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銀行業金融機構支持小企業發展系列報道之四
記者 韓雪萌
出爐不久的《銀行開展小企業貸款指導意見》無疑給廈門私營企業主以極大的振奮，因為在銀監會“六個機制”的推動下，廈門銀行業推出和創新小企業信貸產品的積極性正在
提高。
與全國其他地區的情況相似，小企業融資難的問題在廈門也比較普遍，但真正被排除在正規融資渠道之外是部分私營小企業和廣大個體工商戶。而廈門市經濟的主體恰巧是中小企業，而且屬于外向型經濟。調查表明，這部分企業在融資方面存在的問題主要體現在：一是資金短缺面廣，60.7%的被調查企業供求狀況呈現“短缺”或“嚴重短缺”，僅有3.3%的被調查企業表示其資金需求完全能夠獲得銀行貸款；二是資金缺口大。50%的被調查企業的銀行融資不足企業資金需求的25%，有九成小企業的銀行信貸只能滿足其資金需求的一半。
“廈門銀監局成立以來，在堅持管法人、管風險、管內控的基礎上，重視推動銀行業機構在小企業信貸中發揮更大作用。先后開展了專題調研、總結介紹外資小銀行經驗以及根據《銀行開展小企業貸款指導意見》和建設“六個機制”的精神和要求，跟蹤分析廈門市銀行業金融機構小企業信貸的新變化等一系列措施和方法，推動了廈門市銀行業金融機構用商業化和專業化的方式，探索改善小企業信貸和提高自身盈利性和競爭能力的信貸經營模式”。廈門銀監局的工作人員這樣告訴記者。
在廈門市推動小企業貸款工作中，外資銀行的什么做法吸引了銀行業監管部門的注意，并在中資銀行中大力推廣呢？
海濱城市廈門的改革開放早，外資企業尤其港澳臺商開辦的微型企業多。盡管國有銀行仍是支持小企業信貸的主力，但是由于專業性和商業化運作程度不高，在經驗與理念上與外資銀行相比弱勢明顯。所以，外資銀行對小企業信貸貢獻度雖然不是很高，但是比較專業。除全球性和以批發業務為主的外資銀行，一些區域性外資銀行根據商業和市場原則，把資金投向廈門及其周邊地區的小企業，小企業貸款在其貸款中的比重很高，這些外資銀行經營管理比較規范，銀行融資經驗相對熟練豐富。其中，美國建東銀行廈門分行在小額貿易融資方面尤其富有特色。
美國建東銀行廈門分行是一家典型的以小型貿易和加工企業為服務對象從事小額信貸業務的零售型銀行，盡管是家小型的零售銀行，但是建東銀行廈門分行管理層審慎經營的理念卻引起了廈門銀監局的注意。
該行基本定位為社區小企業服務的社區銀行，客戶群多為創業階段的小企業主。從金融產品看，該行主要提供短期貿易融資產品和與貿易有關的中間業務產品，多為小額貿易融資。從價格策略看，該行已經實行風險補償的定價機制，即主要通過提高風險溢價和擴大利差來確保盈利水平。調查顯示，其在各項資產業務的收費標準明顯高出外資同業的平均水平約1.5至3個百分點，基本上不會在服務價格上對客戶讓步。因此，一些客戶一旦資金渠道多了或者成長起來，就轉向其他銀行尋求更廉價的服務。但該行的管理層十分務實，對于客戶轉移，他們有不同于中資銀行的看法。他們認為，價格競爭不是小銀行的優勢，客戶轉移是正常的，只要業務風險和效益組合可以接受，盈利是銀行經營的惟一目標，幾乎從不考慮某一業務讓利，基本不考慮市場占有率，堅持生存要先于發展，短期目標要高于長期目標。從審慎經營看，建東銀行廈門分行及時對押匯、打包等貿易融資中不良資產進行計提損失準備，并嚴格按照規定沖銷，真實體現利潤和風險狀況。所以，自開業以來能夠長期保持零不良資產率，主要得益于其堅持審慎經營原則，而不是信貸的零風險。
在建東銀行廈門分行的經營發展策略中，廈門銀監局看到了小企業信貸的經驗，并結合建立小企業信貸的“六個機制”的要求，根據轄內商業銀行的特點，從五個方面促進銀行業金融機構改善小企業信貸服務。
首先，促進商業銀行更新理念，確立商業化運作小企業信貸的經營理念。商業銀行過去單純以“支持”態度對待小企業信貸問題，被動消極地開展小企業信貸活動。通過組織學習《改善小企業信貸服務指引》和分析廈門地區小企業的特點，讓商業銀行，特別是新興股份制銀行、廈門市商業銀行、廈門市農村信用社認識到小企業信貸中存在的大量商業機會。
其次，推動商業銀行開展小企業信貸市場的可行性研究和市場細分。
第三，鼓勵商業銀行創新小企業信貸產品和業務，交流小額信貸產品的開發技術，開發研討小企業信貸產品。
第四，發揮廈門市銀行業協會作用，開展小企業融資知識宣傳。
第五，加強與政府有關部門的配合和協作，進一步發揮非銀行金融機構在小企業信貸中的輔助作用。
在廈門銀監局的推動下，隨著商業銀行自主定價權利和意識的迅速提高，小企業信貸的風險定價和補償機制迅速得到確立和廣泛應用，廈門各家銀行迅速確立了一種小企業信貸機制。由于銀行看到了小企業貸款的潛力，一些符合廈門經濟發展需要的小企業信貸產品紛紛推出。“廈門銀行業對小企業融資的積極性已經被激發”。在記者電話采訪時，廈門銀監局工作人員的語氣中透出了心中的喜悅。
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