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李瓊
隨著中國銀監(jiān)會對郵政儲蓄的重新定位，本是主要根植于農(nóng)村的郵儲開始了其“返鄉(xiāng)”的新歷程，實(shí)現(xiàn)取之于農(nóng)，用之于農(nóng)的目的。
此舉可能釋放的能量相當(dāng)可觀。到目前為止，郵政儲蓄總計(jì)1.25萬多億存款中，近80
00億來自農(nóng)村。3.6萬個儲蓄網(wǎng)點(diǎn)中，2萬個分布在農(nóng)村地區(qū)。
挑戰(zhàn)不容忽視。在經(jīng)歷了四大國有商業(yè)銀行紛紛撤點(diǎn)，農(nóng)信社獨(dú)臂艱難支撐等重重磨難之后，郵政儲蓄銀行能否心甘情愿將資金反哺農(nóng)村？原本就頗有微辭的農(nóng)村信用社，又會怎樣面對這個改頭換面的“老相識”？
要揚(yáng)長更要避短
一個干凈的、沒有負(fù)擔(dān)的“殼”，是郵政儲蓄銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比占有重要優(yōu)勢。在2003年之前，郵政儲蓄在央行的轉(zhuǎn)存利率一直遠(yuǎn)高于同期商業(yè)銀行交存央行的準(zhǔn)備金利率。2003年以后，郵政新增的儲蓄存款開始自主經(jīng)營，絕大多數(shù)被投向大額協(xié)議存款，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也有限。長期只存不貸的歷史，使郵政儲蓄集聚了大量質(zhì)量良好的資產(chǎn)，可以輕裝上陣。
網(wǎng)點(diǎn)多，靠近基層，是其另外一大優(yōu)勢。不少地方幾乎每一個鄉(xiāng)、每一個村，都有郵儲的儲蓄代辦員。這些人平時走村串戶，為郵政儲蓄存款立下汗馬功勞，同時又積累了豐富的基層經(jīng)驗(yàn)，對鄉(xiāng)、村、戶的經(jīng)濟(jì)狀況較為了解。
劣勢則是貸款操作經(jīng)驗(yàn)的缺乏。只存不貸的業(yè)務(wù)偏頗，導(dǎo)致郵政儲蓄人才分布不平衡，長于吸儲，而荒于放貸。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌認(rèn)為，從郵政儲蓄的現(xiàn)有人員構(gòu)成、知識結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作方式來看，郵政儲蓄部門根本不具備對貸款風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制能力，一旦開展零售業(yè)務(wù)，必將帶來極大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
“冒冒失失就搞放貸，別說支農(nóng)搞不好，恐怕把自己都給賠進(jìn)去了。”一位有多年農(nóng)村基層研究經(jīng)驗(yàn)的學(xué)者這樣說。
要合作不要摩擦
原本獨(dú)此一家的農(nóng)村金融市場，由于郵政儲蓄銀行的加入，格局出現(xiàn)變數(shù)。
“兩家現(xiàn)在的競爭已經(jīng)很激烈了！”提起郵政儲蓄，湖南某縣級市農(nóng)信社主任肖先生似乎有很多牢騷，“在我們這里，郵儲給儲蓄代辦員的提成比我們高4個點(diǎn)，銀監(jiān)局也管不了。”從吸儲來看，郵政儲蓄技高一籌。除了監(jiān)管環(huán)境較松外，更重要的是郵政儲蓄的網(wǎng)絡(luò)更加先進(jìn)。“他們現(xiàn)在就可以全國通存通兌，我們這里要6月份才開通全省通存通兌，全國的聯(lián)網(wǎng)恐怕要到明年了。”肖先生認(rèn)為，如果將來郵政儲蓄銀行也搞貸款零售業(yè)務(wù)，雙方在人才、業(yè)務(wù)上都會發(fā)生摩擦。
慶幸的是，這樣的擔(dān)心看起來至少短期內(nèi)不會成為現(xiàn)實(shí)。“從目前的實(shí)際來講，郵政儲蓄銀行只有跟農(nóng)信社以及其他商業(yè)銀行合作一條路可以走。”中國社科院農(nóng)村所副研究員馮興元接受記者采訪時指出，郵儲缺人是條“硬杠杠”，它短期內(nèi)很難邁過坎。而農(nóng)信社長期以來在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，完全可以將郵政儲蓄的資金通過貸款批發(fā)的方式，交于農(nóng)信社打理，實(shí)現(xiàn)雙方的共贏。
夏斌也認(rèn)為，未來的郵政儲蓄銀行應(yīng)定位于以“批發(fā)”為主的特殊商業(yè)銀行，只將資金批發(fā)給其他金融機(jī)構(gòu)獲取利差。這對國家調(diào)控經(jīng)濟(jì)也有利。
要放權(quán)不要集權(quán)
目前農(nóng)信社改革的做法是將基層的放貸權(quán)上收到縣一級，理由之一是農(nóng)村金融，尤其是貸款給經(jīng)營農(nóng)業(yè)的農(nóng)民個體，風(fēng)險(xiǎn)大。
“這是一種誤解，好像農(nóng)業(yè)貸款就一定虧本。”馮興元說，“農(nóng)業(yè)中很多是能賺錢的。比如養(yǎng)殖、種植等等，除非碰上疫病等，才會有風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，農(nóng)戶個體對信用的重視要超過企業(yè)。”他以自己在各地的調(diào)研經(jīng)驗(yàn)指出，對于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的問題，農(nóng)戶的正常反應(yīng)是拖欠，而不是賴賬，他們至多希望能獲得貸款展期。
對于上述需要具體分析處理的情況，只有扎根基層的金融機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行正確的判斷。馮興元認(rèn)為，目前集權(quán)的趨勢不甚合理，因?yàn)樯霞墮C(jī)構(gòu)不可能熟悉基層的狀況。將來的郵政儲蓄銀行要想真正發(fā)揮支農(nóng)的職能，必須要走放權(quán)經(jīng)營的路線。至于風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，應(yīng)通過進(jìn)一步放開貸款利率，乃至放開上限來實(shí)現(xiàn)。
馮興元的農(nóng)村金融藍(lán)圖是：農(nóng)村信用社繼續(xù)解決目前面臨的困難和問題，集中資金搞好對“三農(nóng)”的服務(wù)。郵政儲蓄可以發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)的優(yōu)勢提供儲蓄、支農(nóng)貸款、匯兌、代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，為“三農(nóng)”提供比較完備的金融服務(wù)。郵政儲蓄還可以發(fā)揮資金優(yōu)勢，將郵政儲蓄的一定比例，用于購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的債券，增加農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)金融服務(wù)的實(shí)力。以此形成比較完備的支農(nóng)金融服務(wù)體系。
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