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撰稿／CIEN記者曾春光
3月24日，國(guó)家發(fā)改委副主任朱之鑫在人民大學(xué)關(guān)于“十一五”規(guī)劃的講座中指出，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，不可能完全依靠財(cái)政，農(nóng)業(yè)金融是三個(gè)重點(diǎn)之一。“十一五”時(shí)期將成為社會(huì)主義新農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵時(shí)期。
取消農(nóng)業(yè)稅成為中國(guó)農(nóng)村反哺政策的先聲，但只是觸動(dòng)了長(zhǎng)期形成的“以農(nóng)補(bǔ)工”格局的冰山一角，也只是金融稅制改革萬(wàn)里長(zhǎng)征中的第一步。農(nóng)村金融體系的建設(shè)早在年初的中央一號(hào)文件中就已明確指出：“要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。”并進(jìn)一步指出“擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)儲(chǔ)蓄資金向農(nóng)村回流”的原則。
2005年郵政儲(chǔ)蓄完成分離，單獨(dú)成立一個(gè)郵政儲(chǔ)蓄銀行。最近郵儲(chǔ)銀行即將掛牌的消息接踵而至，從銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在兩會(huì)期間對(duì)郵政儲(chǔ)蓄成為社區(qū)銀行的肯定，以及郵政儲(chǔ)蓄小額貸款業(yè)務(wù)在湖北地區(qū)開始試點(diǎn)的現(xiàn)實(shí)，到郵政儲(chǔ)蓄自身涉足農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)：在全國(guó)內(nèi)36000多處網(wǎng)點(diǎn)和2.7億儲(chǔ)戶，龐大的資金規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)遍布，無(wú)不透露出郵政儲(chǔ)蓄銀行將成為農(nóng)村金融體系中流砥柱的明朗前景。
今年春耕前，筆者獲悉黑龍江省郵政部門將8億元郵政儲(chǔ)蓄資金以“協(xié)議方式”存入省農(nóng)村信用聯(lián)社，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)。此番郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社在資金領(lǐng)域的聯(lián)手合作，實(shí)現(xiàn)了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，也為農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新合作做出了初步的嘗試。
小額信貸大體可分為兩大類：政策扶助性質(zhì)的小額信貸和以商業(yè)盈利為目標(biāo)的小額信貸。2005年年底央行推行商業(yè)性民間小額信貸公司時(shí)，試點(diǎn)場(chǎng)面十分火熱，商業(yè)性小額信貸作為朝陽(yáng)業(yè)務(wù)，一直被業(yè)界看好。資本的逐利性需要得到一定的市場(chǎng)體現(xiàn)，政府財(cái)政支持和行政主導(dǎo)的政策性小額信貸相對(duì)缺乏可持續(xù)發(fā)展性，行政任務(wù)的身份較為明顯，大面積行政推廣難度較大。因此，商業(yè)性小額信貸更有蓬勃發(fā)展的金融土壤。郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)也在逐步試點(diǎn)，隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行地位和功能的確立，業(yè)務(wù)繼續(xù)拓展后，農(nóng)村小額信貸可能更適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
歷史數(shù)據(jù)表明：在2004年全國(guó)發(fā)生的儲(chǔ)匯資金案件中，內(nèi)部人員作案占有相當(dāng)比重，屬于操作性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件47起，占案件總起數(shù)、涉案總金額的87%和99%。
我國(guó)銀行系統(tǒng)內(nèi)控乏力的現(xiàn)象還存在，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不完善還是一個(gè)有待克服的頑疾，操作規(guī)范和國(guó)有銀行治理結(jié)構(gòu)的失衡，將成為郵政儲(chǔ)蓄銀行由單一的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向?qū)I(yè)化銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中必須跨越的門檻。
如果農(nóng)村金融體系的法律框架和監(jiān)控體系沒(méi)有很好地建立，就放開郵政儲(chǔ)蓄銀行的信貸權(quán)限，預(yù)計(jì)會(huì)出現(xiàn)濫貸等風(fēng)險(xiǎn)，缺乏信貸經(jīng)驗(yàn)和成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系實(shí)在讓人為郵政儲(chǔ)蓄銀行的前景捏一把汗。而且農(nóng)村金融體系的不穩(wěn)定必將撼動(dòng)整個(gè)社會(huì)金融體系的安全性，所以還是先制定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則，確立農(nóng)村郵儲(chǔ)銀行的游戲規(guī)則，讓它在限定的框架內(nèi)活動(dòng)安全些。
當(dāng)然，在農(nóng)村金融體系建立的初期，不能像監(jiān)管城市的大銀行那樣監(jiān)管農(nóng)村的金融組織，政府必須予以一定的財(cái)政政策支持，為它自然的生長(zhǎng)創(chuàng)造土壤和水分并不斷地修剪扶助。筆者認(rèn)為，政府應(yīng)確立新農(nóng)村建設(shè)中的“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，對(duì)包括郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融組織給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，緩解農(nóng)村信貸過(guò)程中的一些不確定性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)”給予稅收減免，從支持農(nóng)村發(fā)展需要出發(fā)，保留一些即使處于虧損狀態(tài)的金融網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)其額定內(nèi)的不良貸款予以核銷，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的快速建立。
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