浙江民營資本試驗金融業(yè) 獲得地方銀監(jiān)部門支持

　　作者：胡家源 來源：中國經(jīng)營報

　　在溫州成為金融改革試驗區(qū)兩年多來，浙江對于民營金融發(fā)展表示出了相當(dāng)?shù)膶捜荻取?

　　“銀監(jiān)部門并沒有設(shè)置民資入股的上限，對于民營資本進(jìn)入地方金融業(yè)，我們是非常 支持的。”5月25日，浙江省銀監(jiān)局官員在接受本報記者采訪時如是說。

　　與央行一貫“只做不說”的風(fēng)格相比，地方政府和銀監(jiān)局的態(tài)度明顯肯定了這種趨勢的合理性。不過，這種肯定也在開始漸漸演變成一種擔(dān)憂：地方金融民營化的程度還在政府可以控制的范圍之內(nèi)嗎？民營資本進(jìn)入金融業(yè)的初衷是否正被潛在地扭曲？

　　即將于7月底完成的“(浙江)地方金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研”，或許可以為這份擔(dān)憂落下一筆詳盡的注腳。

　　民營資本金融化的誤讀？

　　在5月8日傳達(dá)給浙江各地財政部門的通知中，浙江省財政廳要求通過調(diào)研，了解地方金融企業(yè)在“經(jīng)營狀況、產(chǎn)權(quán)關(guān)系和資產(chǎn)質(zhì)量”等方面存在的問題，尤其是首次對“金融民營化”、“政府扶持”以及“財政監(jiān)管”問題給予了關(guān)注。

　　“我們已經(jīng)通知銀監(jiān)局，并希望他們給出要求和意見，目的是從財政角度為地方金融的整體規(guī)劃提供建議。”浙江省財政廳外債金融處處長邢自祥告訴記者。

　　事實上，從2003年開始，包括杭州、溫州、寧波在內(nèi)的浙江8家城市商業(yè)銀行和一部分農(nóng)信社，通過增資擴(kuò)股已經(jīng)基本完成了民營資本進(jìn)入的過程。

　　在民間資本最為發(fā)達(dá)的試驗區(qū)溫州，僅以法人股計算的“民營化”比例就達(dá)到了64.35%，溫州市財政系統(tǒng)僅占8.6%。目前，溫商行正在進(jìn)行第二輪股本改造工程，預(yù)計將在今年6月底前全部完成。而增資之后，“國有股的比例將進(jìn)一步稀釋到4%左右”。

　　“出于地方政府和財政出資人的考慮，對于浙江民營資本進(jìn)入金融業(yè)的情況，需要有一個詳細(xì)的了解。”邢自祥表示。

　　浙江大學(xué)金融研究所所長王維安也一直希望浙江財政廳所做的這項調(diào)研，可為他正在著手研究的“民營資本金融化”課題提供數(shù)據(jù)上的支持。

　　“‘金融民營化’的提法實際上是一種誤解，民營資本進(jìn)入金融業(yè)的規(guī)模還不至于影響到整個國有金融體系。”王維安認(rèn)為。

　　中國社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容也持同樣的看法。他在2003年初指出，民營資本在股份制銀行中7%的比例還是顯得太小，“在現(xiàn)行的中國法律體系或制度安排下，單純依靠民營化無法解決金融業(yè)面臨的重重困境”。

　　中小企業(yè)貸款難的問題便是一例。

　　產(chǎn)權(quán)改革后的民營企業(yè)融資無奈

　　曾有學(xué)者理想地認(rèn)為，未來的民營銀行和國有銀行定位不同，民營銀行將更多偏重于服務(wù)中小企業(yè)，而國有銀行則更注重大中型企業(yè)。因此，對于民營資本進(jìn)入金融業(yè)以解決中小企業(yè)貸款難的問題，學(xué)界和監(jiān)管層都寄予厚望。

　　但是，這對于剛剛起步的民營化商業(yè)銀行來說，還顯得勉為其難。

　　今年2月，浙商銀行、中國工商銀行、國家開發(fā)銀行等3家銀行被中國銀監(jiān)會確定為中小企業(yè)貸款試點銀行。其中，試點銀行中惟一的股份制銀行浙商行總部位于浙江，而工行的試點省份也被劃定為浙江。

　　浙商銀行蕭山支行行長樓瞿華向媒體透露，在5月16日低調(diào)開業(yè)的該支行，其定位已明確側(cè)重為蕭山的中小企業(yè)提供抵押、擔(dān)保貸款服務(wù)，并為浙江省的中小企業(yè)貸款積累經(jīng)驗。

　　“國有商業(yè)銀行曾經(jīng)碰到過的問題，我們一樣也沒有少。”一位曾在國有銀行工作過的浙商行信貸人員告訴記者，從最平常的財務(wù)報表來看，有的企業(yè)上報主管部門一套，上報稅務(wù)部門一套，上報銀行的又是一套，即使專門搞企業(yè)財務(wù)的人也弄不清真面目。

　　他表示，中小企業(yè)用來抵押貸款的物品本來就不多：抵押的房地產(chǎn)如果在城鎮(zhèn)，變現(xiàn)還比較容易，如在農(nóng)村就困難了；而且用于抵押的機(jī)器設(shè)備等財產(chǎn)，對于銀行來說如同廢銅爛鐵，比房地產(chǎn)變現(xiàn)更困難。

　　最麻煩的還是中小企業(yè)的信用評估。“不少企業(yè)在正常經(jīng)營時還比較守信，一旦遇到市場風(fēng)險，就會以逃廢債務(wù)的方式將其直接轉(zhuǎn)嫁給銀行。”他指出，現(xiàn)在浙江銀行界，只有工行對小企業(yè)的評級結(jié)果才會被其他銀行所默許。

　　雖然浙商銀行管理層表示，目前銀行客戶中，民營企業(yè)和中小企業(yè)的授信占80%以上，這同此前一位央行官員給出的股份制商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款批貸比率相近。但與企業(yè)得出的“50%貸款申請得不到批準(zhǔn)”的數(shù)據(jù)相比，仍然相差甚遠(yuǎn)。

　　“出于降低信貸交易成本的考慮，包括浙商行在內(nèi)的眾多股份制商業(yè)銀行還只能把規(guī)模較大、效益較優(yōu)的民營企業(yè)納入服務(wù)范圍。”浙江省銀監(jiān)局相關(guān)人士表示。

　　但據(jù)記者了解，在浙江，中小企業(yè)總數(shù)占全省企業(yè)的99%之多，而小企業(yè)的數(shù)量又是中型企業(yè)數(shù)量的近53倍，占到全省工業(yè)企業(yè)的99%以上。

　　顯然，解決大部分民營中小企業(yè)的融資問題，還是需要另尋它圖。

　　金融產(chǎn)權(quán)變革之外探求

　　5月19日，浙江省中小企業(yè)局向媒體透露了即將出臺的《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償試行辦法》。浙江將以政府對放貸銀行進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男问剑�激勵銀行對中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性，以此幫助中小企業(yè)克服融資“煩惱”。

　　據(jù)了解，該省將從今年的中小企業(yè)專項扶助資金中劃出一塊，由省、市、縣財政配套設(shè)立小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金，用于銀行對小企業(yè)風(fēng)險貸款的補(bǔ)償。

　　雖然按照初步確定的比例，補(bǔ)償?shù)臄?shù)量在銀行發(fā)放貸款數(shù)目的0.5%左右，這與銀行中小企業(yè)貸款項目5%～10%的不良資產(chǎn)率相比有些偏低，但按照中小企業(yè)局官員的說法，“這表明了政府的一個態(tài)度”。

　　央行杭州市中心支行官員透露，繼去年與政府部門合作啟動中小企業(yè)成長計劃，民生銀行(資訊 行情 論壇)計劃3年時間貸款100億元重點扶持浙江省1000家中小企業(yè)，這多少改變了它一貫以來的形象。而國家開發(fā)銀行也已與紹興市經(jīng)委展開合作，采用打包貸款方式，由政府作擔(dān)保，對中小企業(yè)發(fā)放貸款。

　　“為民營企業(yè)融資提供必要的政府支持，要著重解決兩個問題。”王維安指出，一是國有商業(yè)銀行要以平等的法人關(guān)系、契約關(guān)系來對待與民營企業(yè)的信用關(guān)系；二是政府財政要對民營企業(yè)提供必要的支持，盡快建立民營企業(yè)貸款的信用擔(dān)保基金。

　　目前世界各國都對信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實行財政補(bǔ)償，從中央和地方財政預(yù)算中拿出一定的比例補(bǔ)償信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失，財政補(bǔ)償成為信用擔(dān)保體系外部補(bǔ)償?shù)暮诵摹?

　　財政部財政科學(xué)研究所所長賈康認(rèn)為，中小型民營企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)特點、組織程度、成長性等原因，在爭取貸款上處于不利地位，因而政府扶持是必要的，這也是國際慣例。

　　“不過，財政補(bǔ)償也不是無原則的，出現(xiàn)的損失首先用風(fēng)險準(zhǔn)備金彌補(bǔ)，不足的部分再由財政補(bǔ)足。”賈康指出，這種有限補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制可以在一定程度上克服擔(dān)保機(jī)構(gòu)向財政轉(zhuǎn)嫁危機(jī)的道德風(fēng)險。