重慶800億存款出路何在

　　在整個社會和企業(yè)的信用體系沒有完全建立的前提下，這800億元資金不但沒有成為經(jīng)濟發(fā)展的潤滑劑，相反它成為了經(jīng)濟發(fā)展的障礙。

　　長期從事銀行信貸的李小姐告訴記者，如果沒有相關(guān)的金融專業(yè)知識，要想通過銀行的貸款審批基本上是不太可能的。而一份貸款經(jīng)過漫長的旅行，等貸款批下來的時候，市場早已發(fā)生了變化。

　　實際上，中小企業(yè)的融資條件是在不斷惡化。今年以來，國內(nèi)主要的銀行已經(jīng)設(shè)立或正在設(shè)立大區(qū)審貸中心，取消各地分行的審批權(quán)限。這使本來就審批復(fù)雜的貸款變得更加撲朔迷離。

　　800億存款無出路

　　11月4日，記者碰到了兩撥銀行派出的

　　萬州農(nóng)村信用聯(lián)社一人士告訴記者，萬州農(nóng)村信用合作社2004年的存款達(dá)27億元，但貸款只有16.3億元，其中參加重慶市信用聯(lián)社組織的銀團貸款22300萬元，但還有至少5億元以上的資金沒有找到好的項目貸出去。

　　隨后，記者從有關(guān)權(quán)威部門獲悉，目前重慶的存款與貸款之間的差額已經(jīng)超過了800億元。這800億元存款由于找不到恰當(dāng)?shù)馁J款對象只好放在總行或者中央銀行的金庫里，承擔(dān)著巨大的資金利息壓力。

　　國家目前的準(zhǔn)備金率是8%，按照10%計算，在重慶這樣一個封閉的信貸環(huán)境下，以800億元的資金為原始存款，按照銀行乘數(shù)理論，這筆資金最終可以創(chuàng)造10000億元存款，同時可以放出7000億元的貸款。從理論上講，如果能向重慶中小企業(yè)發(fā)放500億元的貸款，重慶的經(jīng)濟都可能得到一個較大幅度的提升。

　　然而，在整個社會和企業(yè)的信用體系沒有完全建立的前提下，這800億元資金不但沒有成為經(jīng)濟發(fā)展的潤滑劑，相反它成為了經(jīng)濟發(fā)展的障礙。

　　300億難解困局

　　去年11月，一個消息曾經(jīng)讓重慶的中小企業(yè)盲目興奮了好一陣。但是一年過去了，渴求得到銀行貸款的中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)，他們的處境并沒有改變。

　　11月2日，市農(nóng)村信用合作聯(lián)社在重慶市中小民企論壇上放言，將用3年的時間，貸款200億元，幫助2000個中小企業(yè)做大做強。市中小企業(yè)局和信用聯(lián)社也達(dá)成初步協(xié)議，信用聯(lián)社將把對農(nóng)戶的貸款引入中小企業(yè)貸款，對中小企業(yè)采用信用貸款的方式，無需抵押。

　　同日，重慶市商業(yè)銀行表示將有60億元資金用于扶助中小企業(yè)，該行以“

　　也就在這些信息發(fā)布的前后，國家發(fā)展銀行重慶分行也向外披露計劃在3年左右的時間內(nèi)，在重慶投入100億元貸款支持重慶的中小企業(yè)發(fā)展。

　　然而這些消息并沒有能夠真正解決重慶中小企業(yè)的融資難題。

　　融資條件仍沒改善

　　問題的關(guān)鍵是，任何一個環(huán)節(jié)，相關(guān)的審批人員都可以一票否決。使得企業(yè)的貸款申請無疾而終。從企業(yè)提出申請到銀行批準(zhǔn)貸款，一般至少需要3個月左右的時間，漫長的等待讓很多企業(yè)面對銀行大把的鈔票想都不敢多想。

　　另外，在原有的融資體制下，銀行不將錢貸出來，則沒有任何風(fēng)險，也不必承擔(dān)任何責(zé)任，相反，如果在任何一筆貸款審批問題上出了問題，導(dǎo)致這筆貸款不能如期收回，則參與審批這筆貸款的相關(guān)人員的工作和待遇將受到巨大影響，有的甚至?xí)�因此停職追款。但如果貸款貸出后給銀行創(chuàng)造了效益，負(fù)責(zé)審批的相關(guān)人員也沒有相應(yīng)的獎勵。這樣的考核體系，使得銀行相關(guān)人員根本無心去考慮如何解決大量存款的出路。

　　誰來關(guān)心存款出路

　　實際上，中小企業(yè)的融資條件是在不斷惡化。今年以來，國內(nèi)主要的銀行已經(jīng)設(shè)立或正在設(shè)立大區(qū)審貸中心，取消各地分行的審批權(quán)限。這使本來就審批復(fù)雜的貸款變得更加撲朔迷離。

　　一長期從事銀行信貸的李小姐告訴記者，如果沒有相關(guān)的金融專業(yè)知識，要想通過銀行的貸款審批基本上是不太可能的。而一份貸款經(jīng)過漫長的旅行，等貸款批下來的時候，市場早已發(fā)生了變化。

　　首先，企業(yè)要申請銀行貸款必須要提供相關(guān)的貸款申請報告，而這個報告復(fù)雜而又繁瑣，有的厚達(dá)數(shù)百頁，其中包括企業(yè)的驗資報告、三年財務(wù)報表、

　　其次，銀行的審批程序也異常復(fù)雜。企業(yè)向銀行提出申請后，先是信貸員的貸款調(diào)查，其時間無法確定，有的可拖到半個月以上。隨后是信貸部經(jīng)理初審，時間大概需要半個月以上。初審后，貸款申請的相關(guān)文件就交到了支行行長或支行審貸會審定。

　　支行的程序走完后，貸款申請就交到分行審貸部復(fù)審。這又有兩個層次，一是信貸員的復(fù)審，另外一個是信貸部總經(jīng)理復(fù)審，最少需要一個星期。復(fù)審后貸款申請又被送到分行貸款審批委員會。該委員會通過后，申請被交到分行行長審批。如不在分行行長的審批權(quán)限內(nèi)的貸款額度，分行還要把申請及其相關(guān)資料交給總行信貸部審查，然后再由總行信貸審批委員會審批。