銀行固定利率房貸將推出是否劃算要看利率政策

http://whmsebhyy.com 2006年02月13日 10:06 南方日報

　　上周本報《投資周刊》“五種房貸還款哪一種適合你”一文見報后，很多消費者打來電話與本報的編輯記者探討:“目前形勢下，選擇固定利率房貸是否劃算”？本報記者從銀行界人士獲悉，今年內所有銀行業都會全面推出固定利率房貸業務，而且該業務也將不斷擴大和延伸。在這種情況下，記者特別走訪了幾家銀行，就此征詢了銀行人士的看法。

　　今年銀行將全面推出固定利率房貸

　　今年1月光大銀行在全國銀行業率先開辦固定利率房貸業務后，建設銀行固定利率房貸業務的申請很快也獲得管監部門的批準。今年春節剛過，建行深圳分行便把該項業務推向市場。

　　據記者了解，目前無論是股份制銀行或國有大銀行，均對該項業務抱很大熱情。消息人士稱，繼光大銀行和建行之后，工商銀行、浦東發展銀行等銀行也已將固定利率房貸方案上交到

銀監會。該人士分析，作為新的金融業務品種，固定利率房貸業務肯定不會由幾家銀行所獨占，根據目前各家銀行的準備程度和監管部門的政策取向，今年內所有銀行業都會全面推出固定利率房貸業務。而且該業務得以不斷擴大和延伸。即適應范圍將從一手住房貸款擴大至二手房，并擴大至商業用房貸款。

　　是否劃算要看利率政策取向

　　銀行人士分析，對于有資金實力的人來說，選擇固定利率房貸比選擇浮動利率房貸要好。如果購房者收入穩定，足以還固定利率貸款，那就便于安排今后的資金投向，可以用更多的自由資金來購買其他的投資產品。

　　購房者如果想申請第二套以上住房或者商業用房貸款的，在二次按揭無法享受到優惠房貸利率的情況下，固定利率房貸就是最好的選擇，雖然利率略高于基準利率，但只要有一次加息，貸款人就“賺了”。

　　固定利率在進入加息周期就比較合算了。上周，有工行研究人員提出，我國有可能進入降息周期。但大多數銀行界人士持相反觀點。他們認為，從歷史數據看，目前我國利率處于較低水平，客觀上存在較大的加息空間。前年10月和去年3月商業銀行連續兩次調整房貸利率，也使借款人感受到了利息增加的壓力。在這樣的背景下，固定利率貸款的出現受到市場期待。但值得注意的是，自前年10月加息后，盡管屢有人民幣進入加息通道的傳聞，事實上過去1年多時間內央行并未采取持續加息的做法，最近的經濟數據顯示，近期再次加息的預期并不強烈。

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　　兩銀行固定利率與浮動利率還貸比較

　　據光大銀行廣州分行有關負責人介紹，目前該行的固定利率房貸分為5年以下(含)和5年以上至10年(含)兩個貸款檔次。其中，固定利率個人住房貸款兩個貸款檔次的年利率水平分別為5.94%和6.18%；固定利率商業用房貸款兩個貸款檔次的年利率水平分別為6.18%和6.42%。

　　而建行深圳分行于2月7日在深圳試推出的固定利率個人房貸分為3年期、5年期和10年期三個期限檔次，年利率分別為5.64%至6.00%、5.76%至6.12%、6.12%至6.48%。若客戶沒有不良信用記錄，建行一般執行利率下限，即3年期、5年期和10年期分別為5.64%、5.76%和6.12%。與光大銀行5年以下(含)固定利率5.94%、5年以上至10年(含)固定利率6.18%相比，建行深圳分行利率下限略低。

　　從目前這兩家銀行推出的固定利率房貸業務看，其利率水平與普通房貸利率相差很小。但小數怕算盤，一年下來，多支出的數額也不小。

　　以1筆10年30萬元的房貸為例，如果選擇等額本息的方式還款，固定利率貸款每月的還款額為3357.80元，而一筆同樣的浮動利率貸款，如果實行下浮利率的話，每月的還款額為3256.98元，即固定利率貸款，每月大約多支出100元。

　　同時，在光大銀行固定利率房貸的規定里，如果貸款人一年以內部分或全部提前還款要收3%的違約金違約金(一年以上則不收)，這與普通的房貸提前還款要高出一至二個百分點。而且目前有些銀行已明確提出取消

提前還貸收取違約金的條款。兩相比較，固定利率房貸如遇提前還貸便不劃算了。

　　兩行房貸固定利率與央行基準利率比較(單位:%)

　　光大建行央行基準利率

　　3 年期 5.64 — 6.00 5.76

　　5 年期 5.94 5.76 — 6.12 5.85

　　10年期 6.18 6.12 — 6.48 6.12

　　期限10年總額30萬元的房貸還款比較

　　等額本息方式固定利率貸款

　　每月還貸額 3256.98元 3357.80元