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海擎 特約撰稿[2005-12-26]
吳先生8月10日向某保險公司投保了一份住院醫療保險，9月5日因肺炎接受住院治療。結果保險公司以保險事故發生在“觀察期”內為由，拒絕理賠。他覺得很奇怪：保險的生效日明明是8月10日，9月5日住院，保險公司為何因“觀察期”而拒賠呢？
“觀察期”指保險公司在審核了被保險人的健康資料、同意接受投保以后，還要經過一個合理期限，才可以受理理賠。也稱“等待期”。
“觀察期”是重大疾病險和疾病醫療險所特有的一個期限，任何保險公司對上述保險產品都有規定，只是時間不一樣。一般說來，疾病住院險是30天，女性疾病與某些特定疾病是120天，重大疾病險是90天。
“觀察期”的設立不是保險公司為自己增加一個拒絕理賠的理由，而是為了能夠更大程度上保護更多投保人和被保險人的利益。有少數人喜歡在身體健康時拒絕保險，當身體出現一點問題時，趕快找保險公司投保。如果保險公司理賠了，就損害了其他誠信投保人的利益。
疾病的發展是有一個過程的。如果某一投保人在保險一生效，就提出疾病理賠申請，保險公司就無法判斷其理賠的病因，是發生在投保之前還是在投保之后。在設立“觀察期”之后，判斷就方便了，無需投保人或被保險人舉證病因發生時間。保險是對未知風險的分散，保險公司對已知風險是不承保的。“等待期”的設立，從源頭上可防范某些道德風險的發生，對所有的投保人和被保險人做到公正、公平，一視同仁。
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