銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)小企業(yè)貸款 特別監(jiān)管政策醞釀中

　　作者：鄔靜娜

　　1月10日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)銀監(jiān)會(huì))主席助理王兆星表示，對(duì)內(nèi)建立適應(yīng)小企業(yè)貸款的管理、監(jiān)管制度，對(duì)外幫助銀行爭(zhēng)取多方支持，優(yōu)化外部環(huán)境將是銀監(jiān)會(huì)2006年的重要工作之一。

　　他還指出，小企業(yè)貸款涉及的不單單是銀行機(jī)構(gòu)，要發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，需要各方的共同努力。

　　就在中國(guó)人民銀行同日舉辦的“信貸人權(quán)利保護(hù)”國(guó)際研討會(huì)上，發(fā)改委中小企業(yè)司副司長(zhǎng)狄娜透露說(shuō)，發(fā)改委正在考慮對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面清理。

　　另?yè)?jù)記者了解，銀監(jiān)會(huì)還在和全國(guó)人大、政協(xié)合作，在開(kāi)展小企業(yè)貸款的環(huán)境建設(shè)，比如信用環(huán)境的建設(shè)、法律的制定以及中介制度的完善上共同呼吁進(jìn)一步改善小企業(yè)貸款的外部環(huán)境。

　　小企業(yè)貸款專(zhuān)向監(jiān)管

　　對(duì)于目前大銀行做大業(yè)務(wù)，小銀行也努力爭(zhēng)取大客戶(hù)、大項(xiàng)目的狀況，王兆星坦言這是個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然過(guò)程，銀監(jiān)會(huì)不可能通過(guò)行政手段控制。他認(rèn)為這說(shuō)明爭(zhēng)奪大客戶(hù)、大項(xiàng)目還有利可圖，一旦大客戶(hù)競(jìng)爭(zhēng)充分，市場(chǎng)自然就會(huì)分層。

　　王兆星指出，很多金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有把發(fā)展和盈利重點(diǎn)放到小企業(yè)身上，“存款立行、大客戶(hù)立行”的戰(zhàn)略仍是普遍選擇。同時(shí)他也指出，銀行的小企業(yè)貸款不是“政策資金”，也不是“扶貧基金”，而是商業(yè)貸款，因此必須遵循商業(yè)運(yùn)作的規(guī)律，也就是說(shuō)銀行要有利可圖。

　　實(shí)際上，據(jù)記者了解，自從銀監(jiān)會(huì)在2005年7月發(fā)布《關(guān)于銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》以后，中國(guó)工商銀行、招商銀行都先后出臺(tái)了自己的小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展指引；浦發(fā)銀行則計(jì)劃在3至5年內(nèi)使該類(lèi)業(yè)務(wù)總量占整體對(duì)公業(yè)務(wù)總量的25%以上，資產(chǎn)回報(bào)水平達(dá)到總體對(duì)公資產(chǎn)回報(bào)30%以上。

　　另?yè)?jù)王兆星介紹，銀監(jiān)會(huì)法規(guī)司正在對(duì)已有的法律進(jìn)行清理、整理，并打算在此基礎(chǔ)上推出新的法規(guī)。銀監(jiān)會(huì)還建立了小企業(yè)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，定期跟蹤、分析和評(píng)價(jià)包括國(guó)家

　　他指出，未來(lái)監(jiān)管方案將明確銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)辦法以及在此基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、呆壞賬核銷(xiāo)以及對(duì)業(yè)務(wù)人員的約束、激勵(lì)機(jī)制。

　　健全特別政策環(huán)境

　　銀行體制不適應(yīng)，社會(huì)信用環(huán)境不好，法律法規(guī)不健全，監(jiān)管部門(mén)不能適應(yīng)小企業(yè)業(yè)務(wù)的迅速推進(jìn)，稅收優(yōu)惠的缺乏以及中介體系的不完善，造成了銀行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)徘徊不前。

　　首先是尋求發(fā)改委的支持，因?yàn)榘l(fā)改委是落實(shí)非公經(jīng)濟(jì)36條的主管部門(mén)。合作的關(guān)鍵點(diǎn)在于規(guī)范、發(fā)展擔(dān)保體系上。一方面尋求用小企業(yè)本身的現(xiàn)金流來(lái)做貸款抵押，另一方面則尋求對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合理監(jiān)管。

　　歷史上小企業(yè)的不良率大于大中型企業(yè)，因此銀行才尋求抵押和擔(dān)保。但是小企業(yè)沒(méi)有多少抵押品，且抵押品的估值過(guò)程本身就是個(gè)問(wèn)題。中國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身就問(wèn)題重重，不僅數(shù)量少且良莠不齊。

　　去年12月，發(fā)改委根據(jù)國(guó)務(wù)院第412號(hào)令中第12項(xiàng)“由國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)來(lái)制定跨省區(qū)域規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更審批”的規(guī)定，頒布了1257號(hào)文，定義其監(jiān)管對(duì)象是跨省區(qū)或注冊(cè)資本一億元以上的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。此后，銀監(jiān)會(huì)還將就擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何發(fā)展、怎么發(fā)展以及誰(shuí)來(lái)監(jiān)管、怎么監(jiān)管，資金怎么擴(kuò)充等問(wèn)題和發(fā)改委協(xié)商。

　　而據(jù)記者了解，在小企業(yè)占比額高達(dá)90%的

　　事實(shí)上，銀監(jiān)會(huì)和財(cái)稅部門(mén)的合作，最重要的表現(xiàn)是在呆壞賬的核銷(xiāo)上。因?yàn)樾∑髽I(yè)的貸款額度比較小，而且其出現(xiàn)呆壞賬至少在目前看來(lái)呈現(xiàn)不規(guī)則的狀態(tài)，因此如果按照