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見習(xí)記者 陳昆才 上海報道
2006年1月12日，中國人民銀行聯(lián)合財政部、勞動和社會保障部，向各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)出了《中國人民銀行、財政部、勞動和社會保障部關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》(銀發(fā)[2006]5 號)(下稱“《通知》”)。
《通知》旨在逐步建立和完善下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的長效機(jī)制。這也是由央行牽頭，聯(lián)合其他部委發(fā)出有關(guān)小額擔(dān)保貸款的第四份“銀發(fā)”系列文件。
小額擔(dān)保貸款屬于小額貸款的一種。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，這種貸款的金額一般在人民幣兩萬元左右，最高額度不超過人民幣100萬元，貸款期限不超過兩年，展期期限不能超過一年。利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動(針對小企業(yè)的貸款除外)。貸款人的范圍，除國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之外，還包括城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社。
此前，中國人民銀行杭州中心支行的一位調(diào)研員曾做過有關(guān)小額貸款的深入調(diào)查，結(jié)果顯示，發(fā)放小額貸款的銀行機(jī)構(gòu)主要是兩類:
一是“政策性”尚未完全消除的農(nóng)村信用社與四大國有商業(yè)銀行。二是信貸呈現(xiàn)“勞動密集型”(即員工人均存款金額低、信貸人員人均貸款金額少)的小型金融機(jī)構(gòu)，如城市信用社及部分規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行。
“而那些商業(yè)性較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，如股份制商業(yè)銀行及規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行，小額貸款(占各項(xiàng)貸款)比重都比較低，甚至為零。”上述調(diào)研員指出。
“我們分行基本上沒有做過(針對下崗失業(yè)人員)小額擔(dān)保貸款，地方銀行由于較多地承擔(dān)一些政策性責(zé)任，所以要做得多一些。”某上市銀行武漢分行風(fēng)險管理部經(jīng)理透露。
“在一般情況下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的市場定位是難以通過行政指令來規(guī)范的，而只能是機(jī)構(gòu)在追求利潤過程中的自主選擇。”上述調(diào)研員表示，但小額貸款具有良好的社會效益，它對于繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、縮小社會貧富差距、擴(kuò)大就業(yè)等均有重要作用。
所以，該調(diào)研員曾多次呼吁，國家應(yīng)大力扶持小額貸款，對發(fā)放小額貸款的銀行機(jī)構(gòu)及貸款對象根據(jù)小額貸款數(shù)量分別給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策與經(jīng)濟(jì)利益支持，進(jìn)而促進(jìn)小額貸款的發(fā)放及規(guī)模拓展。
“前幾次的文件都沒有很具體的操作指引，而這次《通知》有很大的變化。”上述經(jīng)理表示。
據(jù)該經(jīng)理介紹，該行以前開展類似貸款，還是采取與一般的商業(yè)性貸款相似的考核制度，符合條件的就放貸。
而此次《通知》要求，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立區(qū)別于其它商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨(dú)考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
“這將會降低經(jīng)辦銀行的操作風(fēng)險。”上述經(jīng)理說，所以，“我們也將會根據(jù)政策的變化來進(jìn)行業(yè)務(wù)的相應(yīng)調(diào)整”。
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