方培林再現江湖玩草根擔保 銀監局忙發特急文件

　　特約記者 王孔瑞 溫州報道

　　又是方培林。

　　在公眾視線里消失了十余年后，新中國第一個經工商部門登記的民間金融機構——原溫州蒼南縣“方興錢莊”的主人再現江湖。從“攪動金融市場化”的“吃螃蟹者”變身為自

稱的“老狐貍”，方培林這次不玩錢莊。

　　“春節過后至今一直忙得不行了，這兩天都有1000萬的業務量�！� 2006年春節期間，方培林花了一筆平生從沒有花過的錢，在溫州本地的兩家報紙上亮出了“溫州方興擔保有限公司”的廣告。而此時生意的興隆，遠超出了2005年12月6日剛拿到營業執照時他的想象。一時間，方成了溫州幾家股份制商業銀行爭搶的“吸儲”特殊客戶。

　　“到2006年底做到兩個億的規模，一年賺500萬是沒有問題�，F在是銀行來求我，我準備將這500萬利潤放在銀行，看看到底能賠多少�！泵鎸τ浾撸�二郎腿翹在辦公桌，仰在椅子上的方培林頗露得意。

　　“去年底，某行溫州支行還給了他兩間辦公室。不過，最后不是合作不下去，就是被人家掃地出門，可能是老方受不了太多的規矩�！币晃惶娣阶龇�律咨詢的律師告訴記者。

　　“我是受不了他們的辦事效率，半個月批一單，現在銀行多的是，有的是合作方�！鞭k公室里，方順手拿來一根一次性筷子，一邊掏耳朵一邊回憶起了當年做錢莊的經歷。

　　3000億的1%想象

　　“質押履約擔保用現在的話說叫做‘金融創新’，也只有方培林能夠想得出來，畢竟他有開錢莊的經驗。而且，方培林做得很巧妙，把民間金融也包括進去了，溫州民間游資3000億的1%就夠他吃了�！� 一直跟蹤研究溫州民間金融的北京大學社會學博士張翔，曾經是方培林的私人“學術智囊”。

　　“房地產抵押履約擔保”和“銀行存單質押履約擔�！睒I務，正是繼私人錢莊之后，方培林最為得意之舉。前者就是拿房契為他人借貸抵押擔保；而后者實際涉及差額部分的剩余擔保貸款。正是這銀行不屑涉足其中的百分之幾的小數目，在擁有3000億民間游資的溫州，做過錢莊的方曾覬覦多年。

　　據介紹，“銀行存單質押履約擔�！笔侵附杩钊艘云渥杂谢虻谌�人所有的房地產向銀行申請抵押貸款，銀行按照正常的抵押率給予一定的貸款額度，如果該借款人因資金周轉需要，要求提高房地產抵押率的，其增貸部分由擔保公司提供第三方的存單質押擔保，擔保公司與存單持有人和借款人三者再就利益關系簽訂協議。

　　“銀行可多吸收存款，借款人得到了需要的足額資金，存款人得到了擔保公司給予他的額外收益，擔保公司取得了傭金，而對民間借貸也起到了平抑利息的作用�！狈脚嗔终f。

　　“銀行存單質押履約擔保業務的推出可說是為溫州人提供了一個生財之道，因為大多數市民都有存單，我只是利用《擔保法》將其嫁接到企業去而已。”

　　按照方的說法，如今的創新突破和當年敢為天下先設立錢莊一樣，只不過來自于對國家相關法律的逐字逐句研究。

　　方興奮地告訴記者說，1995年國家出臺的《擔保法》和2000年出臺的《擔保法》司法解釋很偉大，房產抵押貸款和存單質押貸款是銀行的傳統業務，但原規定只能是雙方間的，而現在的《擔保法》規定可由第三人介入，“本人”到“他人”的“一字突破”極大地拓展了抵押業務。

　　表面上看沒有什么新意的“質押履約擔保”，嫁接了房產抵押貸款和存單質押貸款的銀行傳統業務。“這種擔保方式，所有過程包括借和貸都在銀行內實現，都是很正規的，銀行、借款人、存單持有人和擔保公司四方受益�！狈脚嗔终f，現在國家政策支持有償擔保，在此過程中他完全依照《擔保法》及國家金融法規操作。

　　“銀行已經拿去一半，剩下的東西也是沒人干了。我等于是把銀行剩下的東西重新拾起來，剩余價值重新抵押�！� 方培林自嘲說。

　　一份特急文件

　　“這一次，溫州的各大商業銀行爭相搶生意，而相關的金融監管部門卻依然三緘其口不作評價。”話語間，方培林期待政府部門能夠像當年辦錢莊那樣支持他。

　　“不過，這里面風險仍然很大，一是政策層面，一是房價的保值。無論銀行監管部門支持與否，都是為了保證金融安全�！睆埾鑼�擔保公司的未來發展仍然持觀望態度，他認為老方不能再像辦錢莊那樣張揚。

　　對于方培林的舉動，監管部門顯然有所顧慮。2006年1月9日，一份溫州市銀監分局的《特急：第三次轉發銀監局監管調查的通知》在溫州市商業銀行內部轉發。

　　記者手頭獲得的此份材料顯示：各支行、營業部、國際部將擔保公司介紹的，第三者存單質押或第三者房產質押，而擔保公司對該筆業務又不承擔反擔保的貸款情況，通過書面報告形式報總行風險管理部。報告要求寫清楚“合作的經過，合作方式，目前的筆數、金額及具體擔保措施。”

　　材料聲稱，“目前我行已存在被監管局監管的與方培林的擔保公司合作現象�！�

　　“我們跟方培林并沒有簽訂任何協議！”在接到記者電話后，溫州市商業銀行行長邢增福第一時間反應，“這是風險管理部門的正常舉措，但是方確實向我行下屬支行介紹過業務，關于報告是否針對方培林，我們還需進一步了解�！�

　　握著手上這份電傳復印件，方培林說：“這是一份銀行內部的通知，如果是正式文件，我可以告他們違法，他們違反了《擔保法》�！�

　　“中華人民共和國最高人民法院司法解釋‘法釋(2000)44號’第二條 反擔保人可以是債務人，也可以是債務人之外的其他人。反擔保方式可以是債務人提供的抵押或者質押，也可以是他人提供的保證、抵押或者擔保。”方給記者找來幾乎能夠背出來的法條法律依據，手里緊緊攥著一本被圈圈點點過的10公分厚的《擔保法及配套規定新釋新解》。

　　“事實上溫州的31家擔保公司都在動銀行的腦筋，但是做成功的幾乎沒有，有的擔保公司虧得很厲害�！奔词狗脚d擔保公司能敲開睡眼惺忪的商業銀行資金大門，但在溫州中小企業促進會會長周德文看來，方是個沒有法制觀念的人。

　　2000年，方曾經注資兩千萬與周德文“合作”創辦“溫州市中小企業擔保有限公司”，導致最后分手的原因是，心急的方培林甩開他們自己跑到工商局，假冒周德文和前溫州市政協副主席、工商聯主席鄭樸的簽名，“居然也把執照給辦出來了”。

　　方培林對此解釋，“我2000萬到款多放一天就是一天的利息，他們不急我急，我不替他們簽名，再研究研究拖到什么時候？”

　　“大家眼睛都盯上政府財政撥出的300萬‘風險基金’，誰先拿到批文，誰先做，這三百萬很多人想要�！狈脚嗔种两襁�在抱怨。

　　“草根”與“樹根”

　　一份特急文件讓方培林已經意識到了可能的風險。不久前，對溫州民間信用頗感興趣的上海銀監局某官員與記者一同走訪了溫州市中小企業促進會。就在回程前的兩小時，得知消息的方培林匆忙趕來與該官員一會。

　　一個是背靠“大樹”研究

　　“形勢還是有些微妙，一方面經濟學家一直在呼吁辦民營金融機構，另一方面監管部門絕不會輕易開這口子。而我是正好吻合了兩方面的要求�！毖哉勯g，方自認是“代替了民間金融機構，引導民間金融向有序發展”。

　　“應該說你的做法是吻合了民間信用，整合了民間金融的無序，代替還是說不上的，所謂的代替是把所有的民間金融吸收進來，但現在都還只是小部分。就信用而言，你的信用是非正式信用，所以叫草根信用，相比，銀行就是樹根信用了�！鄙鲜龉賳T指出，“如果監管部門覺得你的風險很高，勢必會加以嚴格監管。”

　　該官員表示，“擔保公司需要讓大家了解自己的風險在什么地方，風險控制在什么地方，收益在什么地方，平臺在什么地方。

　　事實上，方培林最初也擔心過，監管部門是否會懷疑他變相提高利率�！暗�是后來覺得，沒有啊，因為我沒有吸收存款，錢都是放銀行的，銀行利率還是根據國家規定來，我只是收取我的擔�；貓蠖�已。”

　　“操作路線明晰，你的信用循環就在銀行可控范圍內。監管部門考慮的是，你的風險是否會大到一定程度引發問題�！睂τ诜阶顡�心的政策風險，上述官員指出，關鍵還是在于操作路線是否明晰。

　　“你把信用，通過組合、推廣、分拆，每個關節點聯系起來，只要風險在控制范圍內，很多做法都可以參考。監管部門并不會去在乎你盈利與否，只要在規定的民間利息范圍內。剩余問題就只是你的利益如何去執行了。其實這相當于給孫悟空劃的那個圈，只要在圈里邊，無論你做什么，不出來就行了。”