加息后選擇與自己匹配的房貸

http://whmsebhyy.com 2006年05月10日 09:05 每日經(jīng)濟(jì)新聞

　　卜春艷每日經(jīng)濟(jì)新聞[2006-05-10]

　　對于央行上調(diào)貸款基準(zhǔn)利率0.27個百分點，最敏感的要數(shù)房貸了。加息后該如何選擇房貸？理財專家建議，不應(yīng)把目光單純集中在最省錢的房貸，而要選擇與自己最匹配的房貸。

　　固貸是把“雙刃劍”

　　此次房貸加息，讓以前對固定利率房貸產(chǎn)品不看好的市民大跌眼鏡。光大已推出的3年、5年及10年期固貸，利率分別為5.85%、5.94%與6.18%，資質(zhì)好的客戶，還可享受10年期6.08%的利率。

　　加息后的5年

房貸利率，由5.58%調(diào)整為5.85%，5年以上由6.12%調(diào)整為6.39%。加息后，固貸利率也勢必“水漲船高”。建行4月29日在四川推出固貸，3年、5年、10年期的利率分別為6.09%、6.21%、6.57%。但能獲得優(yōu)惠利率的優(yōu)質(zhì)客戶，5年以上的浮動利率房貸可下調(diào)為5.751%。

　　房貸屬中長期貸款，利率有升有降。雖然光大已推出固貸與浮貸互換業(yè)務(wù)，但前提是固貸存續(xù)期在1年以上，并繳納一定違約金，只有存續(xù)期5年以上的固貸才免收違約金。如果固貸在利率上缺乏優(yōu)勢，浮貸還是會成為主力，因為國內(nèi)消費者提前支付成本來規(guī)避預(yù)期風(fēng)險的動力偏弱。

　　父貸子還新婚房貸“接力”

　　與固貸一樣，選擇每月調(diào)整利息同樣是把“雙刃劍”。央行近日表示，今后將鼓勵銀行推出更多種類的住房按揭產(chǎn)品，以利于購房者防范利率風(fēng)險。

　　市場上已有“雙周供”、直客式房貸、接力房貸等品種，還款方式也五花八門。關(guān)鍵是根據(jù)自己的支付能力、消費預(yù)期選擇房貸品種。

　　“五一”前后，開發(fā)商紛紛以新婚房作為樓市主打品種，這部分購房者可考慮“接力房貸”。接力貸款是一筆貸款由兩代人還款，這將大大減輕還款壓力。農(nóng)行理財專家顧海萍介紹，作為子女的借款人，目前收入偏低，但預(yù)期收入情況較好，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，通過接力貸款，可讓父母作為共同借款人，增加貸款金額。

　　“貸活兩便”提前還貸無障礙

　　加息將引發(fā)提前還貸潮，顧海萍認(rèn)為，年輕人貸款買房大多選擇20年或30年貸款期限，隨著收入逐步提高，很多人想提前還貸。目前，滬上已有“無障礙提前還款”按揭，沒有任何限制，幫助貸款者輕松還款。

　　此種貸款的最大優(yōu)勢，是可以在辦理按揭后，隨時提出還款申請，每月還款金額只要達(dá)到每月還款額即可。銀行在5個工作日完成提前還款，不收任何違約金。對于手中有一定閑錢，既想提前還貸減少利息支出，又怕失去其他投資機(jī)會的房貸客戶，只要將月供扣款賬戶申請為“房貸理財賬戶”，當(dāng)存款余額超過一定金額，以上的部分將作為提前還貸。此類“貸活兩便”，首次將理財與個人貸款相融合，提升了個人財富綜合收益能力，降低了還貸綜合支出。

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