央行年內進行民間資本信貸試點 陜西搭上頭班車

　　根據央行的部署，四川、山西、陜西、貴州四省日前定為試點省份，并在年內進行民間資本的信貸試點。陜西有幸作為試點省份之一，意味著陜西的民間借貸有望在全國率先“登堂入室”，也許在不久的將來，一種完全由民間資本構成的“只貸不存”金融機構將在我省部分農村地區出現。

　　“從制度意義上來說，試點的意義非常深遠，使前幾年名聲不好的民間借貸開始浮出

水面，甚至合法化。”西安交通大學經濟與金融學院周好文教授說。

　　中行西安分行已研究試點方案

　　雖然此次民間資本放貸試點的具體政策措施仍在研究過程中，但其實施框架已基本確定，由民間資本成立的貸款組織必須遵守的一個基本原則是“只貸不存”，且股東最多不能超過5個，同時在不違反《高利貸法》的情況下，民間貸款組織的資本金、貸款利率并沒有受到特別限制。

　　“具有金融業向民間開放的積極意義，也存在摸著石頭過河的探索性質。”對于試點，陜西師范大學中國西部金融研究中心副主任劉明這樣評價。

　　也許正是因為試點本身擔負的重大意義，中國人民銀行西安分行對此出言謹慎，有關人士只透露，對于陜西的試點，目前該行已經研究制作了基本思路和方案，并已上報等待批復，預計9月份會有一個相對明晰的試點方案亮相。

　　農村經濟面臨融資難題

　　既然試點工作在農村進行，那么目前我省農村經濟的發展有何瓶頸？“農村經濟的一大難題就是融資難，因此試點對農村經濟的發展應該有好處。”何鵬是陜西省城固縣沙河營信用社的工作人員，對基層的融資難情況頗為了解。

　　據劉明介紹，目前農村地區的農戶或中小企業，其從正規機構獲得的貸款方式主要有農村信用合作社的商業性貸款、小額信用貸款及農業銀行的小額扶貧貸款。但劉明坦言，這些貸款還遠不能滿足農戶的需求。

　　何鵬說，隨著國有商業銀行基層營業網點的逐步撤并，農村信用合作社成為支持農村經濟的主要金融機構。但是，由于國有商業銀行和郵政儲蓄并沒有停止吸收存款業務，農村大量資金涌入城市，使得農村信用社組織資金受到擠壓，這在客觀上也限制了農信社支農作用的發揮。而且，商業銀行基本上不在農村發放貸款，郵政儲蓄只存不貸，受到資金困擾的一些農戶和企業就只能求助于民間資金。

　　陜西民間借貸已有一定規模

　　央行的這次試點，為什么要選在陜西呢？這與陜西民間借貸已具備一定規模不無關系。

　　2004年1—2月，中央財經大學地下金融課題對全國20個省份進行了地下金融規模的調查，調研結果顯示，中國地下信貸2003年的實際交易規模在7500億元左右。

　　該課題組負責人、中央財經大學金融學院副教授李建軍在接受記者采訪時表示，根據調查，陜西是我國西北地區經濟比較發達的省份，西安、寶雞等城市金融基礎比較好，其地下金融也有一定的規模。

　　這在農村基層也得到證實。何鵬說，金融機構信貸門檻過高，而且貸款手續復雜、耗時長、成本高，且對借款人資格審查、擔保人經濟狀況都有嚴格的界定標準。因此，不少借款人在告貸無門的情況下，就把目光轉向民間融資，當地村鎮都不同程度存在民間融資現象。

　　“在上個世紀30、40年代，西安市的錢莊高達260多家，當時僅次于上海。”劉明也認為陜西的民間金融基礎還有一定的歷史淵源。

　　民間借貸試點能“拾遺補闕”

　　對于農村經濟的金融支持，民間借貸能起到“拾遺補闕”的作用，填補了農村金融支持中存在的一些空缺，多數專家這樣預測民間貸款組織的作用。

　　周好文教授說，在正規的金融教學中，民間借貸很少被提及，一直沒有公開化，也沒有合法的名分，最多在金融監管中才會被提起。但是，由于民間借貸對“弱勢群體融資”起到了比較大的作用，因此生命力反而越來越旺盛。

　　中央財經大學金融學院副教授李建軍也認為，現在金融機構已經商業化，對農村及落后地區的關注不是很多，就算現有的正規金融機構要在落后地區開展貸款業務，其運作成本也比較高，而民間金融具有一定的地域性，其運作成本相對較低。

　　這與劉明的觀點一致，“民間放貸組織試點，具有讓當地資金在當地找出路的意義。”

　　陜西省社會科學院三農研究中心的楊沛英認為，這一試點對于滿足農村地區“數量較大而期限不長”的貸款是很有好處的。

　　“只貸不存”以后可能突破

　　但是，民間貸款組織“只貸不存”的模式還是讓人擔心其發展。“這種模式可能會使民間貸款組織的規模和發展受到嚴格的限制，介入者會有多少還有待觀察。”周好文教授略有擔憂地說。

　　周好文認為，試點“只貸不存”的模式具有很強的試水意義。簡單地說，“只貸不存”就是拿入股自然人或企業的自有資金進行放貸，對于其中存在的貸款項目優劣等風險，由于不涉及吸收存款，就不會出現系統性的風險。

　　但是，“只貸不存”的原則多多少少限制了民間貸款組織可放貸的量，其對貸款項目的要求也將很高，因此在試點初期，這種“只貸不存”的民間貸款組織對當地經濟發展的支持作用也就相對有限。不過，接受采訪的專家大都認為，在試點工作逐步成熟，監管、控制風險能力及辦法日益規范的情況下，國家有可能會逐步放開這一限制，允許民間貸款組織吸收存款。(本報記者 俞孟紅)