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起會在溫州是民間約定俗成的借錢方式，村子里有人需錢急用，大家起會幫助，這在一篇描寫浙江風(fēng)土人情的文章中，被視為“人情之美”。
撰稿／楊艷萍(記者)
從地產(chǎn)，到煤礦，從棉花，到油井，溫州人似乎總是能敏銳地察覺到新的投資熱點，
在短時間里聚集起資金，快速投入到看好的項目，并使資金的價值得到最大限度的應(yīng)用。在國內(nèi)眾多投資者和經(jīng)濟問題的研究者眼中，溫州資金的流向，早已具有了指向性意義。
如果把經(jīng)濟看作是一個有生命的肌體，那么資金就是維系它運轉(zhuǎn)的血液。肌體運轉(zhuǎn)的速度和質(zhì)量，則取決于血液的流動能否長久保持通暢。溫州當?shù)爻渑娴呢敻环e累和民間融資手段的靈活性與多樣性，不僅使溫州經(jīng)濟始終保有旺盛的活力，也使溫州人的投資理念和投資行為，在市場上總是領(lǐng)先一步。
溫州民間資本究竟有多少？
根據(jù)溫州銀監(jiān)局2004年的一份調(diào)查報告顯示，截至2003年年末，溫州轄區(qū)內(nèi)民間資本存量約2770億元，這其中貨幣資本接近1000億元，實物固定資本1155億元，實物流動資本637億元。溫州銀監(jiān)局估算，民間資金中有相當大的比例常年跨區(qū)域流動，單是企業(yè)流出的資金，至少就有370多億。
溫州民間資金流動的主要形式，就是民間借貸，它在溫州當?shù)鼐哂杏凭玫臍v史和深厚的群眾基礎(chǔ)。早在明末清初，溫州民間借貸就開始以互助和利息制等形式相繼出現(xiàn)。這些形式延續(xù)數(shù)百年，迄今仍在溫州金融市場發(fā)揮作用。
溫州市委一位官員曾經(jīng)說過，沒有溫州的民間借貸市場，也就沒有今天的“溫州模式”。自建國到1981年，32個年頭國家投入到溫州的全部資金只有6.5億元。加上四大國有商業(yè)銀行從投融資規(guī)模小的縣城撤退、農(nóng)村的合作基金會的清理整頓以及農(nóng)村信用社尚待改革等原因，為小規(guī)模私營經(jīng)濟和個體農(nóng)戶提供信貸支持的農(nóng)村金融市場主體仍處于缺位狀態(tài)。
國內(nèi)電器行業(yè)的巨頭正泰集團，今天的產(chǎn)值達到60多億元，它的起始注冊資金只有5萬元，是幾位股東從親朋好友那里借來的。公司在運轉(zhuǎn)初期，后續(xù)投資也都是靠民間借貸來解決。還有康奈、奧康、紅蜻蜓等企業(yè)集團，最初都是靠幾萬元起家，溫州的民間資金，在早期孕育養(yǎng)活了一大批民營企業(yè)。
歷經(jīng)百年的商業(yè)傳統(tǒng)，使溫州形成了一種獨一無二的民間借貸環(huán)境。來自溫州一位葉先生告訴記者，通常民間借貸的利息是1-1.5分，高的也有達到3分利。“只要在3分以內(nèi)，出現(xiàn)糾紛法院會出面幫你追討，這說明這種借貸形式和利息標準在溫州是被政府默許的，因此在溫州籌到幾個億的資金并不是很難的事。”
一個典型的案例是，2003年初溫州市柳市鎮(zhèn)有人通過民間借貸渠道在3天之內(nèi)籌集了6.8億元資金用于外地舊城改造。溫州新城有三兄弟原本從事汽車修理，2003年末從民間籌集348萬元資金投入內(nèi)蒙古煤礦行業(yè)，也沒有從銀行貸一分錢。
溫州民間借貸的另一個重要形式就是“起會”，這種形式盛行于浙江、福建兩省，在民營經(jīng)濟最活躍的溫州、臺州地區(qū)尤為普遍。
“起會”是我國一種古老的民間信用互助形式，一般由發(fā)起人(稱“會頭”)邀請親友若干人(稱“會腳”)參加，約定每月、每季或半年舉行一次，每次各交一定數(shù)量的款，輪流交由一人使用，借以互助。“會”的名稱五花八門，有的叫“日日會”、有的叫“月月會”、有的叫“樓梯會”、有的叫“互助會”、有的叫“臺會”等等。
一般起會以5萬元會居多，利率在1分至1分5，高出銀行利息好幾倍。溫州農(nóng)村有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎家家都參加“會”，有的一家參加好幾個會。
葉先生告訴記者，起會在溫州是民間約定俗成的借錢方式，自他懂事起，就看到外公、外婆每月按時交會錢。村子里有人需錢急用，大家起會幫助，這在一篇描寫浙江風(fēng)土人情的文章中，被視為“人情之美”。
比如甲這個月需要3萬元，就可以和乙與丙三人一道起一個為期3個月的會，第一個月，甲出1.2萬，乙出1萬，丙出8千，3萬元歸甲使用；第二個月甲出1.2萬，乙出1萬，丙出8千，3萬元歸乙使用；第三月甲出1.2萬，乙出1萬，丙出8千，3萬元歸丙使用。會頭與會腳之間的差距，可以相互協(xié)商決定。
“在溫州人看來，這不是在借錢，而是在相互幫助。每個人都有要用錢的時候，這種方式往往比銀行貸款更能解決問題。”葉先生說，這種風(fēng)俗也使溫州人養(yǎng)成了搭伙做生意的習(xí)慣。
“一般人們是有多少錢辦多少事，溫州人則不同。無論大小項目，即便自己有能力一個人解決，他們也更愿意叫上朋友一起干。買套房子首付30萬，我一個人完全拿得出來，但我還是想和朋友一起買。一方面可以分散風(fēng)險，另一方面通過合作與朋友的關(guān)系變得更融洽，余下來的錢還可以做其他項目的投資。這樣的方式，更增強了溫州人的鄉(xiāng)土觀念。”
經(jīng)過多年實踐，溫州民間借貸形成了一套不同于金融機構(gòu)的風(fēng)險防范機制。一是熟人借貸，不求中間人。民間信用一般限制在有限的社區(qū)范圍之內(nèi)，借貸雙方大多具有親友、鄰里或生意伙伴或者其他社會關(guān)系；二是手續(xù)簡單，全憑個人信譽；三是利率隨行就市。
溫州市銀監(jiān)局曾在2002年初對全市進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，民間借貸手續(xù)出人意料的簡單。87%的企業(yè)借款是以信用方式進行，提供房產(chǎn)抵押或擔(dān)保的比例很低；個人在借貸時只有63%寫借條；另有22%的借貸則沒有任何手續(xù)。以直接借貸為主的溫州民間借貸并沒有因為缺乏專業(yè)性而出現(xiàn)大的風(fēng)險，出現(xiàn)糾紛的資金規(guī)模還不到總量的2%。
溫臺調(diào)劑商行
2003年末，隨著國家實行宏觀調(diào)控，銀行收緊信貸資金，溫州的銀行儲蓄在2004年年初以高速度流出銀行。從2004年2月以來，溫州全市存款余額每月遞減20億元左右，累計至7月，減少總數(shù)超過100億元，打破了連續(xù)10年來溫州存款余額月月上升的紀錄，
從銀行流出的100億元絕大部分都進入了溫州的民間借貸市場。根據(jù)中國人民銀行溫州支行的調(diào)查，溫州民間借貸發(fā)生額自2004年初開始連續(xù)上漲，7月達到6732萬元，比去年同期上漲23%；利率上漲更為驚人，7月最高突破20厘，平均利率超過12厘。
與此同時，一些以調(diào)劑商行名義出現(xiàn)的類似地下錢莊性質(zhì)的機構(gòu)在溫州以及臺州一帶開始冒頭，從事融資業(yè)務(wù)，而且規(guī)模正逐漸擴大。這些經(jīng)過工商部門注冊的調(diào)劑商行，基本屬于私人公司，資金也全部來自民間。在經(jīng)營范圍上原本不允許有融資的功能，但是他們卻在細小的環(huán)節(jié)上打“擦邊球”，利用存款、流通物流、二手房、二手車的抵押進行資金調(diào)劑。
調(diào)劑商行向客戶提供的資金主要用于還款周轉(zhuǎn)墊付、企業(yè)虛假注冊驗資、各項投標保證金以及虛增銀行存款積數(shù)等。它“調(diào)劑”出去的資金使用周期一般為5天，最長不超過1個月，利息從半分到2分，最高可以達到2分半，“調(diào)劑”資金的規(guī)模高的有1000萬元。利息超過了人行公布的同期基準利率的34.5-138倍。
甚至有相當比例的資金被用于向參賭人員“放倒款”，即向借款人借出100萬元，利息為5%，借款人實際到手只有85萬元，抵押物品的價值確要符合100萬借款的抵押標準。
一位當?shù)卣块T官員透露，人行將這種行為看作是民間灰色融資行為，調(diào)劑商行所從事的是不正當?shù)娜谫Y業(yè)務(wù)。而在當?shù)卣桶傩湛磥恚捎诮谠牧蟽r格上漲，銀行信貸緊縮，溫臺地區(qū)經(jīng)濟持續(xù)保持活躍，短期資金緊缺，調(diào)劑商行的出現(xiàn)緩解了不少企業(yè)面臨的問題，也為這一地區(qū)豐厚的民間資金拓展出一條有效的投資途徑。-
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