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中國銀行業監督管理委員會主席 劉明康
銀行業金融機構要密切關注國內外經濟金融形勢變化，正確分析和把握當前的經濟金融形勢，抓緊解決影響銀行業改革和發展的突出問題，居安思危，未雨綢繆，做好各項風險應對和處置工作。
從國際形勢看，今年世界經濟的增速會比2004年減緩，但仍將保持復蘇態勢。當前主要風險是：美國的雙赤字、美元貶值、石油和其他主要原材料價格猛漲，2月份鐵礦石價格上漲71.5%，亞洲鋼鐵業紛紛提高產品價格。原油價格正逼近每桶60美元。從國內形勢看，今年第一季度國民經濟總體運行比較平穩。按照中央加強和改善宏觀調控的總體要求，銀行業金融機構不斷強化以資本為核心的自我約束機制，總體運行呈現三大特點：一是銀行信貸平穩回落。3月末，銀行業金融機構各項存款比年初增加12982億元，同比多增634億元，同比增長15.6%，呈現出居民儲蓄存款多增、企事業單位存款下降的格局。各項貸款比年初增加8268億元，同比少增863億元，同比增長13%，其中短期貸款比年初增加3231億元，同比少增1123億元，同比增長5.8%；中長期貸款比年初增加3786億元，同比少增114億元，同比增長20.7%，比上年同期回落8.6個百分點。二是農戶貸款需求滿足度有所提高。3月末，金融機構農業短期貸款(可比口徑，人民幣)比年初增加1119億元，同比增長21.1%，其中，農村信用社農戶貸款比年初增加470億元。雖然農村信用社貸款比上年同期少增，但由于去年農民收入增加較快，自有資金增多，春耕備耕資金總體來看較往年寬松。據調查測算，農村貸款需求的滿足度達到68%。三是不良貸款繼續保持“雙降”勢頭。3月末，主要銀行業金融機構不良貸款余額2.14萬億元，比年初減少51.96億元，不良貸款率為13.56%，比年初下降0.54個百分點，其中，4家國有商業銀行不良貸款余額為1.57萬億元，比年初減少79.71億元，不良貸款率為14.98%，比年初下降0.58個百分點；12家股份制商業銀行不良貸款余額1455億元，比年初增加23.58億元，不良貸款比率為4.83%，比年初下降0.13個百分點；3家政策性銀行不良貸款余額為4292億元，比年初增加4.17億元，不良貸款率為18.42%，比年初下降0.87個百分點。當前經濟金融運行中存在的主要問題，一是貸款繼續向大客戶和長期化集中，資金需求結構性矛盾仍然突出。據統計，2月末，17家主要銀行(不含農發行、浙商銀行)億元以上授信或貸款的大客戶16428戶，比上月增加65戶，大客戶授信額度104976億元，貸款余額69871億元，分別比上月增加1498億元和790億元。大客戶貸款余額占上述銀行全部貸款余額的47.21%，期末單個大客戶平均貸款余額4.25億元，比去年9月末增加0.2億元。由于貸款向大客戶集中，加上原材料價格居高不下，大客戶盈利空間壓縮，貸款風險加大。二是投資增長偏快，生產資料價格居高不下。今年第一季度城鎮固定資產投資增長25%左右，其中房地產投資增長28%左右，這說明投資在繼去年第三季度反彈之后有再次加速的跡象，房地產市場潛在金融風險增加。投資增速不減帶動了物價的上升，特別是上下游產品價格增幅反差較大。第一季度末，工業品出廠價格同比上漲5.6%，原材料、燃料、動力購進價格上漲10.1%。鋼材等原材料價格上漲，直接傳導到房地產價格上漲。在房地產價格預期上漲的情況下，受“買漲不買落”的心理影響，加大了房地產需求，反過來對鋼材等原材料又產生上漲影響，同時，又引起了大量以出租為目的和以炒作轉售為目的的投資需求，在某些地方甚至出現了房地產泡沫，不利于經濟持續穩定健康發展。三是銀行體系的信用風險、市場風險和操作風險控制難度加大。主要是去年清理鋼鐵、水泥、電解鋁等固定資產項目后，不良貸款逐步顯現。隨著貸款總量增幅明顯回落，一部分企業資金緊張、經營困難、貸款償還能力減弱。一些商業銀行在推出代客理財新業務過程中存在盲目和無序競爭，加之缺乏相應的理財和管理經驗，市場風險相應增加。一些商業銀行基層機構內控薄弱，隨著改革和監管力度的加大，長期潛伏的操作風險日益顯現，一些大案要案不斷暴露。總體上看，第一季度國民經濟總體運行比較平穩，宏觀調控取得了明顯成效，但基礎并不牢固，防范和控制金融風險的任務仍然很重。
今年年初以來，一些基層銀行機構發生了一些大要案件，引起了社會的廣泛關注。如何看待近期銀行機構發生的這些大要案件？如何把握當前銀行業面臨的主要風險？如何進一步采取有效措施防范和控制金融風險？對此，我主要強調以下三個方面。
充分認識當前銀行業金融機構案件頻發的嚴峻形勢，切實增強防范和打擊金融犯罪的緊迫感和責任感。近幾年特別是今年年初以來，銀行業金融機構案件呈現出一些新特點新趨勢，一是操作風險領域案件呈上升趨勢。去年，工、農、中、建、交5家銀行共發生和發現各類案件354件，特別是刑事犯罪案件頻發，內外勾結案件凸現。二是涉案金額大幅度上升。盡管去年5家銀行案件總數同比下降了0.5%，但涉案金額卻同比上升了69%。三是大部分案件集中在基層。上述5家銀行354件案件中，發生在基層機構的占88.14%；發生在信貸、儲蓄、出納等崗位的占40.11%。四是因賭博、炒股、經商等原因誘發的案件占比較大。354件案件中，因此而誘發的案件有119件，占總數的33.62%。從最近曝光的案件分類情況看，主要有三種情形：一是由于改革和監管力度加大，過去潛伏的案件得以暴露，比如中行哈爾濱“高山案”；二是監管部門加強監管透明度建設，主動披露的案件，這些大都屬于陳案，比如建行長春朝陽支行3億元存款詐騙案、農行包頭分行及達茂旗農信社聯社所轄部分信用社重大違法經營案等；三是銀行機構在案件專項清理過程中自揭陳案，比如中行北京分行6億元騙貸案等。這些案件發生，是舊體制的弊端以及當前復雜的社會矛盾、較差的社會信用環境、不良的銀行傳統文化等多種因素相互交織與作用的結果，也是商業銀行自身管理體制不完善，基本制度執行不力、內控制度不落實和對基層機構特別是對機構負責人管控不到位造成的。銀行系統案件頻繁發生，尤其是一些大案要案，金額巨大，情節惡劣，給國家造成了重大經濟損失，也給金融業信譽帶來了負面影響。對此，需要引起我們高度重視，必須采取有力的措施，開展案件專項治理活動，堅決遏制案件回升勢頭。
全面分析和把握當前銀行業風險狀況，堅定推進銀行業改革發展和穩定的信心。雖然發生了一些案件，但也要看到這些案件是發生在少數銀行基層機構，是個別人員的違法違規行為，不能以此來推斷整個銀行業都出了問題，更不能因此動搖推進銀行業改革開放的信心，改變對當前銀行業面臨的主要風險仍然是信用風險的判斷。否則，不符合客觀實際，也不利于金融改革發展和穩定。事實上，銀監會成立以來，以風險為基礎的持續監管取得了很好的成效。在信用風險監管方面，全面推行了符合國際通行做法的貸款質量五級分類制度、駱駝評級體系等一系列審慎監管制度，確立了“提高貸款分類準確性—提足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續監管新思路，今年又推行了以跟蹤監控貸款分類的偏離度和遷徙率為主要內容，以同質同類銀行比較和差別監管為主要方式的不良貸款監測和考核新模式。兩年來特別是去年在不良貸款反彈壓力加大的不利情況下，主要商業銀行仍然實現了不良貸款余額和比例的“雙降”。在市場風險監管方面，相繼出臺了衍生產品交易管理辦法和市場風險管理指引，即將頒布市場風險監管手冊和個人理財風險管理指引，這些監管措施具有較強的專業性和前瞻性，使得我國銀行業金融機構的金融創新能夠有法可依和有序發展。在操作風險監管方面，我們始終把合規性監管放在十分重要的位置，最近針對銀行業金融機構內控和管理的薄弱環節，借鑒國際良好做法，及時發布了加大防范操作風險工作力度的“十三條”措施，督促法人追本尋源，清理、完善和落實有關規章制度，認真查處基層違法犯罪案件。僅去年，全系統共查出銀行業金融機構違規金額5840億元，處罰違規機構2202個，處分相關責任人4538人，取消高管人員任職資格244人。對這些案件的發現和查處，本身也說明銀行業監管新理念和新思路是正確的，監管工作力度在不斷加大，只有繼續加大改革和管理力度，才能從根本上消除舊的體制機制障礙，也才能使商業銀行的明天更好。
堅持標本兼治、重在治本的原則，努力探索建立防范風險和案件的長效機制。大要案件頻繁發生的嚴峻形勢提醒我們，遏制當前銀行案件高發勢頭，必須堅持改革和管理并重，從改革銀行業金融機構自身管理體制、機制和制度上入手，努力構建全方位的風險持續監管長效機制。首先，要進一步加強法規制度建設，完善商業銀行、資產管理公司相關制度和懲戒違法違規人員的法律規定。銀行業金融機構要在狠抓落實加大防范操作風險工作力度“十三條”措施的同時，堅持把查防違法違規案件同強化制度建設和深化體制改革有機結合起來。在工作領域上，要重視建立對銀行業金融機構董事、監事、高級管理人員履職的監管辦法，切實防范高管人員違法違規行為；完善商業銀行內部各級機構職責劃分，加快推進扁平化管理，強化和落實法人對基層機構負責人的管理責任；重組業務流程；強化信息科技手段，以及時發現和跟蹤違法違規違紀行為；變革經營管理目標體系，科學引導經營管理行為；等等。其次，各級監管部門和銀行業金融機構要在繼續加強和改進對銀行業金融機構信用風險監管的同時，進一步將市場風險和操作風險等納入到整體風險監管評價和資本充足建設的范疇，從根本上改變“重業務輕管理，重外延擴張輕內控建設”的局面，以全面提升內控和風險管理水平，為商業銀行改革和發展創造良好環境。總之，要通過改革和制度建設，加強內控、強化管理，在全行業打贏一場大要案件逐步下降和案件堵截成功率不斷提高的仗，為在銀行業領域貫徹落實科學發展觀和為構建社會主義和諧社會作出我們應有的貢獻。
(責任編輯 胡同捷)
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