新金融模式初解懷柔參農(nóng)貸款難

　　“龍頭企業(yè)＋擔保公司＋銀行＋農(nóng)戶”模式雛形在這里采用三年，但風險共擔機制的缺乏也讓政府的作用凸顯過多，由市場自發(fā)的推廣模式仍有待探索

　　從北京驅(qū)車向北大約70分鐘，繞過懷柔城區(qū)，就來到綿延的燕山山脈。沿著盤山公路崎嶇前行，路兩邊農(nóng)地里不斷出現(xiàn)蓋著棕色葦草或黑色遮陽膜的棚，成了山區(qū)里初春的一道風景。這里就是北京懷柔有20年種植歷史的西洋參種植區(qū)，種植區(qū)依山綿延數(shù)十公里，覆蓋

懷柔12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。值得注意的是，這里還在試行一種特殊的“四位一體”農(nóng)村金融模式，在過去3年時間里，不斷探求解決農(nóng)民致富的“資金”、“技術(shù)”難題。

　　今天，在新農(nóng)村建設的聲浪中，“四位一體”模式正在被改進和推廣。此時，回望懷柔西洋參種植模式顯得更為重要。

　　彭福明的今與昔

　　3月31日，一個艷陽天，按照以往，北京懷柔區(qū)湯河口鎮(zhèn)小梁山村的村民，不會很忙，至多也就是在這個時期張羅些玉米種子、化肥等開春種玉米的農(nóng)用物資。

　　但這個坐落在燕山余脈之中的小村，現(xiàn)在沒有幾戶人家會享受這樣的輕閑，晾地、撒種、施肥都是種植西洋參現(xiàn)在必須完成的農(nóng)活，在這些忙碌者中就有村長兼老板的彭福明。

　　清明前夕下午三點的陽光盡管沒有夏天那么灼熱，但在自己參棚翻蓋葦草的彭福明卻仍滿頭大汗。因為氣溫比平時要高，彭福明正忙著幫西洋參“透氣”。

　　“這些都是我的參地，后山那邊還有，一共40多畝。”

　　彭福明指著一直沿著崎嶇公路延伸的那一片大棚說。

　　盡管年近50，彭福明精神卻特別抖擻。彭福明現(xiàn)在特別感謝政府對農(nóng)民種西洋參的支持，不僅幫農(nóng)民擔保從銀行信用社貸到款，而且還對貸款進行兩年的全額貼息。

　　彭福明現(xiàn)在種植西洋參，一年純收入就可達5萬，4口之家生活過得很殷實。對過去連大米白面都很少吃的彭福明來說，“多虧了有好政策，這些換在5年前想也不敢想。”

　　彭福明1989年開始種植西洋參，最困難的時期是2000年，那時稍微把種植面積擴大了一點。但種植西洋參投資周期要4年，而且這個期間必須持續(xù)投入。那一年他不僅把家里的全部積蓄用光了，還借了不少債。而參地還需要繼續(xù)投入。“那時親戚朋友沒有幾個支持我的，家里甚至一度還鬧到要離婚。”

　　熟悉彭福明的人介紹，彭現(xiàn)在手頭至少有固定資產(chǎn)100萬。彭現(xiàn)在也當起了老板，忙時雇傭的人有20多個。

　　在小梁山村，和彭福明有同樣由貧到富經(jīng)歷的人不在少數(shù)。在他的帶領下，全村315戶，40多戶通過種植西洋參富了起來。

　　該村去年種植西洋參397畝，出圃112畝，畝效益2萬余元。該村自1998年開始大面積種植西洋參，年人均純收入從當年的2400元上升到去年的5560元。

　　政府扶植多方聯(lián)合

　　懷柔區(qū)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至2005年年底，全區(qū)14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)已有12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同規(guī)模地種植了西洋參，全區(qū)已發(fā)展參農(nóng)1448戶，種植西洋參面積8366.5畝，現(xiàn)有綠色面積5700畝，種植規(guī)模已躍居全國前列。

　　80年代雖然引進了西洋參種植，一直到1998年，這段時間西洋參的種植都不成規(guī)模，農(nóng)民也停留在小戶小面積種植。不僅參戶的種植技術(shù)需要自己摸索，而且資金和收購等都成問題。

　　1998年后，在懷柔區(qū)農(nóng)業(yè)委員會的協(xié)調(diào)下，信用社開始對參農(nóng)有過一些貸款，但都是按照抵押物價值的3：1進行發(fā)放貸款，由于農(nóng)民自身財產(chǎn)有限，放貸數(shù)目都很小。

　　技術(shù)和資金，都成了制約農(nóng)民規(guī)模種植的瓶頸。

　　為擴大西洋參產(chǎn)業(yè)的整體規(guī)模，帶動廣大農(nóng)民致富，2002年初，在懷柔區(qū)政府的倡導下，北京農(nóng)村商業(yè)銀行加大了對參農(nóng)的扶持力度，也加大了對加工廠西洋參聯(lián)合開發(fā)總公司的支持力度。

　　2001年西洋參聯(lián)合開發(fā)總公司改制，成立北京天惠藥業(yè)股份有限公司，當時注冊資本金3480萬元。

　　為了做大企業(yè)的同時，擴大農(nóng)民的種植規(guī)模，北京農(nóng)商行授信天惠公司2000萬元額度貸款。把天惠公司作為重點支持的龍頭企業(yè)。

　　從此，天惠公司由以種植為主，向以研發(fā)、營銷等為一體的西洋參產(chǎn)業(yè)發(fā)展龍頭轉(zhuǎn)變，再發(fā)展到制定出對參農(nóng)實行保種籽、保技術(shù)、保質(zhì)量、保底價的“四保”政策，為參農(nóng)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后的一條龍服務。

　　四位一體的鏈條

　　為解決農(nóng)民種植西洋參的資金問題，進一步引導農(nóng)民致富，2002年，懷柔區(qū)財政局專門成立了北京信利源擔保服務公司。

　　信利源擔保公司成員除來自區(qū)財政局外，還有部分來自區(qū)農(nóng)委。擔保公司注冊資金初始規(guī)模不低于1000萬元，其中山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)最低可出資20萬，平原鄉(xiāng)鎮(zhèn)最低出資30萬，懷柔區(qū)財政局按1.5倍的比例給予配資。

　　對農(nóng)商行支行發(fā)放的支農(nóng)貸款，支行在貸款利率上給予優(yōu)惠，執(zhí)行基準利率上浮15%.資金統(tǒng)一存放在農(nóng)商行營業(yè)部指定賬戶，如貸款逾期一個月以上，農(nóng)商行從擔保資金賬戶扣除，財政部門于次月5日前將扣除部分補齊。”

　　“當時規(guī)定的是，單戶貸款額度在3萬元以下的，擔保比例為1：10，單戶貸款額度在3萬元以上的，擔保比例為1：5.”北京農(nóng)商行懷柔支行經(jīng)理孫相東說。

　　隨后，在以上協(xié)議基礎上，農(nóng)商行還與區(qū)農(nóng)委、天惠公司、擔保公司簽署了進一步的支農(nóng)協(xié)議，農(nóng)商行負責提供貸款資金、擔保公司負責承擔擔保、農(nóng)委負責貼息、天惠公司負責提供“一條龍”服務以及“四保”政策。

　　為確保貸款資金的用途及效益，各種植西洋參的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府在1998年前后都成立了專門的西洋參種植協(xié)會，協(xié)會成員由鄉(xiāng)鎮(zhèn)官員兼職擔任，負責對貸款資金統(tǒng)一管理及使用。每個協(xié)會都至少有一名天惠公司的技術(shù)人員，負責對轄區(qū)內(nèi)參農(nóng)進行技術(shù)指導，參農(nóng)所需要的各種生產(chǎn)資料，都由協(xié)會同意采購，協(xié)會還需要會同天惠藥業(yè)協(xié)助農(nóng)商行收回貸款本息。

　　農(nóng)戶如果想從事西洋參種植，只需向當?shù)氐奈餮髤�協(xié)會提出申請，天惠公司駐協(xié)會的技術(shù)人員就會對農(nóng)戶地段的土質(zhì)、水源、防洪等條件進行實地勘察，協(xié)會根據(jù)要求對符合條件的農(nóng)戶進行登記備案，之后將備案農(nóng)戶的基本情況統(tǒng)一報放款支行、天惠公司及擔保公司，經(jīng)過這些單位逐一核實后，辦理放款手續(xù)，貸款為期5年，前2年利息由政府負責。

　　這樣，就形成了彭福明所說的“好政策”，即“龍頭企業(yè)＋擔保公司＋銀行＋農(nóng)戶”的支農(nóng)信貸模式。

　　缺乏共擔風險機制

　　因種植西洋參的周期是4年，湯河口村的劉寶義也剛剛完成一個種植周期。“這相當于以前種玉米等大田作物收入的5至6倍吧。”初嘗甜頭的劉寶義，今年又種植24畝，從農(nóng)商行貸了一大筆資金。

　　不過劉寶義沒想過風險問題，“風險是有的，但除非是大的自然災害，其余的只要按照天惠公司的要求做，風險并不是很大。”

　　北京農(nóng)商行數(shù)據(jù)顯示，截至2005年12月末，該行在懷柔累計投放支農(nóng)貸款14931.3萬元，其中直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款7441.5萬元，支持農(nóng)戶1414戶。

　　“整個鏈條都很好，”天惠公司種植部經(jīng)理魏懷強這樣評價，“但我個人覺得，也需要參農(nóng)承擔些風險，否則都把他們慣壞了。”魏懷強指著堵在門口的一輛小車。“那就是下面一參農(nóng)的，他原來上報領參籽的地是30畝，現(xiàn)在私自擴了10畝，結(jié)果苗少了，就把責任全推到我們公司頭上。我都避了他一下午了。”

　　北京信利源擔保服務公司工作人員白如云認為，在整個貸款鏈條中一些細節(jié)還需要完善。“比如說在擔保金上，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)出資存在不平衡的現(xiàn)象，也有些地方對出具擔保金有情緒，不是很積極，沒有相應的專人專事。

　　目前，在整個鏈條中，貸款資金的風險承擔問題仍不明確，實際上擔保公司此時承擔了100%的風險，而北京農(nóng)商行和天惠公司則沒有承擔風險的責任。

　　但實際操作時，天惠公司偶爾也承擔了一部分損失，2003年有一參農(nóng)由于下雪導致虧損，天惠參業(yè)公司承擔了60萬，擔保公司承擔了80萬。

　　但這樣的承擔比例只是停留在個別事件，并沒有嚴格的法律約束。據(jù)悉，信利源公司正在和北京農(nóng)商行協(xié)商，要求北京農(nóng)商行承擔10%的風險。孫相東說，“現(xiàn)在還一直沒有最終結(jié)果。”

　　白如云說，“現(xiàn)在擔保金全部來自政府，也是老百姓的錢，但這個肯定不是一個長遠之計，如果

　　本報記者 桂衍民 北京懷柔報道