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女士們、先生們：
我很高興能夠出席由中國銀監(jiān)會、中國人民銀行和世界銀行共同舉辦的這次國際研討會，值此，我謹(jǐn)代表中國銀監(jiān)會，對這次會議的召開，表示由衷的祝賀。并愿意就中國的微小企業(yè)融資這個重要題目，與大家一起交流看法。改革開放以來，我國個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展壯大，已成為社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分和促進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展的重
要力量，個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中所占比重，已從1979年的不足1%提高到目前的三分之一左右。個別省份非公有制經(jīng)濟(jì)所占比重更高。上個世紀(jì)90年代以來，城鎮(zhèn)新增就業(yè)崗位的70%以上，是由個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)提供的，從農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力的70%以上也是在非公有制經(jīng)濟(jì)中就業(yè)。非公有制企業(yè)大多數(shù)是微型和小型企業(yè)。實踐證明，大力發(fā)展微小企業(yè)，有利于繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大社會就業(yè)、改善人民生活，對于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制、全面建設(shè)小康社會和和諧社會，加快社會主義現(xiàn)代化進(jìn)程具有重大的戰(zhàn)略意義。然而，一個不容忽視的問題是，微小企業(yè)發(fā)展仍面臨嚴(yán)重困難，其中最大的困難之一是融資難。融資問題已經(jīng)成為制約小企業(yè)發(fā)展的重要瓶頸，如果長期得不到解決，勢必影響我國改革發(fā)展穩(wěn)定的大局，不利于實現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，不利于實現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)社會的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。正是基于對非公有制經(jīng)濟(jì)的重要作用及其當(dāng)前發(fā)展中面臨困難的深刻分析，溫家寶總理在今年全國人大三次會議上，把鼓勵、支持和引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為經(jīng)濟(jì)體制改革的一項重要任務(wù)來加以部署，要求為個體私營等非公有制企業(yè)創(chuàng)造平等競爭、一視同仁的法治環(huán)境、政策環(huán)境和市場環(huán)境，完善對非公有制經(jīng)濟(jì)的服務(wù)體系。改進(jìn)對微小企業(yè)的融資服務(wù)，加快面向非公有制經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，不僅是當(dāng)前銀行業(yè)改革發(fā)展面臨的一項重要任務(wù)，而且是今年加強(qiáng)和完善宏觀調(diào)控的一項重要措施。我們的目標(biāo)，是探尋一條既符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)原則、又符合科學(xué)發(fā)展觀的要求、同時又能夠長期、穩(wěn)定、高效地向成千上萬微小企業(yè)提供具有可操作性和帶根本性的融資道路。為此，我在這里提出幾個關(guān)鍵性問題，以及我本人就這些問題的初步思考，供中外專家和各位與會者參考。第一、中國是否應(yīng)該堅定不移地按照商業(yè)可持續(xù)的原則，尋求解決微小企業(yè)融資的方法。過去傾向于把促進(jìn)微小企業(yè)融資當(dāng)作一項社會與政治目標(biāo)，因此解決的辦法往往要求財政出錢。這樣做的結(jié)果，有可能局部和臨時解決一些問題，但無法從根本上和長久地解決問題。從國際上的成功經(jīng)驗來看，只要走商業(yè)化的道路，按照市場經(jīng)濟(jì)的原則，才是根本辦法。道理很簡單，國家財政的資金畢竟是有限的，不可能通過補(bǔ)貼滿足大多數(shù)微小企業(yè)的融資需求。而要求商業(yè)銀行在虧損的條件下向微小企業(yè)提供貸款，只能是權(quán)宜之計，不可能長久。
第二、如果按照商業(yè)和市場的原則開展微小企業(yè)融資，就意味著要大幅度地提高貸款利率。從歐洲復(fù)興開發(fā)銀行等國際成功案例的經(jīng)驗來看，存貸款的利差至少在10個百分點以上，商業(yè)銀行才能夠覆蓋成本和風(fēng)險。這意味著貸款利率在15％左右甚至更高。我國在2004年10月除城鄉(xiāng)信用社以外金融機(jī)構(gòu)的貸款利率被放開，這客觀上為貸款自由定價提供了條件。但是在我國，人們傳統(tǒng)上對高利率保持警惕甚至反感。而且最高司法解釋對超過中央銀行基本利率4倍以上的民間借貸利率，就不予保護(hù)。這被普遍認(rèn)為是對高利貸的一種界定。在這樣的情況下，中國的商業(yè)銀行如何才能通過貸款定價這一關(guān)鍵性條件，實現(xiàn)微小企業(yè)貸款的商業(yè)可持續(xù)性，使激勵機(jī)制真正發(fā)揮作用，是一個需要進(jìn)一步研究的重大課題。第三、微小企業(yè)、中小企業(yè)的融資需求究竟是什么？他們在不同的行業(yè)和不同的成長階段，需要什么樣的融資工具和條件，迄今沒有明確的認(rèn)識。有人提議要大力發(fā)展風(fēng)險資本(venturecapital)，有人提議要發(fā)展供中小企業(yè)股本籌資的二板市場（secondboard），也有人提出要開發(fā)保理和租賃等非銀行融資工具。這些建議都很有道理。必須通過改革和發(fā)展促進(jìn)各種融資工具的開發(fā)，才能滿足微小企業(yè)、中小企業(yè)多種多樣的融資需求。但是我認(rèn)為，對我國目前階段來說，在眾多的融資工具之中，最重要的仍然是銀行貸款。而在銀行貸款中遇到的各種法律法規(guī)和監(jiān)管問題的解決，又會反過來促進(jìn)非銀行金融工具的開發(fā)和繁榮。對此，與會專家也許會有很好的見解。第四、在關(guān)于微小企業(yè)融資的討論中，人們對于微小企業(yè)融資難的原因，很少有分歧意見。無非是微小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、經(jīng)營不規(guī)范、公司治理機(jī)制不完善以及信息不透明等等。在這種情況下，人們提出的解決辦法，最常見的是要建立信用擔(dān)保機(jī)制。我的問題是，信用擔(dān)保機(jī)制的利弊究竟是怎樣的？以往我們的法規(guī)和政策傾向于過分要求商業(yè)銀行在貸款中要求抵押擔(dān)保，而對于信用放款則持限制性態(tài)度。結(jié)果，銀行過分依靠抵押擔(dān)保，幾乎把自己變成了當(dāng)鋪，但是同時卻并沒有真正消除信用風(fēng)險，反而還破壞了信貸文化。我們這次研討會的一個重要議題，是對信用擔(dān)保機(jī)制在解決微小企業(yè)融資中的作用，以及如何通過有效設(shè)計，趨利避害，得出較為清醒的認(rèn)識。最后，我想談?wù)勚袊y監(jiān)會在解決微小企業(yè)融資方面的努力和初步設(shè)想。自成立以來，中國銀監(jiān)會就密切關(guān)注微小企業(yè)融資的困難，并且和國務(wù)院有關(guān)部門一道，積極尋求解決的辦法。去年，我曾經(jīng)在一次演講中，闡述了我對這一問題的初步看法，強(qiáng)調(diào)在中小企業(yè)融資問題上，尤其要關(guān)注微型和小型企業(yè)的融資需求。今年伊始，銀監(jiān)會就把促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)改善微小企業(yè)融資服務(wù)列入2005年的工作計劃，要求不能單純把它看作是一項具體銀行業(yè)務(wù)而應(yīng)視為一項帶有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和改革來認(rèn)識，作為促進(jìn)構(gòu)建社會主義和諧社會的重點工作來抓。為了借鑒國際上的先進(jìn)做法，春節(jié)剛過，我們就派團(tuán)專項考察了歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦的小企業(yè)融資項目，實地了解項目的原理、戰(zhàn)略和技術(shù)上的設(shè)計、以及商業(yè)銀行和小企業(yè)客戶的真實看法。從一些國家的經(jīng)驗來看，即使存在一些法律障礙與監(jiān)管困難，微小貸款也能很好地開展。但是如果長期、穩(wěn)定、大規(guī)模地開展商業(yè)可持續(xù)的微小貸款，則需要良好的法律與制度環(huán)境，包括有益的監(jiān)管框架。為使銀行對小企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行持久的創(chuàng)新，中國銀監(jiān)會將對現(xiàn)有法規(guī)中不利于開展小企業(yè)貸款的條款進(jìn)行梳理，并協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門對其中不合理的內(nèi)容加以修正，從而為微小企業(yè)貸款提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。當(dāng)前較為突出的任務(wù)包括，突破原有的法律束縛，允許對動產(chǎn)與非動產(chǎn)（例如應(yīng)收賬款等等）設(shè)定抵、質(zhì)押，從而擴(kuò)大微小企業(yè)的融資供給。銀監(jiān)會還將重點研究微小企業(yè)貸款與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)在監(jiān)管原理和方法上的區(qū)別，并在此基礎(chǔ)上制定符合微小企業(yè)貸款性質(zhì)的監(jiān)管框架。考慮到微小企業(yè)貸款的專業(yè)知識與傳統(tǒng)銀行貸款知識組成的差異，我們準(zhǔn)備研究如何加強(qiáng)專門的微小企業(yè)貸款監(jiān)管力量，加強(qiáng)培訓(xùn)，建立一支專門的監(jiān)管隊伍，對微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的、具有扶助性(enabling)的監(jiān)管。除此之外，通過改善銀行監(jiān)管的準(zhǔn)入管理，和對銀行的戰(zhàn)略性質(zhì)詢與引導(dǎo)，銀監(jiān)會可以促進(jìn)商業(yè)銀行根據(jù)自己的核心競爭力，積極主動地投入到向微小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中來。我相信，隨著中國銀行業(yè)改革和開放進(jìn)程的加快，在今后幾年里，會有越來越多的商業(yè)銀行積極調(diào)整戰(zhàn)略，尤其是那些較小的以社區(qū)為服務(wù)對象的城市商業(yè)銀行和新成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，會由盲目地在大城市里與大銀行爭奪市場份額，轉(zhuǎn)向更有盈利前景和廣泛市場空間的微小企業(yè)貸款。中國銀監(jiān)會已經(jīng)做好準(zhǔn)備，愿意從全面落實科學(xué)發(fā)展觀的高度，積極促進(jìn)這樣一個戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變。與此同時，我們在不放松監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的條件下，愿意積極地支持那些以服務(wù)微小企業(yè)和民營企業(yè)的銀行發(fā)起申請。凡是對此有真實興趣的投資者，無論是外國投資者還是國內(nèi)投資者，我們都表示歡迎。對于非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的融資工具，例如保理和租賃，同樣不可忽視。與銀行貸款相比，這些金融工具對借款人的信息依賴程度較低，在法律法規(guī)和市場約束尚不健全的情況下，他們的作用尤其突出。中國銀監(jiān)會作為這些非銀行金融市場的監(jiān)管者，將責(zé)無旁貸地通過改革開放和鼓勵金融創(chuàng)新，促進(jìn)這些融資工具的開發(fā)和對市場的服務(wù)。中國銀監(jiān)會將對那些參與微小企業(yè)融資試點的銀行，從審慎監(jiān)管的角度，進(jìn)行必要的指導(dǎo)和監(jiān)督，同時鼓勵其他有條件的金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新理念，積極開發(fā)面向微小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，改善對微小企業(yè)的金融服務(wù)。我相信，今天舉辦這個研討會，并邀請有關(guān)部門、商業(yè)銀行、國際組織和各類機(jī)構(gòu)的代表參加，將更好地研討和分享小企業(yè)融資的成功經(jīng)驗，促進(jìn)社會各界對微小企業(yè)金融服務(wù)的認(rèn)識，推動我國小企業(yè)融資體制和融資格局的變革。這次會議對在中國開展商業(yè)可持續(xù)的微小企業(yè)融資，必將是一次重要的里程碑。中國銀監(jiān)會將一如既往地以開放的姿態(tài)，與國際組織和國內(nèi)各界真心實意關(guān)心微小企業(yè)發(fā)展的人士一道，為探索出一條既符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)原理，又符合國際趨勢的根本性道路，繼續(xù)進(jìn)行堅持不懈的努力。女士們，先生們，微小企業(yè)融資問題關(guān)系我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的全局，新的微小企業(yè)融資模式將是銀行信貸文化和管理體制的一次革命。讓我們攜起手來，共同努力，開放思路，創(chuàng)新理念，廣泛借鑒經(jīng)驗，為促進(jìn)微小企業(yè)獲得更多更好的金融服務(wù)，為我國經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。謝謝各位。
作者：cbrc
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