央行清障 個人支票欲成支付第三極

　　作者：鄔靜娜

　　在國外和我國港臺的影視節(jié)目里，經(jīng)常可以看到主人公瀟灑地從懷里掏出支票來，簽名后就可以用這張支票來購物、支付報酬以及各種費用等。這種情況也將在我國出現(xiàn)。

　　中國人民銀行5月23日發(fā)布消息稱，將大力推廣個體工商戶和個人使用支票，而據(jù)了解 ，央行正在爭取一系列措施為使用個人支票的種種不便清障。如是，個人支票將有望成為繼現(xiàn)金、信用卡之后實現(xiàn)個人支付功能的第三種工具。

　　央行清障

　　盡管從上個世紀末開始全國城市都紛紛推出個人支票業(yè)務(wù)，“但是一直沒有真正熱起來。”央行新聞處孫輝處長說。

　　在北京，個人支票業(yè)務(wù)開辦最大的是北京銀行，但是，“從2002年年底到現(xiàn)在，這項業(yè)務(wù)在總部營業(yè)廳總共就3位客戶”，該行一位人士稱，很多客戶往往今天辦了業(yè)務(wù)明天就來清賬了，所以銀行營業(yè)員也不推薦客戶使用這項業(yè)務(wù)。

　　央行的官員此前在接受采訪時說：“對客戶支票簽名的真?zhèn)伪嬲J和審核難度較大，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險”，是個人支票的主要問題。

　　在我國，使用個人支票需要以申請時預(yù)留的印鑒為證，國際上通用的則是個人簽名。這就意味著如果使用支票，相關(guān)人士必須隨時攜帶個人圖章，一旦圖章丟失麻煩就來了。同時，央行還對個人支票使用的書寫有一套嚴格的規(guī)定：如果書寫有一點模糊或者印章有點不清晰，銀行就可以拒付甚至可以對出票人進行處罰。“現(xiàn)有的書寫規(guī)定，如果不是經(jīng)過嚴格訓(xùn)練，是沒辦法做到符合要求的。”一位資深銀行人士指出。

　　類似的障礙還有很多：消費者如果拿著個人支票去買東西，還可能會碰到給了支票卻拿不到商品的尷尬。因為央行對個人使用支票作出過規(guī)定，收款單位必須在確認支票有效并完成銀行清算后才可以完成交易；而個人支票目前10天的有效期也就不可能用于異地支付。在國外文學(xué)作品中經(jīng)常出現(xiàn)的隨信附上一張支票的情景也就不可能出現(xiàn)在中國，因為等信寄到，支票也過期了。而“北京的支票只能在北京使用，上海的支票只能在上海使用”的現(xiàn)狀也使這種異地支付沒有可能。

　　雖然發(fā)展個人支票業(yè)務(wù)面對上述的問題，但是央行方面還是表示將從多個方面來推動支票業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)了解，央行將會建立跨行政區(qū)域的票據(jù)交換中心，到時候北京的支票就可以到全國各地使用；同時，還會積極研究影像交換技術(shù)等在票據(jù)交換領(lǐng)域的使用，實現(xiàn)票據(jù)截留，以縮短清算時間，提高結(jié)算效率。這樣就能讓簽名使用支票和即簽即付成為可能。

　　個人支票前景廣闊

　　現(xiàn)金、銀行卡和個人支票，是我國最主要的三種支付工具。

　　目前我國支票使用主要以單位為主，除少數(shù)大中城市有一定量的個人支票在使用外，其他地區(qū)個人支票使用較少，個人支票的社會認知度較低，還未成為居民的日常支付工具。“隨著個人征信系統(tǒng)的完善和居民消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人支票業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。”央行有關(guān)人士如此表示。

　　在消費時，現(xiàn)金雖然靈活方便，但是丟失以后無法補救。而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄，丟失后可以立即掛失。即使這筆錢在掛失之前被取走，也很容易查出錢的去處，因為支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明。

　　在支付大宗消費品的時候，支票有極大優(yōu)勢，現(xiàn)在極少有人帶著裝滿現(xiàn)金的密碼箱到處消費。2002年，招商銀行在北京地區(qū)最早一批推出個人支票業(yè)務(wù)，其第一個客戶就在商場簽出了40萬元的支票用于消費。

　　同樣作為主要支付工具之一的銀行卡，已經(jīng)在我國使用得十分廣泛。但比較而言，支票也有自己的相對優(yōu)勢：信用卡是有相應(yīng)的信用卡公司在中間做擔(dān)保，所以使用者要為此額外付給這些中間人4%的費用，而個人支票則沒有；支票即簽即用，而且不受硬件條件的限制，沒有銀行卡消磁或者自動取款機不工作的顧慮，也沒有銀行卡每日限制消費的規(guī)定。

　　信用卡還有很多“盲”區(qū)。比如在一些沒有銀行分支機構(gòu)的情況下，即使有銀行卡也沒辦法用；郵寄雜志、訂閱期刊、繳納各種費用暫時也不能使用信用卡。而這種時候個人支票就能發(fā)揮作用了。個人支票是一種見票即付的信用憑證，到任何地方的信用社、儲蓄所都可立即兌付現(xiàn)金。而開具支票給各種費用的收費方，讓收費方拿著許多支票去銀行進行一次兌付，就可以省去很多人去各種收費窗口排隊交費的麻煩，從而提高整個社會的效率。

　　小資料

　　個人支票申請辦法

　　原則上，只要有錢存在銀行里，就可以開辦這項業(yè)務(wù)。但是國內(nèi)銀行普遍有穩(wěn)定經(jīng)濟來源、確有資金結(jié)算需要的規(guī)定，并對銀行賬戶中的日均余額有最低要求。

　　開戶手續(xù)

　　1.持本人身份證、戶口簿到銀行柜臺辦理，外地居民須有本地居民擔(dān)保方可辦理。

　　2.填寫《活期支票儲蓄貸款開戶申請書》、開戶印鑒卡，預(yù)留簽名和印章樣式。

　　3.經(jīng)銀行審查同意開戶后，即可購買支票。用完后憑支票領(lǐng)用單加蓋預(yù)留印鑒購買新支票本。