劉明康：執(zhí)著的鐵腕監(jiān)管者

　　本報(bào)記者 李峻嶺 發(fā)自北京

　　劉明康度過(guò)了繁忙而有成效的2004年。在總結(jié)2004年的工作時(shí)，他說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)的實(shí)踐證明，做好銀行業(yè)監(jiān)管工作，必須以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，必須以新的監(jiān)管理念推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新，必須堅(jiān)持監(jiān)管與改革并重、監(jiān)管與開(kāi)放并舉，必須注重加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合

　　人們看到，在2004年，國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革取得階段性成效，中國(guó)銀行股份有限公司、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司和中國(guó)建銀投資有限公司相繼成立，初步奠定了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，開(kāi)始了以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的機(jī)制轉(zhuǎn)變。深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得重要進(jìn)展，先行試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社改革成效開(kāi)始顯現(xiàn)，擴(kuò)大試點(diǎn)的21個(gè)省(區(qū)、市)改革工作有序推進(jìn)。其他各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革也繼續(xù)推進(jìn)。

　　2003年年初，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)成立，劉明康受任掌門(mén)，開(kāi)始了由一位職業(yè)銀行家向監(jiān)管者的轉(zhuǎn)變。按照中國(guó)加入WTO所作出的承諾，2006年底中國(guó)銀行業(yè)將向外資全面開(kāi)放。這位睿智銀行家將如何繼續(xù)帶領(lǐng)改革任務(wù)依然繁重的中資銀行進(jìn)一步突圍？人們用期待的目光注視著劉明康。

　　1　深入基層大興調(diào)研之風(fēng)

　　劉明康的求真務(wù)實(shí)作風(fēng)，從其屢下基層進(jìn)行調(diào)查研究的匆忙身影便可見(jiàn)一斑

　　2003年12月31日晚，劉明康來(lái)到北京市商業(yè)銀行(現(xiàn)北京銀行)視察工作。這是銀監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，首任主席第一次年末到基層慰問(wèn)。

　　2004年6月10日至11日，劉明康在湖北銀監(jiān)局調(diào)研時(shí)表示，宏觀調(diào)控的政策成效已初步顯現(xiàn)，隨著各項(xiàng)措施進(jìn)一步落實(shí)到位，宏觀調(diào)控的目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)的“軟著陸”是能夠?qū)崿F(xiàn)的。

　　2004年7月28日至30日，劉明康赴浙江部分地市的中小民營(yíng)企業(yè)、基層商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社進(jìn)行調(diào)研。劉明康在調(diào)研中稱(chēng)，要從企業(yè)、銀行兩個(gè)方面入手，全面深入地分析各類(lèi)貸款緊張的原因，有針對(duì)性地采取不同的措施，以落實(shí)“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”，鞏固和發(fā)展宏觀調(diào)控成果。

　　2004年10月31日至11月2日，劉明康到內(nèi)蒙古自治區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，重點(diǎn)了解宏觀調(diào)控中企業(yè)資金供求狀況和國(guó)有商業(yè)銀行基層分支機(jī)構(gòu)改革進(jìn)展情況。調(diào)研期間，劉明康在東北三省和西北五省區(qū)銀監(jiān)局局長(zhǎng)座談會(huì)上表示，四季度，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)分析，提高貸款五級(jí)分類(lèi)的準(zhǔn)確性，嚴(yán)禁在降低不良貸款工作中的弄虛作假行為。

　　2004年12月，劉明康在山東調(diào)研期間表示，要充分估計(jì)銀行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)研究、適應(yīng)宏觀調(diào)控形勢(shì)變化，冷靜處理宏觀調(diào)控后出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，及時(shí)研究采取應(yīng)對(duì)措施，做到未雨綢繆，防患于未然。與此同時(shí)，要建立風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制，不斷提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的預(yù)見(jiàn)性、主動(dòng)性和有效性。他表示，盡管受固定資產(chǎn)項(xiàng)目清理和整頓土地市場(chǎng)秩序等多方面因素影響，今年銀行業(yè)雙降工作面臨很大的壓力和挑戰(zhàn)。但經(jīng)過(guò)不懈努力，仍然取得了較好的成績(jī)。

　　從上述劉明康的行程和講話可以看出，他十分關(guān)注在宏觀調(diào)控政策大背景下中國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)的新變化，特別是基層金融機(jī)構(gòu)面臨的新問(wèn)題。同時(shí)，他對(duì)企業(yè)的金融需求也給予了高度重視，他不僅關(guān)心國(guó)有企業(yè)，也關(guān)心民營(yíng)企業(yè)的金融需求。在銀行和企業(yè)兩者之間，他很好地完成了作為監(jiān)管者應(yīng)做的工作。他明白，監(jiān)管的目的不僅是讓金融機(jī)構(gòu)能保持良性運(yùn)行，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是金融機(jī)構(gòu)要為企業(yè)，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。他觀察問(wèn)題細(xì)致具體，對(duì)于有著較強(qiáng)生命力的，對(duì)國(guó)家的就業(yè)和稅收作出貢獻(xiàn)的小型企業(yè)的金融需求，一直給予較高重視。

　　2　開(kāi)放思維一以貫之

　　在擔(dān)任銀監(jiān)會(huì)主席前長(zhǎng)達(dá)24年的金融從業(yè)生涯中，劉明康先后在央行、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行任職，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的方方面面都可謂了如指掌。早年留學(xué)英倫的學(xué)歷背景，以及工作中與眾多國(guó)際銀行業(yè)人士的交往，使他一直將中國(guó)銀行業(yè)的改革置于全球金融業(yè)變革的大平臺(tái)上加以考量

　　劉明康在公開(kāi)場(chǎng)合所作的演講中，每每提到的一句話就是“進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放”。他深刻理解中國(guó)在加入WTO時(shí)對(duì)金融業(yè)開(kāi)放所作出的各項(xiàng)承諾，也寄希望于通過(guò)擴(kuò)大開(kāi)放，促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的改革。

　　于是，在總結(jié)2004年工作的時(shí)候，他繼續(xù)提出要“進(jìn)一步簡(jiǎn)化外資金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入程序，鼓勵(lì)合格的境外戰(zhàn)略投資者參與中資銀行重組與改造，推動(dòng)外資銀行進(jìn)入人民幣同業(yè)拆借市場(chǎng)，促進(jìn)外資銀行發(fā)展外匯貸款業(yè)務(wù)�！笔聦�(shí)上，在他的主導(dǎo)下，銀行業(yè)開(kāi)放工作取得明顯進(jìn)展。

　　2004年12月1日，劉明康宣布，允許外資金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)大到昆明、北京、廈門(mén)、西安、沈陽(yáng)，使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市從13個(gè)增加到18個(gè)。他鼓勵(lì)并一直努力推動(dòng)境外金融機(jī)構(gòu)通過(guò)參股中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。實(shí)踐正在證明，當(dāng)中資銀行通過(guò)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者后，其董事會(huì)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)拓展和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)都發(fā)生了明顯的積極變化。同時(shí)外資銀行也增加了市場(chǎng)份額和客戶資源。這確是一個(gè)雙贏的局面。

　　劉明康的開(kāi)放思維還體現(xiàn)在決策過(guò)程中對(duì)外籍專(zhuān)家意見(jiàn)的傾聽(tīng)和重視。在他的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)組建了由國(guó)際知名金融人士組成的國(guó)際咨詢委員會(huì)，委員中包括了國(guó)際清算銀行前總經(jīng)理安德魯·克羅克特、英國(guó)英格蘭銀行前行長(zhǎng)愛(ài)德華·喬治、美國(guó)紐約聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行前主席杰拉爾德·科雷根等具有很高知名度的國(guó)際金融界人士。他們?cè)趲椭�制訂中�?guó)銀行業(yè)改革計(jì)劃方面發(fā)揮了積極作用。在國(guó)際咨詢委員會(huì)的6個(gè)高級(jí)顧問(wèn)中，有3個(gè)是英國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)的前任官員。有人分析說(shuō)，劉明康的監(jiān)管理念有“英式監(jiān)管”的色彩，便常以此作為一個(gè)佐證。事實(shí)上，與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的成立淵源類(lèi)似，英國(guó)金融服務(wù)局也是從英格蘭銀行分離出來(lái)的，應(yīng)該說(shuō)，英國(guó)對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的做法對(duì)中國(guó)有著很強(qiáng)的借鑒作用。

　　劉明康的英語(yǔ)很好，這很大程度上促進(jìn)了他與國(guó)際銀行業(yè)界的交流。基于開(kāi)放的大勢(shì)所趨，他要求銀監(jiān)會(huì)工作人員注重外語(yǔ)的學(xué)習(xí)和掌握。在一次銀監(jiān)會(huì)團(tuán)委委員會(huì)議上，劉明康對(duì)銀監(jiān)會(huì)的青年員工提出了具體要求———要加強(qiáng)外語(yǔ)學(xué)習(xí)。他說(shuō)，銀行業(yè)作為一個(gè)國(guó)際性行業(yè)，外語(yǔ)是非常重要的工具。如果沒(méi)有一定的外語(yǔ)技能而僅僅依靠翻譯，就會(huì)給工作造成極大的不便，時(shí)效性也會(huì)大打折扣。因此，學(xué)好外語(yǔ)對(duì)銀監(jiān)會(huì)廣大員工，特別是青年員工非常重要。要采取有效措施，營(yíng)造良好的學(xué)習(xí)環(huán)境。今后提拔干部，特別是40歲左右的干部，要逐步把外語(yǔ)水平作為一個(gè)重要參考依據(jù)。

　　3　對(duì)內(nèi)改革嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí)

　　擴(kuò)大開(kāi)放的目的和基礎(chǔ)是深化改革，這是劉明康的一貫觀點(diǎn)。他認(rèn)為，銀行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行與健康發(fā)展，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)和擴(kuò)大開(kāi)放的作用不言而喻

　　2004年，銀監(jiān)會(huì)確立了“提高貸款分類(lèi)準(zhǔn)確性———提足撥備———做實(shí)利潤(rùn)———資本充足率達(dá)標(biāo)”的持續(xù)監(jiān)管新思路，明確把完善公司治理和內(nèi)控機(jī)制作為實(shí)施監(jiān)管的著眼點(diǎn)和著力點(diǎn)。

　　銀監(jiān)會(huì)成立以后，劉明康首先“抓兩頭”———重點(diǎn)推動(dòng)了國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革。國(guó)有商業(yè)銀行改革，選擇中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行兩家銀行率先進(jìn)行試點(diǎn)。在2004年，中行和建行率先進(jìn)行了股份制改造，成立了股份公司。農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)也從8個(gè)省市進(jìn)一步擴(kuò)大到全國(guó)29個(gè)省區(qū)市。

　　國(guó)有商業(yè)銀行這次改革的一個(gè)鮮明特點(diǎn)是，在注資和進(jìn)行財(cái)務(wù)重組的同時(shí)，著力促進(jìn)實(shí)現(xiàn)體制的轉(zhuǎn)變、公司治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變和內(nèi)部管控機(jī)制的轉(zhuǎn)變。為此，銀監(jiān)會(huì)借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)并充分結(jié)合中國(guó)實(shí)際，切中時(shí)弊，及時(shí)制定并頒布了兩行公司治理的改革與監(jiān)管指引，規(guī)定了明確的改革目標(biāo)和詳細(xì)的時(shí)間表。細(xì)致而精準(zhǔn)的監(jiān)管指引在中行和建行改革過(guò)程中起到了關(guān)鍵的指導(dǎo)作用。兩行的員工熟悉這個(gè)指引，談話每每引用其中的條款。可以說(shuō)，指引所包含的新思維已經(jīng)滲透在兩行改革的全部流程。

　　目前，中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行股份制改造已經(jīng)取得階段性成效，公司治理結(jié)構(gòu)基本確定，治理機(jī)制開(kāi)始發(fā)揮作用。劉明康關(guān)注著剛剛發(fā)生“物理變化”的這兩家試點(diǎn)銀行的改革進(jìn)展，他說(shuō)：下一步，兩家試點(diǎn)銀行改革的重心將轉(zhuǎn)移到完善公司治理機(jī)制上來(lái)，改革將進(jìn)入攻堅(jiān)階段。通過(guò)改革，兩家銀行的“化學(xué)變化”會(huì)越來(lái)越明顯。在繼續(xù)推進(jìn)中建兩行改革的同時(shí)，中國(guó)工商銀行的股份制改革也已經(jīng)展開(kāi)。

　　在關(guān)注國(guó)有商業(yè)銀行改革的同時(shí)，劉明康也特別重視股份制商業(yè)銀行的改革和發(fā)展。劉明康提出，股份制商業(yè)銀行改革的目標(biāo)是，以規(guī)范公司治理為中心，抓好內(nèi)部控制和資產(chǎn)品質(zhì)，通過(guò)改革重組和規(guī)范管理，促其建立起健全有效的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

　　在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核上，劉明康將商業(yè)銀行不良貸款的“雙下降”放在重要位置。他明確提出，“雙下降”不但要考核商業(yè)銀行不良貸款率的下降，更重要的是考核不良貸款絕對(duì)余額的下降。

　　4　理性的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

　　在金融圈內(nèi)，劉明康以坦率、不尚空談著稱(chēng)，這也體現(xiàn)在他對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的清醒認(rèn)識(shí)。他說(shuō)：“多年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)一直與風(fēng)險(xiǎn)賽跑�！眲⒚骺嫡J(rèn)為，中國(guó)銀行業(yè)主要存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)這三大風(fēng)險(xiǎn)

　　在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)這三大風(fēng)險(xiǎn)中，劉明康認(rèn)為，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，而信息披露、信息透明是改變信用風(fēng)險(xiǎn)居高不下的關(guān)鍵所在。

　　1999年前，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款比例接近50%，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的40%至50%。但由于種種原因，過(guò)去曾經(jīng)對(duì)這個(gè)數(shù)字作了很多粉飾。銀監(jiān)會(huì)成立后，即以真實(shí)數(shù)字示人，反而取得很大的公信力。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隨著公眾與企業(yè)兩方面的需求不斷高漲，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷高漲。

　　劉明康認(rèn)為，銀行業(yè)案件高發(fā)態(tài)勢(shì)始終沒(méi)有得到很好控制，這是操作風(fēng)險(xiǎn)。他說(shuō)：“銀行業(yè)出現(xiàn)了一些丑聞和重大案件，這暴露出銀行內(nèi)部管理不善、制度形同虛設(shè)等問(wèn)題。總結(jié)起來(lái)有‘三個(gè)80%’現(xiàn)象和‘三個(gè)一’現(xiàn)象。職務(wù)犯罪80%，尤其是一把手犯罪問(wèn)題嚴(yán)重；案發(fā)在基層的80%；內(nèi)外勾結(jié)作案的80%。一把手紛紛落馬，內(nèi)部環(huán)節(jié)一路打通，犯罪分子一跑了之。主要是我們的信用文化和管理制度出現(xiàn)問(wèn)題，好人主義盛行，有章不循，規(guī)章制度不能與時(shí)俱進(jìn)�！�

　　這位敢于直言的銀行家一針見(jiàn)血地指出，中國(guó)銀行業(yè)的問(wèn)題在于分支行長(zhǎng)權(quán)力太大，組織架構(gòu)層級(jí)過(guò)多，缺乏效率，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)只是模擬會(huì)計(jì)的手工運(yùn)算，沒(méi)有真正的數(shù)據(jù)庫(kù)概念，而無(wú)法做到實(shí)時(shí)監(jiān)控，假賬不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)�！霸趪�(guó)外，根本就沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)一個(gè)銀行有幾千個(gè)行長(zhǎng)。”在當(dāng)前社會(huì)文化背景下，劉明康此語(yǔ)極具穿透力。

　　在2004年打擊銀行業(yè)內(nèi)部違法違規(guī)過(guò)程中，時(shí)常笑容可掬的劉明康給人們留下了“鐵腕”的印象。2004年銀監(jiān)會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)檢查使一批高級(jí)管理人員落馬，銀監(jiān)會(huì)因此也有了“金融警察”的美譽(yù)。2004年全年銀監(jiān)會(huì)共查出違規(guī)金額5840億元，比上年增加4072億元。同時(shí)，在銀監(jiān)會(huì)建議下，各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)際處分違規(guī)人員4294人，還有各類(lèi)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員244人“落馬”，被銀監(jiān)會(huì)依法取消任職資格。同時(shí)，全系統(tǒng)共派出檢查組1.67萬(wàn)次，對(duì)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資銀行、城鄉(xiāng)信用社、非銀行金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)匯局等進(jìn)行了全方位檢查。以通報(bào)、警告和罰款等方式對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了處理。

　　劉明康非常關(guān)注巴塞爾《新資本協(xié)議》的推出�！缎沦Y本協(xié)議》代表了監(jiān)管理論中的先進(jìn)理念。與原有的資本監(jiān)管相比，《新資本協(xié)議》更加注重風(fēng)險(xiǎn)管理。2004年6月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布新資本協(xié)議后，銀監(jiān)會(huì)立即組織了翻譯。劉明康認(rèn)為，新資本協(xié)議的最大創(chuàng)新之處在于，允許銀行采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法(IRB法)計(jì)算監(jiān)管資本，這將有利于促進(jìn)銀行業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

　　5 注重法制與文化建設(shè)

　　良好的法制法規(guī)建設(shè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保持金融穩(wěn)定運(yùn)行的最重要的基礎(chǔ)和前提。在劉明康的領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會(huì)一直高度重視金融監(jiān)管法規(guī)的制定

　　回顧過(guò)去兩年銀行業(yè)法制建設(shè)便可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)已初步建立了以《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和修改后的《商業(yè)銀行法》等法律為核心，以《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《金融違法行為處罰辦法》等行政法規(guī)和大量的金融規(guī)章為主體，以金融司法解釋為補(bǔ)充的銀行業(yè)法律體系。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2005年4月底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布了127件規(guī)章和規(guī)范性文件，其中信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)22件，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)6件，操作風(fēng)險(xiǎn)12件，綜合風(fēng)險(xiǎn)管理類(lèi)23件。

　　在做好具體的監(jiān)管工作的同時(shí)，劉明康很注重監(jiān)管文化的建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)成立伊始，在總結(jié)以往監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了四項(xiàng)監(jiān)管新理念：管法人，重視對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解；管風(fēng)險(xiǎn)，注重對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的早期識(shí)別、預(yù)警和控制；管內(nèi)控，著力促進(jìn)銀行內(nèi)部控制有效性的提高；提高透明度，增強(qiáng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息披露與銀監(jiān)會(huì)依法履行職責(zé)的透明度。

　　在深化銀行業(yè)改革過(guò)程中，如何培育健康的信貸文化也是劉明康著重思考的一個(gè)問(wèn)題。他利用多種場(chǎng)合向人們宣講“信貸文化”這個(gè)宏觀的詞語(yǔ)�；蛟S只有到將來(lái)的某一天，人們才能真正理解這位具國(guó)際水準(zhǔn)的、有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行家的良苦用心。

　　劉明康這樣描述他對(duì)信貸文化的理解：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要從根本上提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須積極培育和建立良好的銀行信貸文化。這是因?yàn)樾刨J決策歸根到底是人對(duì)人作出的判斷，風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)要求在正確的時(shí)間把正確的信息提供給正確的人，從而使這些人能夠提出正確的問(wèn)題并最終作出正確的判斷。信貸文化的要求是要有為信貸決策而進(jìn)行的盡職調(diào)查、建立和貸款相關(guān)的各種文件、明確貸后監(jiān)督執(zhí)行措施和非自愿的沖突解決機(jī)制。但僅有這些仍然是脆弱的，它還要求借貸雙方在信貸決策過(guò)程中建立一種相互信任、相互理解的伙伴關(guān)系，遵守包括像借債必還錢(qián)這樣一些最基本的社會(huì)行為準(zhǔn)則。

　　細(xì)思之，劉明康對(duì)信貸文化的理解，在一定程度上折射出他作為改革者的文化底蘊(yùn)以及為中國(guó)銀行業(yè)的健康發(fā)展而不懈努力的理想和追求。

　　點(diǎn)滴劉明康

　　▲劉明康的英語(yǔ)很好，這很大程度上促進(jìn)了他與國(guó)際銀行業(yè)界的交流。

　　▲在銀行和企業(yè)兩者之間，他很好地完成了作為監(jiān)管者應(yīng)做的工作。他明白，監(jiān)管的目的不僅是讓金融機(jī)構(gòu)能保持良性運(yùn)行，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是金融機(jī)構(gòu)要為企業(yè)，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。

　　▲這位敢于直言的銀行家一針見(jiàn)血地指出，中國(guó)銀行業(yè)的問(wèn)題在于分支行長(zhǎng)權(quán)力太大，組織架構(gòu)層級(jí)過(guò)多，缺乏效率。

　　▲劉明康這樣描述他對(duì)信貸文化的理解：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要從根本上提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，必須積極培育和建立良好的銀行信貸文化。