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本報記者 于兵兵 特約記者 李建平 發自上海云南
日前，云南省建設廳住房公積金管理處收到一份名為《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法(征求意見稿)》的文件，據該處工作人員周青松向《第一財經日報》透露，該文件發自財政部，并由建設部轉發。
上周五，根據規定的上報截止時間，云南省建設廳住房公積金管理處已將來自各市級公積金管理中心的反饋意見上報給相關部門。由于對公積金貸款的呆賬核銷從未出臺過具體實施細則，業內人士稱，該辦法可能成為1992年公積金制度建立以來首個呆賬核銷辦法。
在呆賬核銷辦法亮相之前，公積金個人購房貸款的逾期違約率上升的消息已開始流傳。記者從一位公積金管理部門人士提供的內部資料上了解到，近期，云南、湖南等省的公積金逾期違約率已經達到1%以上，而上海公積金貸款的逾期違約率為0.019個百分點。
據業內人士介紹，一般違約率的計算方法是違約金額/貸款余額，而違約金額指的是應還但未還的購房貸款。“其實應把違約者以后應還的貸款額也算進去，”一位金融人士分析，“如果加上這部分預期違約的數額，一些違約率低的統計結果至少會增加10倍。”
對于逾期違約的界定，上海市住房公積金管理中心政策法規處副研究員叢誠稱，一般購房者連續3個月以上逾期未還貸款就會被銀行認定為逾期違約，半年以上未還，銀行就可能將其列入追討類貸款，行使抵押物處置權；追討不成的會通過法律訴訟程序，以拍賣方式處置抵押物，拍賣價格不抵銀行貸款額的還要向購房者繼續追討。
自上世紀末我國的公積金制度建立以來，一直都沒有關于呆賬核銷的具體辦法。據云南及上海公積金管理部門人員介紹，“一直追討”是對于公積金呆賬處理的唯一做法，追討不成則可能用風險準備金抵消呆賬。“按規定，公積金的風險準備金為不低于增值收益的60%，而銀行的風險準備金是新增貸款余額的1%。”
對于呆賬核銷的必要性，業內人士稱，如果呆賬長期不能核銷，這些應該收回的還款在財務報表上都會體現為應得收益，但是其實這些錢是收不回來的，所以，及時解決呆賬問題是銀行系統和公積金管理過程中穩健經營的體現。
據悉，在上述征求意見稿中，可被納入住房公積金呆賬范圍并準予核銷的范圍包括單位貸款和個人貸款兩部分。按照征求意見稿中的規定，貸款單位因破產、倒閉、解散等原因，個人因死亡、重大自然災害事故、無財產償還等原因，公積金管理中心通過法律訴訟仍無法收回的貸款，可以申報財政部門進入呆賬核銷范圍，但核銷后的呆賬要采用“賬銷案存”的原則，公積金管理中心繼續保留追索權利；已經核銷的呆賬以后收回的，可增加進住房公積金貸款風險準備金。
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