央行副行長蘇寧講話全文

　　蘇寧

　　各位新聞界的朋友，女士們、先生們：

　　大家下午好！非常高興同大家見面。感謝大家來參加這次新聞通氣會，感謝大家對中國征信體系建設的高度關注。

　　個人信用信息基礎數據庫已經初步建成并實現在全國范圍內與所有商業銀行和有條件的農村信用社聯網，經過一年左右的試運行，從今年1月起，開始在全國范圍正式運行。

　　下面我向大家介紹一下征信體系建設的基本情況。

　　一、征信體系建設的重要意義

　　現代市場經濟是一種信用經濟，商品流轉、資金融通都離不開信用。如果社會信用缺失，欠債可以不還、隨意拖欠貸款、假冒偽劣商品滿天飛，會使企業、個人面臨極大的風險，甚至影響整個經濟的正常運行。所以，完善的社會主義市場經濟體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎。

　　征信體系建設是社會信用體系建設的核心環節。其主要作用是通過提供信用信息產品，使金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的資信狀況，從而防范信用風險，保持金融穩定；同時，通過準確識別企業、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業、個人重視保持良好信用記錄的約束力。有沒有完善的征信體系，是金融體系是否有堅實的基礎和市場經濟是否走向成熟的重要標志，可以說，征信體系是現代金融體系運行的基石，是金融穩定的基礎，對社會誠信建設具有非常深遠意義。

　　征信體系建設的重要內容就是建立企業和個人信用信息基礎數據庫。誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規范就可以形成的。如果一個企業或者個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，企業或者個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的企業或者個人也可能會不再守信。前一階段新聞媒體披露出來的一些國際知名企業在我國銷售的產品某些控制指標超標，有些企業甚至無照生產等，就是一個很好的例證。這些企業在它們國內或世界其他地方，是很誠實守信的，但為什么在我們國家就不那么誠實守信，確實說明一些問題。所以健全現代市場經濟的社會信用體系的最重要的環節就是準確識別企業、個人的身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使失信行為受到懲戒。我們正在建立的企業和個人信用信息基礎數據庫的主要功能就是收集、記錄企業和個人的信用記錄，幫助金融機構了解企業、個人的信用狀況，防范信用風險，保持金融穩定，促進金融發展；同時也為有良好信用記錄的企業和個人創造更好的發展環境，使企業和個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

　　近幾年來，社會信用體系建設受到各界的廣泛關注。假冒偽劣產品，拖欠銀行貸款，不僅直接影響企業和個人的生產、生活，而且不利于經濟的進一步發展。社會各界對建立健全社會信用體系的呼聲日益高漲，

　　黨中央、國務院高度重視信用體系建設。黨的十六大報告明確提出要“健全現代市場經濟的社會信用體系”，十六屆三中全會明確提出“按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。”溫家寶總理明確指示，社會信用體系建設從信貸信用征信起步，多次強調要加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫建設，形成覆蓋全國的信用信息網絡，加快征信立法，促進征信行業的發展，積極發展專業化的信用機構，有步驟、有重點開放征信市場，逐步建立失信懲戒制度，規范社會征信機構，加強征信市場監督管理。黃菊副總理就加快企業和個人征信體系建設問題對人民銀行做過多次重要批示。

　　為了加強征信市場管理，推動建立社會信用體系，2003年國務院賦予人民銀行“推動社會信用制度及體系建設，規范和促進信貸征信業的健康發展”的職責，批準人民銀行成立征信管理局，具體承擔相關職責。為履行國務院賦予的職責，近兩年人民銀行加大工作力度，加快了征信體系建設。

　　二、企業和個人信用信息基礎數據庫建設的基本情況

　　企業和個人信用信息基礎數據庫是我國征信體系的基礎設施。其基本目標是為每一個有經濟活動的企業和個人建立一套信用檔案。首先從商業銀行入手采集企業和個人的貸款、信用卡交易記錄和結算賬戶開戶信息，為商業銀行的信貸決策提供查詢服務；然后逐步擴大信息采集范圍，并在法律、法規規定的范圍內為社會提供服務。

　　（一）企業信用信息基礎數據庫的建設情況

　　企業信用信息基礎數據庫的前身是“銀行信貸登記咨詢系統”，始建于1997年，2002年初步建成投入運行。該系統采用地市、省市和全國三級數據庫體系。主要從商業銀行等金融機構采集企業的基本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要的財務指標，全國各商業銀行與該數據庫聯網查詢。截止2005年11月底，系統收錄借款企業452萬戶，人民幣貸款余額17.36萬億元，約占全國金融機構貸款余額的90%，基本涵蓋了全部企業貸款。

　　該系統開發于1997年，時間較早，受當時商業銀行數據尚未集中和網絡落后等條件限制，系統采用分布式數據庫結構，主要依托建在地市級城市的數據庫通過網絡實現跨地區數據查詢。在該系統多年運行基礎上，2005年人民銀行啟動全國統一的企業信用信息基礎數據庫建設。企業信用信息基礎數據庫采取全國集中式數據庫結構建設，商業銀行由總行一點接入，數據采集項由原來的300多項擴展到800多項。到2005年12月15日，企業信用信息基礎數據庫順利實現主要商業銀行聯網試運行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實時查詢服務；預計今年上半年實現全國所有商業銀行和有條件的農村信用社全國聯網運行。全國統一的企業信用信息基礎數據庫建成后，其防范貸款風險和為金融監管、貨幣政策服務的功能將比銀行信貸登記咨詢系統有較大提高。

　　（二）個人信用信息基礎數據庫的建設情況

　　按照黨中央國務院的要求，2004年初人民銀行加快了個人信用信息基礎數據庫的建設。當年底實現15家國有和股份制商業銀行，8家城市商業銀行在7個城市的試運行，當時我們發布過消息。2005年在全國范圍內逐步推廣，6月底，16家國有和股份制商業銀行實現與該系統的全國聯網；8月底，115家城市商業銀行實現與該系統的全國聯網；目前為止，已有12家省級農村信用聯社、55家地市級農村信用聯社和56家城市信用社聯網接入該系統。該數據庫主要從商業銀行等金融機構采集個人的基本信息、開立結算賬戶信息、在金融機構的借款、信用卡、擔保等信貸信息，并將個人在全國所有商業銀行的這些信息匯集到其身份證號下。目前，數據庫收錄的自然人數已達到3.4億，其中3500萬人有信貸記錄。收錄的個人貸款余額為2.2萬億元，約占全國個人信貸余額的97.5%。

　　個人信用信息基礎數據庫由人民銀行組織各商業銀行共同建立。數據庫采用全國集中模式，各商業銀行每月向數據庫報送數據，數據庫將數據整合后向商業銀行提供實時的查詢服務。

　　三、企業和個人信用信息基礎數據庫對防范風險開始發揮重要作用

　　多年來，銀行信貸登記咨詢系統對防范企業信貸風險發揮著重要作用。據了解幾乎所有商業銀行都把查詢銀行信貸登記咨詢系統作為審查貸款必經環節。2005年1-11月系統月均查詢144萬次。根據500家信息監督員對金融機構問卷調查匯總，2004年通過該系統查詢共拒絕信貸申請1.5萬筆，金額941億元，占金融機構受理信貸金額的2.9%；2005年1-11月共受理企業信貸申請60萬筆，金額36，070億元，通過系統查詢，拒絕信貸申請1.6萬筆，金額952億元，占申請貸款額的2.6%。2005年以來，該系統提高了對關聯企業風險監控的功能，包括企業出資人關聯、投資關聯、擔保關聯查詢等等，在防范關聯企業風險方面的作用日益顯著。近年來，在有關部門處理鐵本、德隆系、普馬系等案例中，系統依法提供了大量及時有效的信息，發揮了重要作用。該系統已經成為提高金融監管水平的重要工具，同時，利用其統計功能進行經濟金融結構分析，為貨幣政策與宏觀調控提供了有效的依據，提高了宏觀政策的針對性。

　　個人信用信息基礎數據庫在個人信貸風險防范中日益發揮重要作用。2005年個人信用信息基礎數據庫試運行開始后，商業銀行和農信社爭相加入該系統，隨著接入銀行的不斷增加，單日查詢量持續上升，由年初的每天1000筆左右上升到目前平均11萬筆。各商業銀行和有關農信社均迅速建立了依托該系統的個人信用風險審查制度，將查詢申請人信用報告作為消費信貸審查的固定程序。目前，商業銀行和農信社全國各分支機構已開啟5.2萬個查詢用戶終端，單日最高查詢已超過12萬筆。據一些商業銀行反映，通過查詢個人信用數據庫而拒絕貸款的客戶，約占申請客戶的10%左右。

　　企業和個人信用信息基礎數據庫不僅有利于防止企業和個人過度負債，防范信貸欺詐，降低不良貸款比率，而且在提高審貸效率，方便廣大企業、個人借貸，促進生產、消費等方面將會發揮重要作用。在西方市場經濟國家，盡管存在抵押、擔保、保險等多種防范貸款風險的手段，但銀行信貸管理最基本的信條仍然是一個古老的原則：過去的事情將來還要發生。銀行如果不了解企業、個人的信用狀況，為了防范風險，就對擴大信貸會采取非常慎重的態度；對始終保持良好信用記錄的企業和個人，銀行就愿意提供貸款。這樣既有利于企業和個人的發展，也有利于擴大貸款、增進經濟增長和就業。

　　前一階段，由于汽車價格下降等因素造成車貸壞賬率高、銀行不敢發放汽車貸款，個人信用信息基礎數據庫建成后，將記錄了每一個人的每一筆貸款，借錢不還將影響到下一筆貸款，有效地促進借款人按時還款，也為我國汽車等消費信貸的發展創造條件。

　　國家助學貸款政策是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施，也是一項關系到國家長期發展的戰略性舉措。該項政策實施以來，由于部分借款學生畢業后銀行找不著人，不良貸款率比較高。據人民銀行某分行調查，截止2005年10月底，某省尚有未償清助學貸款畢業生15075人，其中4282人未按規定還本付息，違約率為28.4%。極大影響了銀行發放助學貸款的積極性。個人信用信息基礎數據庫建成以后，收錄了每一個助學貸款借款學生的基本信息和借還款信息，形成其信用記錄，這將會長期影響該學生未來的發展和生活，有利于促進其償還貸款；同時，助學貸款借款學生畢業后只要在商業銀行開立了工資等結算賬戶，就會在個人信用信息基礎數據庫留下記錄，就可以幫助貸款銀行找到借款人，從制度上幫助商業銀行解除了后顧之憂。所以，個人信用信息基礎數據庫投入運行，將有助于促進大學生提高誠信水平，也有助于助學貸款政策的實施。

　　從企業和個人來看，具有良好的信用記錄不僅有利于獲得銀行貸款，還可以獲得比較優惠的貸款條件。企業、個人信用信息基礎數據庫提供的借款人信用記錄，為商業銀行實行貸款風險定價提供了條件。對于信用記錄良好的借款人，可能可以享受比較低的下浮貸款利率，對于有不良記錄的借款人，不僅申請貸款比較困難，而且還會面臨比較高的上浮貸款利率。

　　四、個人信用信息基礎數據庫在實現商業銀行信息共享的同時，保護個人隱私

　　建立個人信用信息基礎數據庫既要實現商業銀行之間信息共享，方便個人借貸，防范信貸風險，又要保護個人隱私和信息安全。為此，人民銀行在加快數據庫建設的同時，也加強了制度法規建設。為了保證個人信用信息的合法使用，保護個人的合法權益，在充分征求意見的基礎上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等法規，采取了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規處罰等措施，保護個人隱私和信息安全。商業銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業務，以及對已發放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理，才能查詢個人信用信息基礎數據庫。

　　個人信用信息基礎數據庫還對查看信用報告的商業銀行信貸人員（即數據庫用戶）進行管理，每一個用戶在進入該系統時都要登記注冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業銀行如果違反規定查詢個人的信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。

　　五、加強征信宣傳，大力培育征信市場

　　征信市場是市場體系的重要組成部分。為充分發揮征信體系在市場運行中的作用，提高全社會信用意識，近年來，人民銀行采取措施積極培育征信市場和現代信用文化。

　　在教育、勞動和社會保障等部門和商業銀行的大力支持配合下，2005年人民銀行開展了針對大專院校學生、下崗職工、普通借款人以及社會公眾等群體的征信及相關金融知識的宣傳教育工作，并初步建立了征信宣傳教育的長效機制，征信概念開始走進百姓生活。

　　企業和個人征信體系的完善需要全社會共同努力，需要各政府相關部門的大力協作和配合，也希望新聞界的朋友們大力支持征信宣傳工作，盡快讓廣大社會和廣大消費者了解企業和個人征信系統的意義，提高社會認知度，讓更多的人“珍愛信用記錄、享受幸福人生”。（完）

　　（本文根據蘇寧副行長在2006年1月16日“個人信用信息基礎數據庫正式運行新聞通氣會”上的講話整理。）