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王德穎
山西票號日升昌的創始人雷履泰要是活到今天，一定要授予他“金融創新獎”或者“年度經濟人物”之類的稱號。這位精明的商人匪夷所思，居然把顏料鋪子改造成經營“飛錢”的最先進的信用銀行“票號”，這是何等非凡的想象力？正是他這個超乎想象的創意，他開創了一個新型產業，大幅提升了晉商們的核心競爭力，使中國的金融業走到了世界前列
。但是經過半個多世紀繁榮之后，隨著清王朝的沒落和近現代銀行業的興起，山西票號走到了盡頭。此后的百年間，雷履泰經理的英魂游蕩在平遙古城青青的石板路上，撫摸著日升昌票號被歲月打磨得油光水滑的運銀車，發出一聲聲喟嘆……他是何等地孤獨��！
百年輪回。農歷甲申年歲尾，中國兩支小額信貸公司在票號的誕生地平遙掛牌成立，日升隆和晉源泰著意從古代票號汲取靈氣和底蘊，既像是安慰晉商先驅者的英靈，又像是償還歷史遺留下的舊債。從這兩家公司籌辦情況看，其象征意義大于實際意義。中國金融改革終于觸及到民間信貸層面，意圖實現WTO背景下民間金融的突破。在重新喧鬧的平遙大街上，不知道雷履泰們作何感想，喜歟？憂歟？但無論如何，我們必須真正領會雷經理的精髓：金融創新。
小額信貸本身就是當今世界金融業內的創新成果。追溯小額信貸的歷史也不過三四十年的歷史。它最初是國際上的一些捐助機構面向欠發達國家核心貧困階層或低收入群體發放的善款，以便幫助他們擺脫貧窮。最典型的要數Y unu s教授在孟加拉國開展的試驗。孟加拉是世界上最貧窮的國家之一，絕大多數人口生活在農村。赤貧的狀況使Y unu s教授的客戶缺少可資抵押的財產，因而他們根本無條件享受銀行或正規金融機構的服務。Y unu s教授通過組織客戶（連帶小組）并規定嚴格的信貸紀律，以保證小額貸款有效送達客戶和較高還貸率。經過近10年的實踐，這一機構最終得到孟加拉政府認可，發展成為小額信貸扶貧銀行———孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank），Yunus教授也被譽為最著名的“鄉村銀行家”，他的試驗也被稱為小額信貸的“GB模式”，并在許多國家和地區被“克隆”。除了GB模式之外，成功的小額信貸機構還有印度尼西亞的鄉村信貸部（BRI－UD），這是一個國有商業銀行的小額信貸機構；玻利維亞的“陽光銀行”（Bacosal）以及遍布世界79個國家的信貸聯盟等一大批小額信貸項目和機構，大面積覆蓋所在國家和地區貧困客戶。值得一提的是，絕大多數小額信貸項目和機構是非政府（NGO）性質的，并得到政府的資助和支持。這些項目和機構根據不同國家和地區經濟社會文化狀況設計獨具特色的模式，所以，小額信貸的靈魂就是創新。
不創新，毋寧死。上個世紀70、80年代，不知道有多少個“鄉村銀行家”的夢想破滅了。擺在“鄉村銀行家”面前的是小額信貸持續性問題：由于小額信貸面對的是被正規銀行稱為高風險的客戶，首先考驗機構和項目的是貸款能否有效到達客戶，項目能否持續進行；由于多數小額貸款項目資金來源于捐助，那么在初始資金耗盡后能否得到補充和擴大。簡言之小額貸款項目機構的生存能力和可持續發展能力。而要解決這一關鍵問題，惟有創新。
生存和發展，一開始就擺到日升隆和晉源泰面前。對于這兩個敢吃螃蟹的公司，既沒有現成的經驗也沒有成熟的模式，他們必須在實踐中摸索和創造。作為晉商的后代，他們不乏創新的基因。直到有一天，這兩個小額貸款的金種子在三晉大地生根開花結果，雷履泰們才不再感到孤獨，他會登上他們無數次穿行的平遙城樓，對著他們后人綻放笑容。
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