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作者：巫燕玲 來源：中國經營報
盡管4月底劉明康把支持中小企業融資定調為銀監會2005年工作重點，但記者調查發現，中小企業銀行融資道路并不平坦。為從銀行取得資金支持，中小企業各顯神通，個人經營性貸款、信用卡、票據融資等不一而足。其中不乏可借鑒之處，但也有風險較大的“擦邊球”。
正面融資不易
中小企業一般指年營業額在3000萬元以下、人數100人以下的企業。記者咨詢各家商業銀行得知，目前銀行對10萬元以下的中小企業貸款幾乎都不予支持，原因在于貸款數額太小，銀行收益太小而成本太高，“一筆幾百萬的貸款和一筆幾萬元的貸款，銀行為此而做的調查等前期成本幾乎是一樣的。”一位銀行信貸人員說。
因此，中小企業為了獲得銀行貸款各顯神通。
一個比較常用的途徑是申請“個人經營性貸款”。現在各家商業銀行基本都有這項業務，經營性貸款的最高額度可達到幾百萬元。
但由于個人經營性貸款存在一定潛在風險，“有些人以個人名義申領個人經營性貸款，但之后卻用于法人企業。這樣很難控制貸款用途”，某國有商業銀行個人業務部人士告訴記者，現階段銀行對于發放個人經營性貸款的態度是“審慎控制”。一般在銀行辦理了個人資產業務或者是貴賓客戶申請這種貸款比較容易，不過也需要“房產抵押”。而貸款金額在30萬元以下的一般不予受理，因為這通常意味著企業抗風險能力比較弱。
另一個正在興起的中小企業融資渠道是票據融資。企業存入保證金——10%至70%不等，視企業信用程度而定)——剩余部分由擔保或者質押保證，銀行即可開出銀行承兌匯票支持企業資金需求。目前銀行一般要求匯票申請企業在6個月內補足資金。對有真實貿易背景的小企業，票據融資不僅容易獲得，而且成本較低——目前6個月銀行貸款利率為5.22%，而銀行票據貼現率為3.24%～4%，低于貸款利率。
但某國有銀行票據營業部人士告訴記者，受到票據欺詐案頻發的影響，目前銀行對票據融資企業的信用要求較高，信用好的企業才能夠以比較低的貼現率融到資金。由于信用問題，有些中小企業甚至被要求交納100%保證金。對一些資金緊張的小企業，這幾乎無法做到。“但也有企業愿意繳納，因為保證金存放在銀行也可以獲得存款利息。”
非典型融資潛行
正常融資渠道較難走通，于是不少小企業嘗試一些“非典型”渠道。
其一是頗有爭議的委托貸款。記者從部分銀行了解到，目前廣東省內銀行提供的委托貸款業務有一對一和多對一兩種形式，其中后者因為曾被銀監會明確叫停過，所以只有少數銀行少量不公開地辦理。委托貸款利率一般由資金提供和需求雙方協定，通常不可以超過同期貸款利率的4倍，銀行在中間收取一定手續費，但不承擔任何風險。如果貸款收不回來或者違約，責任由借貸雙方承擔。
委托貸款放款方式比較靈活，部分中小企業可借此實現融資借貸。但銀行人士表示，目前資金需求缺口很大，供遠小于需，一對一委托貸款能夠匹配實現的并不多。但多對一委托貸款又未被監管當局放行，所以目前此業務量不大，中小企業通過此種方式融資的機會不是很多。
其二是申請個人消費貸款，然后用作經營。目前部分銀行信用卡申請已經達到不需要保證人、保證金的地步，加上不久前央行取消信用卡透支上限，為部分人假道信用卡融資提供便利。根據銀行業內人士介紹，在珠江三角洲等地，有些人大量借用假身份證明，先制造良好信用記錄——例如在開始的6個月中準時還款，然后再通過多張信用卡大筆透支，用作經營或其他用途。如小企業能按時還款還好，一旦發生逾期難以還賬，或者根本就是惡意透支，銀行將損失慘重。
通過此類“非典型”渠道融資盡管是部分中小企業的無奈之舉，但因為風險較大，監管部門正在通過制度完善“堵漏”，前景并不樂觀。
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