西部首家小額貸款公司誕生 掛牌當天立即放貸

　　記者 蘇月 報道 攝影

　　倉促出世

　　是什么原因導致本已競標成功，并在籌建“貸款公司”的劉明建臨近終點被叫停，他為何又在第二次競標中敗給趙瓊？

　　2006年4月10日，草根金融和正規金融實現共榮。

　　就在這一天，喧鬧已久的四川省廣元市“小額貸款公司”成立。出人意外的是，塵埃落定之時，“貸款公司”并非當地政府此前宣布的“利州”，而變為“中區全力小額貸款有限公司”，自然發起人也易了其主。

　　劉明建，成都同興集團董事長，去年首次參與競標小額貸款公司成功的核心人物。已歷時幾個月，正在雄心勃勃籌建的“小額貸款公司”突然被外力折翅。

　　趙瓊，“廣元市中區全力小額貸款有限公司”總經理，一個從沒被人關注和提及的女人突然躍至事件前臺，取代了劉明建。在她的身后，又盤踞著怎樣的資本實力？　　

　　隨后，劉明建的合伙人陳懷勇以“第二次投標中存在不正�，F象”為由，向廣元市中區人民政府遞交了一份“意見書”，但并沒有改變事件的結果。

　　是什么原因導致本已競標成功的并在籌建“貸款公司”的劉明建臨近終點被叫停，他為何又在第二次競標中敗給趙瓊？

　　火爆開場

　　2006年4月11日，“全力小額貸款有限公司”成立第二天，廣元市氣溫驟降。何敏坐在公司的咨詢臺前，裹了裹身上的衣服，以抵御刮進屋里的大風。公司雖然成立了，但作為信貸部負責人，她也不知道該稱呼自己是經理還是主任？“現在大家都叫我何姐”。

　　外面一個勁的刮風下雨，何敏不停地迎來送往川流不息的咨詢者�！皼]想到要求貸款的農戶這么多”。中午12時，她起身送走最后一個貸款報名者后，伸了個困頓的懶腰�！爸辽儆�20多個人前來咨詢和要求貸款”。其實，就何敏說要求貸款的農民，大多都是個體戶，貸款并非直接用于農業發展，獲貸后意欲將小本經營進行擴張�！白蛱炀陀袔资畟�人來要求貸款。”

　　但何敏無法給每個來者一個確定的答復，她說得更多的是公司信譽和產生的政策背景，“得跟農戶說清楚，這不是一個高利貸公司”。為了有事例佐證，她已把昨天開業現場發放出去的首批貸款反復講了幾十遍了。

　　在10日的掛牌開業現場，公司將累計4.5萬元的首批小額貸款同時發放，而這筆貸款在當地有3個農戶得到分享，最高的一位農戶張明忠獲得了3萬元的貸款。

　　張明忠從事運輸業，貸款周期為一年期，“他將分3次還清”，貸款月利率為8.37‰；另一位是鄧元忠，此人從事養殖業多年，他貸款5000元，期限6個月，月利率為7.83‰；張煥平從事制磚，他申請的貸款是1萬元，期限一年，貸款月利率也是8.37‰。信貸部負責人何敏稱，如果是信用貸款，每筆最高3萬元，如果是有抵押或質押的貸款，每筆最高5萬元。趙瓊稱，公司暫時沒有在業務上定指標，“只要合適，我們都愿意放款�！�

　　何敏說，掛牌那天放出去的貸款，都是之前就談好的，只等開業拿錢了。而公司每筆貸款放出去的利息之所以不一樣，“主要看貸款對象的現狀和項目前景，如果好的，利息會在規定的范圍內偏高，反之則低�！�

　　而農戶享受到的效率將是最高的，“最快2個小時我們就可將錢送到農戶手中，這種速度是其他金融機構無法做到的�！�

　　黃雀在后

　　就在新公司火爆開業之際，總經理趙瓊卻不知道此前爭奪“貸款公司”的狼煙四起。她對記者說，“我一直沒有關注過這事。”

　　不難想象，此時與她釋然心情不同的，是成都商人劉明建，可能更有一種“黃雀在后”的感覺。2006年1月20日，以他為最大股東的5人競標財團委托發起人之一，廣元市中區南方農村信用社主任方文武參與投標，最后他們憑借3905萬元的標的擊敗浙江商人李豐地和一位當地獨立出資人，贏得了籌建四川首家小額貸款公司的資格，除了劉明建和方文武之外，另外3名自然發起人分別是張偉宗、宋全保和張靜濤。

　　按照標書規定，中標公司必須在2月25日前掛牌成立。正當大家都在忙于前期籌備工作時，5個自然發起人之一的方文武退出。這個昔日的牽頭人，在這個關鍵時退出，不僅打亂了籌備計劃，更嚴重的是少了一個人的投資，也使“貸款公司”失去一個專業的金融操作人員(本報此前曾作報道)。就在這時，自然發起人中對公司前景產生了不樂觀的看法。在方文武決定退出后不久，張偉宗和宋全保也相繼退出。

　　2月22日，在標書規定的最后時限，劉明建沒有將小額貸款掛牌開業。社會上引來一片質疑，“這事最后也讓政府有關方面感到難堪”，當地一位金融界人士說。“劉和廣元一些相關部門也鬧得不是很愉快�！�

　　招標變成選標 前中標人意欲卷土重來……

　　7天內閃電完成驚險角逐

　　也就在此時，劉明建才開始關注趙瓊，但關于趙瓊的信息太少了。

　　面對對手，劉特別策劃了一套自以為天衣無縫的方案。而恰恰就是此方案，讓他眼睜睜將首家小額貸款公司的準入權拱手讓給了趙瓊。

　　招標改選標

　　5名股東，3人相繼退出。劉明建難以完成一系列的規定動作，沒有資金和專業人才使他感到心有余而力不足。首次組建小額貸款公司也就“自然流產”了，據知情者說，劉明建雖沒法讓公司如期掛牌，但對“小額貸款公司的前景和市場非�？春谩�。

　　為了盡快完成試點工作，廣元市政府決定在今年3月進行第二次小額貸款公司發起人的候選，劉明建因為違約，被自動淘汰出局。為了加快進度，廣元市政府將具體事宜交由市中區政府執行。負責本次候選工作的廣元市中區財貿辦主任楊忠銀接受記者采訪時稱，為保證工作進度，這次報名最多只有3天，要求參與者的全部資金到位也只有一個禮拜，“比上次的時間緊得多，政府也想盡早從質疑聲中走出來�！彼�介紹到，第二次小額貸款公司招標改變了第一次招標的做法�！斑@次不是招標，是比選�！笔兄袇^財辦主任楊忠銀說，取得組建資格必須符合3個關鍵條件，首先是在3月23日前把50萬元保證金打到招標辦的指定賬戶上；其次，小額貸款公司的最低注冊資金為500萬元；第三，以3月29號4時30分前比選者打到招標辦指定賬戶的金額為準，價高者得。

　　意欲卷土重來

　　據了解，第二次發起人的候選共有5人報名，經過一番前期的比較和相互權衡，其中3人主動退出，最后留下來參與競爭的只有兩人：成都商人陳懷勇和廣元人趙瓊。

　　陳懷勇今年30多歲，是成都一家擔保公司的總經理。據知情者說，為拿下這家小額貸款公司，陳懷勇已來回在成都和廣元之間跑了20多趟。與當初的方文武一樣，在第二次投標中，陳懷勇并非真正的老板，只是一個委托人。幕后老板其實是他的老朋友劉明建，這位意欲卷土重來的成都商人。

　　對于第二次投標，劉明建對記者說，主要還是看好這個市場。“小額貸款公司雖說是一個看似風險較大的領域，但它畢竟是一個金融創新，相信各級政府和部門都會萬分呵護，在業務的拓展上給予大力支持。同時，無論是農戶、個體工商戶，還是中小企業，其信譽相對不差，而每次借款的額度也不會太大，風險是能夠控制的。加之貸款利率比銀行一般貸款利率要高，收益還是可觀的�！�

　　黃雀在后

　　按照楊忠銀的說法，此次不是“招標”而是“選標”。也意味著，劉明建和趙瓊將要在最短時間內拼資金實力。

　　也就在此時，劉明建才開始關注趙瓊，但關于趙瓊的信息太少了。劉明建和陳懷勇二人惟一的線索就是，趙瓊在工商銀行廣元市支行干了10多年。面對對手，劉、陳特別策劃了一套自以為天衣無縫的方案。而恰恰就是此方案，讓他們眼睜睜將首家小額貸款公司的準入權拱手讓給了趙瓊。

　　3月23日，是本次小額貸款公司發起人簽訂出資承諾書和遞交申請的日子。按照設立方案，在當天下午4時30分之前，發起人必須向指定銀行賬戶中存入50萬元保證金，并在3月29日下午4時30分之前，將不低于500萬元的投資款注入指定賬戶。廣元市中區財貿辦的楊忠銀主任稱，誰在3月29日下午4時30分到位的資金多，誰就獲勝。

　　為擊敗趙瓊，陳懷勇在3月29日前，先后往指定賬戶中存入了150萬元。29日下午3時48分，身在廣元的陳懷勇，此時正攜帶著約800萬元的現金，隨時準備“看米下鍋”。而遠在成都的劉明建也密切監視著賬戶資金的變化。他了解到，趙瓊已出資500萬元。

　　4時2分，劉明建給陳懷勇打了個電話，讓他務必趕在4時30分之前去銀行存錢。陳懷勇隨后于4時20分進入銀行存錢，存款額為420萬元。

　　陳、劉二人心想，此時距離規定的截止時間僅有10分鐘，他們突然存入420萬元現金，加上前面已到賬的150萬元，完全可以擊敗趙瓊的500萬元，他們相信趙瓊已來不及再補充資金。

　　殊不知，4月3日，中選公告顯示：趙瓊以1000萬勝出，劉明建的金額為570萬。

　　質疑過程

　　原本以為勝券在握的劉明建和陳懷勇，在得知這份中選公告后，立即向廣元市中區人民政府提出了質疑，并投遞了一份“意見書”。在他們看來，自己于29日4時20分進入銀行存錢，就應該把那420萬元計入出資額中；同時，趙瓊的500萬元出資中，有50萬元是工程款，不符合發起人自有資金的標準。

　　在接到陳懷勇的質疑后，廣元市中區有關部門非常重視，特別授權區紀委監察局具體調查。負責參與調查此事的廣元市中區紀委監察局副局長張力耘在接受記者采訪時稱。到3月29日下午4時47分，銀行指定賬戶上的資金只有650萬元，其中500萬元屬于趙瓊，另外150萬元屬于陳懷勇，“雖然陳懷勇在4時30分之前就已趕到銀行存錢，但我們只能以銀行實際到賬金額為準”，張力耘說。

　　張力耘提供給記者的資料顯示，50萬元工程款是廣元市宏圖實業有限公司所欠趙瓊裝修款的一部分。經當地人民銀行核準，這50萬元可以作為出資人的資本金。

　　張力耘透露，他們通過調查了解到，在3月23日4時30分的時候，陳懷勇只向指定賬戶中存入了30萬元保證金，而不是要求的50萬元，“嚴格說起來，他那時就應該被淘汰了�！�

　　據記者了解，為了此事，廣元市中區政府專門召開了一次常務會議，在征求了多方意見后，最終認定趙瓊獲勝，隨后向社會發布了公告。

　　據透露，根據他們的計劃，廣元市中區將在3至6個月以后，將會再籌建一家小額貸款公司，在此后的時間里，總共要籌建3家小額貸款公司，或許經歷過兩次打擊，得知這一消息后，劉明建明確表示，他已不再準備在廣元投資小額貸款公司了。

　　先天不足

　　從報名到成立，僅20天，制度設計和人員安排都未完成

　　貸款公司：先把臺子搭起再說

　　下崗工老總

　　趙瓊何人，她有著怎樣的專業背景和資本實力？“趙瓊是個下崗工人，近來一直在成都做生意�！睆V元市政府一位官員對記者說，其實真正的投資者是另外幾個人。趙瓊在接受記者采訪時說，她現在還是工商銀行廣元市支行的員工，這次中標的3個發起人就是她的3個遠房親戚，也是三姐妹，她是公司的法人代表。但記者在“全力貸款公司”的工作人員口中了解到，趙瓊確實是工商銀行的員工，在2005年從工商銀行廣元支行精簡分流而離開。包括公司信貸部負責人何敏也是早年在“內退”時就離開工商銀行�！摆w瓊代表的股東有建筑業和流通企業老板，但這些人到底是誰？一直沒有聽說�！边@位員工說，趙總他們都是金融專業人士。

　　不難看出，真正的大股東又成為一大猜測，趙瓊在此問題上，也諱莫如深，極力回避。但她坦然公司目前真正的注冊資金只有1000萬元，將會在三年內將2000萬資金全部到位。

　　不怕會失敗

　　盡管“貸款公司”掛牌營業，但給趙瓊的壓力也非同一般�！皬�3月21日報名到4月10日公司成立，只有短短20天�！倍�這時，“全力小額貸款公司”在制度設計、專業人員招聘、辦公場地的安排上都沒有完成，“沒辦法，政府要求公司必須在10日掛牌成立，并要放出第一筆貸款”。趙瓊說，“我們都還沒準備好，就連對貸款市場的一個調研報告也要過兩天才出得來，先把臺子搭起再說，銀行方面還會給我們一些技術支持。”

　　盡管公司是倉促上馬，趙瓊還是對小額貸款公司的前景信心很足�！拔铱粗卮耸碌纳钸h意義和試點的政治背景，我們要有專業銀行的防范舉措，又要有超出他們的靈活放貸，就不怕會失敗，但現在我們對放貸顯得慎重”。就此不難看出，在政府主導下早產的“廣元市中區全力小額貸款有限公司”還不具備全力放貸的能力。

　　缺少專業人員

　　對于未來貸款利率的確定，“廣元全力小額貸款有限責任公司”總經理趙瓊表示，肯定不會達到銀行基準利率的4倍，在已經放貸的3筆業務中，利率不到銀行基準利率的1倍，基本和目前的農信社差不多，在未來的經營中利率也基本確定在這一范圍之內，不可能以銀行基準利率的4倍這一標準上限實行，“至少在業務還沒做大的情況下我們不會增加利率�！壁w瓊表示，公司現在缺少的就是能獨當一面的專業人員。而他們目前放貸的方式主要是由聯絡員推薦，所在村社或居委會同意蓋章。“其目的是化解風險，”對于公司是否借鑒了其他貸款公司的經驗時，趙瓊表示，“從沒有關注過其他地方的貸款公司�！倍�當提及山西兩家貸款公司經營艱難時，趙瓊并是不知曉。

　　倉促的前例

　　同樣倉促的是，山西平遙“日升隆”在掛牌當日也向6戶農民象征性地發放了每筆5000元的貸款，到目前為止，該公司仍然沒有真正運營，就是在掛牌之后，該公司也還在為日后的辦公、經營場所，人員配置，規章制度的訂立等多方面工作進行緊張的籌備，其中最讓人費解的是，掛牌之后工商執照都還在辦理當中�！叭丈�隆”其負責人雷錦魁曾對記者說，這些本應早已做好的工作一直拖到現在主要是因為時間太倉促了，從中標到掛牌只有不到10天的時間，這顯然不夠。

　　還是一樣的結果，與成立之初的轟轟烈烈相比，行進了4個月的山西省另一家小額貸款公司“晉源泰”并沒有顯示出強勁的發展勢頭。

　　記者了解到，山西省小額貸款公司“晉源泰”遇到最現實的難題是人才問題。從正規金融機構挖人才，顯然不太可能，于是，他們公開向社會招聘，報名的人不少，但大多沒有金融知識和具體操作經驗。同樣的問題也困擾著“日升隆”，并導致其遲遲不能正式開業。

　　按照試點規定，“晉源泰”與“日升隆”只能發放貸款而不能吸收存款，業內人表示，這種只存不貸的格局決定了它們的信貸規模不可能快速擴張，也限制了其支農實力。

　　內控制度是否完善將決定小額貸款公司的生死存亡。商業性小額貸款公司在中國是嶄新的事物，沒有現成的經驗和規章制度可以借鑒。業內人士認為，如果不能建立良好的公司治理結構和內控制度，小額貸款公司極易爆發貸款和人員風險，從而導致破產。

　　采訪中記者了解到，由于準備倉促，該公司在開業后的一個月多時間里，發放貸款所用的憑證還是從農村信用社借來的6聯單，借款合同格式也是照搬農信社，其各項內控制度并不健全。

　　“晉源泰”小額貸款有限公司董事長韓士恭透露，“晉源泰”準備招聘5到6名經營管理人員。盡管“晉源泰”不會在鄉鎮設分支機構，但會在全縣每個村設一名農戶聯絡員。具體的操作流程將是——小額貸款公司依靠農戶聯絡員掌握各農戶的資信狀況，協助小額貸款公司向農民發放貸款和回收貸款，小額貸款公司向農戶聯絡員發手續費。

　　監管不可少

　　就在國內小額貸款公司在各種背景陸續開業以來，業內專家對小額貸款公司的未來表示了另一種擔憂。

　　西南財經大學教授黃彬接受采訪時對記者說，不吸收存款、發放小額貸款、執行特定的貸款管理模式，是小額信貸組織最鮮明的特點。這種組織實質上只是一種準金融或者欠缺型金融模式——其資金來源匱乏，影響可持續發展；受先天資金不足限制，缺乏進一步做大的前景；化解風險的管理成本高，投入大而產出低。如果沒有外來操作經費支持，維持財務自足非常困難。即使較大的小額信貸組織，也必然面臨非常復雜的管理與持續發展問題。

　　在他看來，在沒有與之相配套的政策支持，以小額信貸組織來解決弱質產業和弱勢群體的貸款難問題，只能是權宜之計而非長效機制。

　　作為事件的感受者，山西平遙縣副縣長溫啟華曾對媒體說，小額信貸監管之難在于，既要有效調動投資者的積極性，又要合理控制風險。為了控制委托業務過度擴張導致風險集中，小額信貸公司

　　黃彬指出，民間商業性小額信貸管理與當前的貸款通則、擔保法、商業銀行法等內容都有一定沖突，對于它的發展，在央行和

　　其中最重要的一點就是如何保障資金來源的可持續性。為了規避金融風險，央行目前暫定這類機構“只貸不存”，不允許其吸收存款。只靠發起人的資本金和有限的捐助資金，這種小額貸款組織也只能停留在試點階段。其次，作為一種具有商業性的民間金融機構，小額信貸公司必須納入金融監管，力避重蹈農村基金會的覆轍。