全國個人征信體系正式啟動

http://whmsebhyy.com 2006年01月17日 06:45 和訊網(wǎng)－《財經(jīng)》雜志

　　通過這一系統(tǒng)，任何人在國內(nèi)任何商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，均可在銀行體系內(nèi)實現(xiàn)共享

　　［網(wǎng)絡(luò)版專稿/《財經(jīng)》記者何華峰/文］經(jīng)過一年的試運行，1月16日，中國人民銀征信管理局宣布全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。

　　這意味著通過這一系統(tǒng)，任何自然人無論在國內(nèi)任何地方，也無論在哪一家商業(yè)銀行留下的借款和還款記錄，或開立結(jié)算賬戶時填報的基本信息，商業(yè)銀行的基層信貸審查人員均可在經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)后，進行查詢，實現(xiàn)共享。

　　這一數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，同年12月中旬，實現(xiàn)了15家全國性商業(yè)銀行和八家城市商業(yè)銀行在全國七個城市的聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底，完成全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。

　　據(jù)了解，該數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬人。截止2005年底，收錄個人信貸余額2.2萬億元，約占全國個人消費信貸余額的97.5%。

　　目前，中國

人民銀行已在全國商業(yè)銀行各分支機構(gòu)開啟了5.2萬個查詢用戶終端。央行副行長蘇寧在1月16日召開的記者會上介紹，“個人征信系統(tǒng)的單日查詢量，2005年年初是幾千筆，年底已達11萬筆，單日最高12萬筆。”

　　作為社會信用體系的主體之一，個人征信體系有著重要作用。通過建立個人信用記錄，使個人過去的信用行為對未來新的信用活動產(chǎn)生影響，以制度約束個人養(yǎng)成重信用、守合同、遵守法律的行為準(zhǔn)則和誠實守信的社會氛圍。

　　首先，這一系統(tǒng)可以成為商業(yè)銀行發(fā)放個人貸款的重要參考工具。據(jù)蘇寧透露，利用個人征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行的拒貸率是10%。他舉例稱，有一次他到一家商業(yè)銀行檢查個人征信工作進展，銀行負責(zé)人稱有一個客戶在這家銀行和另一家銀行都貸了一筆款，用的名字和身份證號碼是一樣的，但職業(yè)和住址不同，最終兩筆貸款都逾期未還。該負責(zé)人不無感慨，如果事先檢索過個人征信系統(tǒng)，這種損失就不會發(fā)生。

　　其二，這一數(shù)據(jù)庫也有助于央行進行宏觀經(jīng)濟管理。蘇寧表示，它將成為央行監(jiān)察宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)的重要分析工具。

　　此外，這一系統(tǒng)還有望改善某些貸款品種。蘇寧舉例稱，國家

助學(xué)貸款是不良貸款比率較高的品種，學(xué)生拒不還貸的比率較高，在某省的比率高達28.4%，導(dǎo)致銀行不愿發(fā)放助學(xué)貸款。有了個人征信系統(tǒng)后，借款人不還款就會留下不良記錄，成本大大提高，會有助于降低不良率。與之相類似，汽車貸款的壞賬率也比較高，個人征信系統(tǒng)應(yīng)有助于改善這一情況。

　　目前對不良信息保留時間，還沒有出臺相關(guān)規(guī)定。在國外，一般負面記錄保留七年，破產(chǎn)記錄一般保留10年。

　　至于社會信用體系的另一翼――企業(yè)征信系統(tǒng)，已于2005年12月15日在上海、

福建、浙江和天津四省市成功實現(xiàn)試運行，預(yù)計于2006年上半年實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行。人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系。實際以地市級數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。截止2005年11月底，系統(tǒng)收錄借款企業(yè)452萬戶，人民幣貸款余額17.36萬億元，約占全國金融機構(gòu)貸款余額的90%，2005年1-11月系統(tǒng)月均查詢144萬次。

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