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業(yè)內(nèi)人士稱，保證銀行債權(quán)可促銀行降低房貸門檻，間接利于客戶
唐赟 每日經(jīng)濟(jì)新聞
最高人民法院一紙新的司法解釋，解除了前一個司法解釋對銀行的束縛，讓他們在處置拖欠房貸時可以較為自主地處理抵押房產(chǎn)，而無司法掣肘與后顧之憂后，還可讓弱勢的房
貸申請人間接受益。
高院近日出臺的《關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》明確指出，對于被執(zhí)行人所有的已經(jīng)依法設(shè)定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據(jù)抵押權(quán)人的申請，依法拍賣、變賣或者抵債。
這項規(guī)定從今年12月21日起執(zhí)行，令銀行為之鼓舞�！斑@對銀行絕對是個利好消息，大大改變了銀行目前處理抵押物處處受制的現(xiàn)狀。”一家國有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的態(tài)度，在銀行業(yè)具有普遍意義。
上述銀行人士所說的受制現(xiàn)狀，源自最高人民法院的另一項司法解釋。去年11月4日，最高人民法院出臺了《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》，從今年1月1日起執(zhí)行。該司法解釋規(guī)定，被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣和抵債；對于超過被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的房屋和生活用品，人民法院根據(jù)申請執(zhí)行人的申請，在保障被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬最低生活標(biāo)準(zhǔn)所必需的居住房屋和普通生活必需品后，可以執(zhí)行。
“去年的司法解釋雖然提出了‘必須的居住房屋’這一概念，但并沒有作出明確解釋，具體執(zhí)行中遇到困難。”一家股份制銀行上海分行一位房貸業(yè)務(wù)員表示，他手上就有一個客戶無力償還貸款，但因為只有一套住房，雖然銀行早已向法院提出申請，但只能查封，遲遲無法拍賣，形成了一個“死局”。
這種局面加大了銀行的風(fēng)險。上述國有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，上述司法解釋讓銀行對自己的債權(quán)毫無保護(hù)能力，如果客戶使用第一套住房做抵押，這套住房客觀上也就是借款人“必須的居住房屋”，一旦客戶失去還款能力，抵押房屋無法變現(xiàn)便會形成貸款風(fēng)險。這甚至可能逆向影響部分人的還款意愿，利用司法解釋故意逃避還款義務(wù)。
不對等的權(quán)益分配必然讓“游戲”的另一方———需要辦理住房抵押貸款的客戶也受到損害。為防范司法解釋帶來的潛在壞賬風(fēng)險，銀行只得提高個人房貸的門檻。對于貸款購買第一套住房的客戶，銀行往往開出更加苛刻的條件。
而相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中，個人住房消費貸款受到的影響最大。上述房貸負(fù)責(zé)人透露，很多銀行暫停了這項業(yè)務(wù)，仍然開辦此業(yè)務(wù)的銀行也大多要求申請人，必須具有兩套以上的房產(chǎn)或提交一份由其親戚簽名的“容留證明”；相對來說，個人住房按揭貸款受到的影響較小，畢竟這是客戶新買的房屋，這表示客戶以前也有地方居住。
高院新的司法解釋——《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，看似“忽略”了個人的居住權(quán)，實際對購房者卻是有利的。中行上海市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有了這個新司法解釋，銀行的債權(quán)得到保證，可以沒有后顧之憂地做大個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)，貸款門檻會放低，政策也會更靈活。一位法律專家表示，新的司法解釋并沒有漠視弱勢群體的居住權(quán)，不但給了被執(zhí)行人6個月的寬限期，還規(guī)定“被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不應(yīng)強制遷出”。上述中行人士表示，司法解釋給出6個月的寬限期對銀行來說也是好事，有了期限，就不會再出現(xiàn)房屋查封后拍賣卻無限期拖下去的局面，而且與低保戶也沒什么關(guān)系，銀行本來就不太可能對這類客戶發(fā)放貸款。
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