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唐赟
根據(jù)李小姐的敘述，她和她先生目前的基本財(cái)務(wù)狀況為：每月收入7000-8000元，還房貸3000元，節(jié)余3000元左右，全部以活期存款的方式存在銀行，未來沒有大額支出計(jì)劃。據(jù)此，銀行理財(cái)師建議，在銀行既有大量存款，又有大額貸款，是非常劃不來的，李小姐要么選擇提前還貸，要么為資金選擇其他的投資渠道。
理財(cái)招數(shù)1：提前還貸
目前，銀行5年期房貸的最低利率為5.75%，而活期存款的利率為0.72％，李小姐把大量余錢以活期存款的方式存在銀行，等于每月白白支付銀行5%的利息。由于李小姐目前沒有大額支出計(jì)劃，選擇提前還貸不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇，至少可以少付大筆的利息。
另外，中行近來推出了一個(gè)房貸新品“個(gè)人房貸理財(cái)賬戶”，它主要針對(duì)手中有一定閑錢，想用這筆錢提前還貸減少利息支出，又不想失去投資機(jī)會(huì)的房貸客戶�？蛻粲虚e錢存入該賬戶，存款余額超過一定金額以上的部分，將被視作提前還貸，達(dá)到減少貸款利息支出的目的；該賬戶本身又具有活期賬戶的所有功能，如果客戶對(duì)這筆資金有更好的資金投向時(shí)，則可隨時(shí)從賬戶中支取部分或全部存款。上述理財(cái)專家建議，李小姐不妨轉(zhuǎn)按揭到中行申請(qǐng)“個(gè)人房貸理財(cái)賬戶”，錢不用時(shí)能省下大筆利息，想用錢時(shí)又可隨時(shí)支取。
理財(cái)招數(shù)2：基金定投
當(dāng)然，選擇提前還貸是一種消極的理財(cái)思路，李小姐也可以為資金選擇其他投資渠道。銀行理財(cái)專家表示，李小姐之前基本沒有任何投資行為，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的基金定投�；鸲ㄍ妒峭顿Y者通過基金銷售機(jī)構(gòu)，每隔一段固定的時(shí)間，以固定的金額，于約定日在指定資金賬戶內(nèi)自動(dòng)扣款投資基金，兼具儲(chǔ)蓄與投資雙重功能，對(duì)于剛剛跨進(jìn)職場(chǎng)不久的年輕白領(lǐng)來說，選擇定期定額買基金和強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄有異曲同工之妙。
由于李小姐的風(fēng)險(xiǎn)承受力較弱，可以將部分資金購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)極低的貨幣基金、債券基金，部分資金則投資股票基金。今年以來，股票型基金表現(xiàn)搶眼，一季度全部股票型開放式基金的平均回報(bào)率達(dá)16.88%，超越同期上證綜指漲幅11.82%，非常適合沒時(shí)間投資股市的年輕白領(lǐng)。一家基金公司相關(guān)人士表示，基金定投需要較長(zhǎng)的投資期才能減少市場(chǎng)短線波動(dòng)對(duì)投資回報(bào)的影響。如果投資者在買進(jìn)基金后，因?yàn)槎唐趦?nèi)無法忍受市場(chǎng)下跌而贖回或者停止投資，很可能功虧一簣，無法達(dá)到定期定投“長(zhǎng)期平均成本”目的，等到股市上漲時(shí)只能望洋興嘆，也無法分享基金的良好績(jī)效表現(xiàn)。因此，李小姐如果選擇基金定投，一定要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。
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