銀監會限制性放行 郵政儲蓄即將告別只存不貸

　　本報記者 韓瑞蕓　北京報道

　　這一次，銀監會一紙通文，宣告郵政儲蓄(下稱“郵儲”)即將告別不能放貸的日子。雖然此前，郵儲已在局部地區進行了農戶小額信貸試點。

　　人民幣存單質押——這是郵儲以往只能替銀行代理的業務，也是郵儲金融業務中為數

不多的與貸款相關的業務——被允許獨立操作。

　　監管部門的考驗，甚或郵儲銀行貸款業務的起點？透過這個被撕開的政策豁口，依稀可見郵儲銀行的身影漸行漸近。

　　“限制性”小額質押

　　3月初，銀監會辦公廳下發《關于加強郵政儲蓄機構小額質押貸款業務試點管理的意見》，允許郵儲機構逐步開展僅限于“定期存單質押”的小額質押貸款試點業務。

　　有關部門規定，用儲蓄存單質押貸款的，貸款額度起點為1000元，每筆貸款額不超過質押存單面額的80%，貸款最高限額不超過10萬元；用憑證式國債質押貸款的，貸款額度起點為5000元，每筆貸款額不超過質押國債面額的90%。

　　不過，正所謂“試點”，銀監會寫下了不少郵儲開展此項業務的“規定動作”。

　　銀監會規定，此次被開禁的小額質押貸款業務僅限于人民幣貸款發放，借款人必須以該省省內郵政儲蓄定期存單為質押。單一客戶的最高貸款額不得超過10萬元(含)，每張質押存單面值最高金額不超過5萬元，質押存單張數不超過5張(含)，貸款期限不超過12個月(含)。

　　然而，這項業務并不能在郵儲機構全方位展開。根據規定，郵儲局先選擇部分地區、部分機構開展試點，再逐步擴大試點范圍。

　　近日下發的這份文件中，銀監會一一羅列了包括上述信息的總共13條監管意見，從人員培訓、風險防范、財務體制、內部稽查，直到計算機信息系統，面面俱到。

　　這并不是沒有理由的。曾有銀監會人士表示，郵政儲蓄從業人員特別是基層從業人員與郵政混崗作業、頻繁更換，缺乏金融從業經驗及專業化管理等問題，都是郵儲銀行成立前所必須解決的。

　　郵儲銀行前奏

　　2005年底，遠在新疆工作的小李趕回湖南老家，老父親身患癌癥急需醫療費用，小李卻四處借錢終不得要領。鄉下的房子無法抵押，依自己的工作狀況，銀行也無法發放信用貸款。老父親最終不治身亡。

　　小李壓根不知道有質押貸款這回事，手頭也根本沒有值錢的東西了。可即使知道有存單，依小李的個性，也不愿意將存單質押而支付高額利息。

　　事實就是如此。盡管郵儲才剛剛獲得“限制性”的許可，個人質押貸款只是國內銀行個人消費信貸業務中的基礎業務，并非主流。目前，國內大部分銀行都推出了個人質押貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人小額短期信用貸款和個人助學貸款(包括國家助學貸款和一般商業性助學貸款)等五大類個人消費貸款業務品種。其中，個人汽車消費貸款和個人綜合消費貸款更是成為各家銀行個人業務的主導。

　　作為一家“名正言順”的商業銀行，個人質押貸款只是一種存貸結合的服務，除了假存單等操作性風險，銀行并不用擔心壞賬和資金損失。但對于郵儲機構而言，此項業務的開展便具有著非凡的意義。

　　據不完全統計，郵儲機構目前可提供8大類金融業務，即本外幣存款、銀行卡、匯兌、代理保險、代收代付、代理其他金融機構業務，郵儲資金自主運用，以及代理發行和兌付政府債券等業務。郵儲客戶既可以在銀行辦理借還款手續并由郵局核押止付，也可以直接在郵局辦理借還款手續并由郵局代理發放貸款。

　　現在，郵儲可以獨立開展存單質押業務了。發放貸款的“感覺”，為郵政儲蓄銀行未來的業務開展打下基礎。

　　據郵儲人士估計，郵儲這項代理業務的累計規模“起碼好幾億”。代理存單質押業務開展較好的部分省份，如陜西，累計交易金額起碼兩三千萬。

　　期盼放行對公結算業務

　　此次發文以前，一心準備成為商業銀行的郵儲機構在2005年便開始了小額信貸業務探索，且首選農戶小額信貸業務進行試點。

　　根據業內人士估計，縣及縣以下農村網點為郵儲貢獻了60%的資金，郵儲也有70%的網點分布在這些地區。因郵政儲蓄無法發放貸款，故被社會稱為農村資金的“抽水機”。這也是郵儲打算開展農戶小額信貸業務的根本原因。

　　據郵儲內部人士稱，這項業務曾在北京周邊地區的房山、密云和延慶開展，這些地區的郵儲機構被要求貸款回收率高達99%。下一階段，農戶小額信貸業務將進一步推廣到有條件的地區。

　　不過，在郵儲的全盤計劃里，針對居民個人的

　　“郵政儲蓄在農村地區開展小額信貸業務，在城市開展個人資產業務都只是個時間問題。所以，至少在未來的一兩年內，還是要以批發性方式和純粹的小額方式來開展資金業務，這將是我們整個資金運用的主體。”郵政儲匯局一領導曾在2005年郵儲資金運用工作培訓班上如此講道。

　　話雖如此，郵儲卻一直期望監管部門能在對公結算業務上逐步放行。為此，郵儲曾幾次向銀監會提出建議，對公結算業務的開展將帶動郵儲機構發展各項中間業務、

　　不過，銀監會主席劉明康在今年工作會議上曾明確指出，郵政儲蓄銀行要從為城鄉居民個人提供基礎金融服務和低風險的資金運用業務起步，再逐步拓寬業務領域。