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改變銀行過度依賴于房地產及中小企業融資難現狀
20萬億動產擔保市場須法律喚醒
方圓觀察
本報北京1月10日訊 記者辛紅 在現行的法律框架下，如果企業融資過度依賴于不動產擔保將造成兩個后果：一是銀行過度依賴于房地產；二是中小企業融資難、農民貸款難。今天，在由央行與世行集團外國投資服務局、國際金融公司中國項目開發中心共同合作的調研項目《中國動產擔保物權與信貸市場發展》公布之際，課題組人員呼吁在物權法制定中擴大動產擔保范圍，改善信貸市場環境。
跟銀行打過交道的人知道，要想獲得貸款最好有房產作抵押，應收賬款、機械設備、農民養的雞鴨等，很難通過擔保獲得貸款。課題組選取了8個樣板地區，花了兩年時間，通過大量的調研認為，我國這種偏重于不動產擔保、動產擔保薄弱的擔保制度，不利于經濟發展。
從國際擔保實踐看，動產是企業的主要融資來源，在美國，企業70%的融資來自于動產擔保，而在我國則剛好相反。截至2004年6月末，動產抵押貸款和質押貸款只占擔保貸款總額12%，有擔保物擔保的貸款占貸款總額的34%。而目前我國企業動產價值約為20萬億元，是不動產價值的2.4倍，動產擔保沒有建立起相應的法律和制度安排，導致大量資產閑置與融資難的矛盾并存。
央行研究局金融法律處處長劉萍解釋說，一方面，國有土地使用權抵押嚴格受限，耕地類、林地類非荒集體土地禁止抵押，不動產抵押資源正呈現日益枯竭的態勢，而房地產潛在泡沫也將會放大銀行風險。
另一方面，根據廣西的調研結果顯示，轄區農民70%貸款靠信用，對于農民而言，最值錢的是信用，最不值錢的是房子；而中小企業60%以上是應收賬款，動產擔保制度的缺乏使得5.5萬億元的應收賬款成為沉淀資本。
雖然目前公布的物權法草案中對動產抵押有所放開，規定企業、個體工商戶、農村承包經營戶的原材料、產成品等動產可以抵押，但劉萍認為，我國相關動產擔保交易幾乎為空白，缺乏統一的抵押登記系統，因此要操作起來還很難。
除了擔保范圍狹窄之外，課題組認為目前國內擔保交易成本很高、動產抵押登記混亂和缺乏高效的擔保執行機制，也是擔保制度中急需改變的問題。
統計顯示，在擔保發生的案件訴訟中，審理執行階段要繳納的稅費種類繁多，有的地區高達35種，整個司法費用和稅費占訴訟標的金額的22%以上，有的銀行此類案件費用高達34%，甚至出現新疆一個標的800萬元的案件訴訟成本高達500萬元的極端案例。
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