式房貸”的新型業(yè)務(wù)。4月初，建設(shè)銀行上海分行也加入此列，宣傳“個(gè)貸通”的個(gè)人信貸系列產(chǎn)品，其方式類似循環(huán)貸款。還有許多銀行也競相模仿推出新業(yè)務(wù)(詳細(xì)業(yè)務(wù)內(nèi)容見表)。

　　分析人士認(rèn)為，這些手段是銀行之間爭搶客戶的競爭手段，而結(jié)果很可能是，迫于壓力，銀行在新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中放松了警惕。

　　個(gè)貸創(chuàng)新隱藏風(fēng)險(xiǎn)

　　“我們?cè)趯?duì)各家銀行房貸新品種的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。”上海銀監(jiān)局有關(guān)人士說，“比較嚴(yán)重的是，現(xiàn)在個(gè)別銀行上海分行的房貸新業(yè)務(wù)，并沒有經(jīng)過總行授權(quán)，也未經(jīng)過監(jiān)管部門審批或報(bào)備，就開始操作。”

　　該人士指出，個(gè)人房貸產(chǎn)品創(chuàng)新引發(fā)了

　　“部分業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。”一名股份制商業(yè)銀行上海分行副行長分析，一般來說個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重是50%，隨著貸款者逐年歸還本金利息，對(duì)于銀行來說，風(fēng)險(xiǎn)也逐年降低。不過，目前市場上推出的循環(huán)貸款模式，即以個(gè)人

　　比如，貸款者共貸款100萬元，歸還20萬元后，如果貸款者提出新的貸款申請(qǐng)，銀行將審批發(fā)放不超過20萬元的新增貸款。

　　與此相似，一種個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)允許貸款授信額度隨房產(chǎn)升值而追加，采取一次授信、多次循環(huán)使用貸款方式，最高貸款成數(shù)為八成。如果客戶依據(jù)市場變化，認(rèn)為已抵押的房產(chǎn)升值，可向銀行申請(qǐng)，評(píng)估由銀行實(shí)施。假如銀行評(píng)估客戶抵押的房產(chǎn)由80萬元升值為100萬元，最高貸款額度也就由64萬元升至80萬元。

　　“一旦房地產(chǎn)發(fā)生波動(dòng)，抵押物貶值，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大，實(shí)際上房貸的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重超過了50%。”上述銀行人士指出，一些銀行可能對(duì)這部分循環(huán)貸款用途管理比較寬，一些客戶可能會(huì)做手腳，套用貸款用于炒股等風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。

　　另一種風(fēng)險(xiǎn)較大的新業(yè)務(wù)是“直客式”房貸。

　　“過去銀行發(fā)放貸款要求有

　　光大銀行上海分行一位副行長認(rèn)為，“直客式”房貸的盛行，主要是因?yàn)殂y行爭奪捆綁貸款的殺手锏。銀行在對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)放開發(fā)貸款的同時(shí)，一般要求同時(shí)發(fā)放個(gè)人按揭貸款。其他銀行想爭搶這種指定銀行的客戶，就不太容易。

　　銀行回應(yīng)“銀監(jiān)局示警”

　　“我們下發(fā)這份通知的目的在于警示風(fēng)險(xiǎn)，起窗口指導(dǎo)作用。”上海銀監(jiān)局上述人士說。在上述文件中，銀監(jiān)局表示，商業(yè)銀行在推出個(gè)人房貸新產(chǎn)品的同時(shí)要加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入程序，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告新產(chǎn)品的推出和開展情況。

　　同時(shí)，銀監(jiān)局提示商業(yè)銀行，要謹(jǐn)慎理性推出個(gè)人房貸新產(chǎn)品，不得放寬和變相放寬對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)建立一套嚴(yán)密的營銷、審核、授信管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，防止少數(shù)借款人利用銀行貸款資金進(jìn)行投機(jī)套利或挪用貸款從事不當(dāng)經(jīng)營活動(dòng)；

　　銀監(jiān)局還要求商業(yè)銀行，應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人房貸新產(chǎn)品推出后的市場反應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)變化監(jiān)測(cè)，防止同業(yè)間的惡性競爭。要認(rèn)真核算個(gè)人住房貸款新產(chǎn)品的成本和收益狀況，盡快建立相應(yīng)的后評(píng)價(jià)制度。并且進(jìn)一步防范操作風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)，加強(qiáng)流程管理，體現(xiàn)“流程銀行”的經(jīng)營理念，避免因違規(guī)操作帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患或資產(chǎn)損失。

　　目前，上海各大商業(yè)銀行的房貸直接業(yè)務(wù)人員還未接到上述風(fēng)險(xiǎn)警示的報(bào)告。有銀行人士表示，任何業(yè)務(wù)創(chuàng)新都可能帶來風(fēng)險(xiǎn)，而追逐高收益也必然要承受伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，“所以不能否認(rèn)新業(yè)務(wù)的做法，關(guān)鍵是完善各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，要在客戶對(duì)象、抵押物和流程監(jiān)管上把住關(guān)。”