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田文會
商業企業以贏利為目的，私人資本更要逐利。
小額信貸向社會資本開放，在農村金融領域打破了壟斷，引入競爭，使地下金融浮出水面，是農村金融改革的重要突破。但這種突破究竟有多少實質意義，還值得商榷。
農村金融業務開展的高成本源自農民的居住分散和無組織性；農村金融業務的風險來自農業所面臨的自然災害和病疫。如果不解決這些問題，讓逐利的社會資本服務“三農”，似乎不太現實。不解決這些問題，也永遠走不出農村金融惡性循環的怪圈。
居住分散要靠城鎮化來解決，加強組織性要靠農民合作解決，自然災害和病疫要靠保險來解決。
城鎮化不在金融范疇。農民合作與保險則可以通過金融手段推動解決。目前，農民合作組織進展緩慢，農業保險雖有起步，但仍是深水區，這正是農村金融缺失的重要基礎性金融，即互助合作性質的金融(主要是資金互助合作及保險互助合作)。
有資金互助合作，才能推動農民合作組織在生產銷售領域發展壯大；有保險互助合作，才能讓商業保險進入時有基本的風險保障，有了保險體系，銀行等商業金融才有進入的基礎；有了互助合作性質的金融，政策扶持及政策性金融也才有直接面向農民的渠道。
小額信貸機構的所有者是私人和企業，與廣大農民是不同的利益主體，即便將來可能吸儲，其逐利性質也注定其不可能真正為農民服務。
社區性資金互助合作組織應該盡早納入有關部門的政策調整范圍，盡早啟動調研和試點。
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