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尊敬的黃孟復(fù)副主席，各位與會(huì)同志：
很高興參加今天的座談會(huì)，與大家交流中國(guó)銀行業(yè)貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》)的有關(guān)情況與體會(huì)。
2005年初，為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《若干意見(jiàn)》，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，銀監(jiān)會(huì)提出將鼓勵(lì)銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突破口。這主要是基于以下兩點(diǎn)考慮：一是個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)在我國(guó)小企業(yè)中占主體，長(zhǎng)期以來(lái)，金融服務(wù)難以適應(yīng)和滿足非公有制經(jīng)濟(jì)迅速成長(zhǎng)帶來(lái)的旺盛金融需求，“融資難、貸款難、結(jié)算難”等問(wèn)題一定程度上制約了個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是積極開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可以促使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)革新經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，有效降低信貸集中度，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略和持續(xù)健康發(fā)展�；谏鲜稣J(rèn)識(shí)，我們成立了推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室，并將改善小企業(yè)金融服務(wù)列為2005年工作重點(diǎn)。
一、引導(dǎo)督促銀行機(jī)構(gòu)建立“六項(xiàng)機(jī)制”，促進(jìn)小企業(yè)貸款健康發(fā)展
在廣泛吸收和借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2005年銀監(jiān)會(huì)制定了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立和完善“六項(xiàng)機(jī)制”，即利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制；獨(dú)立核算機(jī)制；高效的貸款審批機(jī)制；激勵(lì)約束機(jī)制；專(zhuān)業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制；違約信息通報(bào)機(jī)制。為推動(dòng) “六項(xiàng)機(jī)制”的實(shí)施，銀監(jiān)會(huì)一方面建立了重點(diǎn)聯(lián)系行制度，確定國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、工商銀行、浙商銀行以及一批城市商業(yè)銀行作為重點(diǎn)聯(lián)系行，以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)。另一方面建立了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，對(duì)銀行業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施專(zhuān)門(mén)監(jiān)測(cè)和分析，切實(shí)提高對(duì)銀行小企業(yè)金融服務(wù)的針對(duì)性。
二、強(qiáng)調(diào)“分類(lèi)管理、分賬核算”，優(yōu)化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程
銀監(jiān)會(huì)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)建立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)貸款管理部門(mén)和專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，建立對(duì)小企業(yè)貸款分類(lèi)管理、分賬核算和單獨(dú)考核的制度，優(yōu)化小企業(yè)貸款管理的授權(quán)授信體系，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放小企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程。例如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)行設(shè)置了小企業(yè)信貸專(zhuān)業(yè)部門(mén)，優(yōu)化了審批流程，提高了審批效率，其中工商銀行上海分行建立了由100名專(zhuān)職客戶經(jīng)理、150名兼職客戶經(jīng)理組成的專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，還專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了小型和微型企業(yè)信貸管理系統(tǒng)。浦東發(fā)展銀行、民生銀行和光大銀行專(zhuān)門(mén)組建中小客戶部或中小企業(yè)服務(wù)中心。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等也成立專(zhuān)業(yè)部門(mén)或?qū)I(yè)小企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)，建立了符合小企業(yè)信貸特點(diǎn)的相關(guān)制度體系。
三、引導(dǎo)商業(yè)銀行重新構(gòu)建小企業(yè)貸款發(fā)放與管理的激勵(lì)約束機(jī)制
銀監(jiān)會(huì)引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)制定專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)貸款業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，將信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jī)效指標(biāo)掛鉤，提倡上不封頂；同時(shí)制定授信工作問(wèn)責(zé)和免責(zé)制度，引入更多的正向激勵(lì)，嚴(yán)格區(qū)分信貸人員失誤和失職，并建立不同的約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性。例如，工商銀行浙江省分行制訂了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)項(xiàng)考核辦法，專(zhuān)門(mén)拿出1000萬(wàn)元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)；福建分行對(duì)不良率低于2%的小企業(yè)貸款免于問(wèn)責(zé)，并提取10%的業(yè)務(wù)利潤(rùn)對(duì)信貸人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
四、鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)大力進(jìn)行產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)
支持和鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)小企業(yè)客戶實(shí)際需求，量體裁衣，因地制宜，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品服務(wù)的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同層次小企業(yè)金融服務(wù)的需要；鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款條件和方式、利率定價(jià)、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理及貸款考核等方面進(jìn)行制度創(chuàng)新，最大程度地滿足小企業(yè)貸款需求。目前，各行針對(duì)小企業(yè)特點(diǎn)，已推出一批新的業(yè)務(wù)品種，如循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等，為小企業(yè)提供了新的金融服務(wù)。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與商業(yè)銀行聯(lián)合，在引進(jìn)歐洲復(fù)興銀行成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上積極進(jìn)行微小企業(yè)貸款模式和機(jī)制創(chuàng)新；光大銀行總行私人業(yè)務(wù)部門(mén)專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了“中小企業(yè)主貸款”新品種。
五、堅(jiān)持市場(chǎng)原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，推進(jìn)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
積極鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)引入貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活進(jìn)行調(diào)整。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海銀行、浦發(fā)銀行以及部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行都已在逐步實(shí)行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
六、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和輿論引導(dǎo)，督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念、調(diào)整戰(zhàn)略
一年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)國(guó)內(nèi)外專(zhuān)家開(kāi)展了小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)20多次，編發(fā)30多期關(guān)于小企業(yè)貸款的信息刊物抄送各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和輿論引導(dǎo)，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念逐步轉(zhuǎn)變，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)作為提高資產(chǎn)質(zhì)量、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。工商銀行總行專(zhuān)門(mén)制定了《開(kāi)拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》；招商銀行印發(fā)了《促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)展指引》，加強(qiáng)發(fā)展小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略規(guī)劃；浦發(fā)銀行總行專(zhuān)門(mén)制定《中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綱要》，計(jì)劃在3-5年內(nèi)使中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)總量占整體對(duì)公業(yè)務(wù)總量的25%以上；浙商銀行計(jì)劃將小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培養(yǎng)成該行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。
截至2005年末，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額2.68萬(wàn)億元(按照最新統(tǒng)計(jì)口徑)，比年初增加2057.36億元；授信總額3.26萬(wàn)億元，比年初增加5070.68億元；授信小企業(yè)數(shù)量為485.53萬(wàn)戶，比年初增加1.72萬(wàn)戶。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，各行在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步增加了小企業(yè)貸款，一定程度上緩解了部分小企業(yè)的資金困難。
經(jīng)過(guò)一年多的努力，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)取得階段性成果，但是我們也清醒地看到，推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期、復(fù)雜和艱巨的工作，是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。目前還存在不少問(wèn)題有待解決，主要表現(xiàn)在：一是部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念仍未根本轉(zhuǎn)變，在發(fā)展戰(zhàn)略和模式上仍盲目“貪大”、“壘大戶”，以大企業(yè)為中心，對(duì)小企業(yè)重視不夠。二是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸文化、管理體制與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展仍不相適應(yīng)，機(jī)制和管理創(chuàng)新明顯滯后。三是社會(huì)信用環(huán)境和法律環(huán)境建設(shè)滯后，突出表現(xiàn)在部分小企業(yè)信用和法制觀念淡薄，存在惡意逃廢銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象；抵押評(píng)估登記部門(mén)分散，手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂；有關(guān)信用擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)登記、企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)等方面的法律還不健全等。四是監(jiān)管制度和方式有待進(jìn)一步改進(jìn)，如針對(duì)小企業(yè)貸款的五級(jí)分類(lèi)辦法和獨(dú)立的撥備、核銷(xiāo)體系尚未建立。各銀行小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)有待進(jìn)一步統(tǒng)一。五是小企業(yè)直接融資渠道十分有限，自有資本不足，融資過(guò)于依賴銀行，增大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。
下一步銀監(jiān)會(huì)將在認(rèn)真總結(jié)小企業(yè)貸款實(shí)踐的基礎(chǔ)上，針對(duì)上述問(wèn)題，進(jìn)一步堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，扎實(shí)工作，開(kāi)拓創(chuàng)新，引導(dǎo)督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善小企業(yè)貸款的“六項(xiàng)機(jī)制”，提高小企業(yè)金融服務(wù)水平，同時(shí)，努力推進(jìn)外部環(huán)境建設(shè)。
第一，繼續(xù)鼓勵(lì)和指導(dǎo)銀行業(yè)貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，督促銀行建立和完善“六項(xiàng)機(jī)制”。一是加大培訓(xùn)和宣傳力度，提高銀行業(yè)高管人員和信貸人員對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的認(rèn)識(shí)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。2006年擬分別對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員和有關(guān)信貸人員組織多期小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)；同時(shí)采取靈活多樣的方式組織開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)知識(shí)競(jìng)賽，并邀請(qǐng)有關(guān)專(zhuān)家和業(yè)務(wù)骨干進(jìn)行專(zhuān)題講座。二是密切跟蹤各行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)進(jìn)行調(diào)研，提出切實(shí)可行的政策建議，促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。
第二，進(jìn)一步改進(jìn)監(jiān)管，促進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。一是加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款集中度考核，督促其轉(zhuǎn)變盲目“壘大戶”的陳舊觀念，進(jìn)一步引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)思維和觀念，樹(shù)立科學(xué)的銀行經(jīng)營(yíng)理念，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)模式。二是盡快建立符合小企業(yè)貸款特點(diǎn)的貸款分類(lèi)、不良貸款問(wèn)責(zé)考核等差別化的制度體系，為銀行業(yè)開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)營(yíng)造良好的政策激勵(lì)與導(dǎo)向。三完善小企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)分析制度，統(tǒng)一小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)。四是根據(jù)小企業(yè)貸款特點(diǎn)，研究制定差別化監(jiān)管政策，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新，實(shí)施符合市場(chǎng)和各行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。五是加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)研究和創(chuàng)新，適當(dāng)放寬或取消小企業(yè)信用貸款的限制，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更加注重對(duì)第一還款來(lái)源的把握。
第三，積極與有關(guān)部門(mén)和地方政府配合，幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化外部環(huán)境。一是加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)的匯報(bào)溝通，積極研究完善有關(guān)支持小企業(yè)貸款的配套政策，如適當(dāng)減免小企業(yè)貸款利息收入營(yíng)業(yè)稅，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)貸款損失按一定比例稅前核銷(xiāo)或給予一定比例的補(bǔ)貼，建立小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金等。二是積極配合各級(jí)政府培育合格的中介組織與行業(yè)自律組織，建立有效的小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，加快小企業(yè)征信體系的建設(shè)，不斷完善小企業(yè)信用擔(dān)保體系。三是繼續(xù)會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究創(chuàng)造良好的小企業(yè)金融服務(wù)法律環(huán)境，保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。
我們堅(jiān)信，在國(guó)務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在各有關(guān)部門(mén)和銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的積極支持、配合下，我們一定能夠建立符合我國(guó)國(guó)情、適應(yīng)小企業(yè)發(fā)展要求的信貸服務(wù)模式，為促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展做出貢獻(xiàn)！ 謝謝大家！
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