|
作者：彭戈
2月底，繼山西平遙之后，四川廣元小額貸款試點(diǎn)機(jī)構(gòu)——利州小額貸款有限責(zé)任公司也將正式開門營業(yè)。在央行主導(dǎo)的四省小額貸款試點(diǎn)中，山西平遙主要由政府主導(dǎo)組建，而四川廣元試點(diǎn)則采取完全市場化的公開競標(biāo)模式。
1月20日來自四川和重慶兩地企業(yè)家組成的川渝財(cái)團(tuán)在競標(biāo)中以3905萬元的投標(biāo)金額一舉擊敗另兩位來自廣元本地和浙江的競爭者，獨(dú)執(zhí)牛耳。
廣元之選
川渝財(cái)團(tuán)的勝出，并不僅僅勝在資本金優(yōu)勢。財(cái)團(tuán)背后的人員構(gòu)成、行業(yè)背景、企業(yè)資信等都是助其一定乾坤的重要因素。
據(jù)了解，利州小額貸款公司的股東為五位自然人。其中持有貸款公司51%股份、占絕對(duì)控股地位的劉明建是成都同興企業(yè)(集團(tuán))董事長，劉旗下產(chǎn)業(yè)眾多，涉及地產(chǎn)、電子、裝飾、綠化等多個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，一個(gè)不能忽視的背景是，劉明建早在上世紀(jì)80年代就已經(jīng)涉足金融業(yè)，劉一手創(chuàng)建了國內(nèi)第二家典當(dāng)公司同興典當(dāng)行。此外，另外兩位股東成都的張靜濤、重慶的張偉忠也是當(dāng)?shù)刂钠髽I(yè)家，他們分別擁有利州貸款公司20%的股份。剩下的股份則是來自成都的一位自然人和方文武共同持有，其中方出資14萬元。方文武的身份則是廣元市南山信用社的法定代表人，從1978年就一直在金融機(jī)構(gòu)工作，有近30年的金融從業(yè)經(jīng)歷。
央行成都分行負(fù)責(zé)試點(diǎn)推進(jìn)工作的金融穩(wěn)定處人士表示，從各方面綜合因素的考量來看，川渝財(cái)團(tuán)與其他競標(biāo)者相比，不僅有強(qiáng)大的財(cái)力支持，且擁有金融行業(yè)背景和專業(yè)人才，在競標(biāo)中勝出是順理成章的事情。
利州經(jīng)營術(shù)
1月25日，記者從股東之一的張靜濤處了解到，利州公司的工商注冊正在進(jìn)行。按照計(jì)劃，2月25日利州小額貸款公司將正式開業(yè)。
按照試點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利州小額貸款公司定性為工商企業(yè)，遵照《公司法》的規(guī)定經(jīng)營。其單筆貸款最高可達(dá)資本金的5%。
據(jù)張靜濤透露，在具體經(jīng)營上，利州小額貸款公司將在央行規(guī)定的最高不超過基準(zhǔn)利率四倍范圍內(nèi)，采取靈活利率的政策。同時(shí)在放貸制度設(shè)計(jì)和公司治理等方面都已形成規(guī)劃，“有很好的制度設(shè)計(jì)”。張介紹，現(xiàn)在農(nóng)信社貸款手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，從提交貸款申請(qǐng)到批準(zhǔn)一般要2到3個(gè)月的時(shí)間，而未來在利州公司，只需要兩到三天。“貸款審批速度快，機(jī)制靈活是我們最大的優(yōu)勢”。
與山西平遙的小額貸款機(jī)構(gòu)一樣，利州小額貸款公司在未來的實(shí)際經(jīng)營中也將面臨諸多待解的難題，尤其是放貸風(fēng)險(xiǎn)控制問題。記者了解到，在利州的風(fēng)險(xiǎn)控制制度設(shè)計(jì)中，與銀行和農(nóng)信社有著諸多不同，由民間信用形成的“軟約束”在其公司的經(jīng)營運(yùn)作中將發(fā)揮很重要的作用。
張靜濤介紹，由于貸款面對(duì)的客戶是農(nóng)戶和微小企業(yè)，以信用貸款為主，貸款金額一般不大。如果采取整貸零還模式，一旦客戶出現(xiàn)拖欠還款，催收將十分麻煩。為解決這一問題，利州小額貸款公司計(jì)劃將各村的村長發(fā)展為公司的信貸員，并給予一定報(bào)酬。當(dāng)農(nóng)戶有貸款意愿時(shí)，對(duì)本村村民背景和資信情況非常熟悉的村長將判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)度，向公司做出建議，并由公司做出判斷。此外，對(duì)農(nóng)戶貸款采用“信用連坐制”：即將一村之內(nèi)有貸款需求的農(nóng)戶按照一定數(shù)量(比如十戶)作為一個(gè)信用聯(lián)合體。一旦其中一家貸款農(nóng)戶出現(xiàn)逾期不還貸款的情況，其余各戶的貸款信用都將受到“連坐”影響。
“連坐制直接牽動(dòng)的是農(nóng)戶之間的民間信用。有了相互之間的利益聯(lián)系和相互監(jiān)督，相信貸款的安全問題能得到很大保障。”
而在微小企業(yè)貸款上，除了利州公司自身的客戶資信調(diào)查外，也將借助廣元市工商聯(lián)力量防范風(fēng)險(xiǎn)。熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)情況的工商聯(lián)將把有貸款需求的企業(yè)推薦到利州公司。工商聯(lián)在此中將起到預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障作用。
民營銀行夢想
雖然才剛起步，但利州小額貸款公司的股東們已在期許在未來某一天，貸款公司能夠發(fā)展壯大為一家存貸并舉、能跨區(qū)經(jīng)營的民營銀行。
“公司的原則是先做人，再做事，后賺錢。讓政府、金融監(jiān)管部門以及市場看到我們的誠意。”張靜濤表示，目前利州的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍還只能在廣元市的市中區(qū)。業(yè)務(wù)范圍和對(duì)象有一定限制。但公司會(huì)嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管規(guī)則經(jīng)營。
他表示，目前利州公司的資金基本能滿足放貸需求，但在未來業(yè)務(wù)發(fā)展壯大之后，公司的資金需求可能會(huì)大大增加。“屆時(shí)也希望能得到一定的政策支持，比如像農(nóng)信社一樣獲得央行的支農(nóng)再貸款，能接受資金批發(fā)、委托。”
“希望在三年的試點(diǎn)期結(jié)束后，利州小額貸款公司若能發(fā)展成為一家真正的民營銀行。”張靜濤不無期待地表示。
| 
