家產(chǎn)20萬買寶馬 銀行警惕房價大跌后的年輕負翁

　　由于房價暴漲，大批年輕人被迫變身“負翁”一族。有消息稱，由于超前消費，京滬家庭的負債率已經(jīng)遠高于歐美家庭，這引起了銀行人士的擔憂，并有專家建言建立個人破產(chǎn)制度。昨日記者就此采訪了蓉城銀行人士，各家銀行提醒市民消費量力而行，謹防個人破產(chǎn)。

　　房價下跌造成負資產(chǎn)

　　前兩年，銀行的催收逾期欠款公告屢現(xiàn)報端，但隨著房價飛漲，斷供的房子似乎已銷聲匿跡。但這種“風平浪靜”則令有見識的銀行人士擔憂，因為斷供的風險不在于房價飛漲之時，而在于房價下跌之時。招商銀行成都分行個人銀行部老總楊延文就認為，房價不可能永遠上漲，當房價一旦下跌到一定幅度的時候，風險就不期而至。舉例說，一套40萬的房屋，首付2成，當房價跌破貸款余額的時候，借款人可能就覺得繼續(xù)還款不劃算了，因為這套房子已經(jīng)成為負資產(chǎn)。

　　目前房價在上行通道中，現(xiàn)在看，多數(shù)家庭會選擇供房，甚至不惜借債。以2004年成都城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10394元計算，多數(shù)樓盤的房價(100平方)已經(jīng)超過個人年收入的30倍以上，因此舉債買房是唯一選擇。有多少家庭已經(jīng)是債臺高筑了呢？負債率高到什么程度呢？各家銀行表示，還沒有人對成都市民家庭的消費貸款結構、負債率以及收入、資產(chǎn)等家底進行調(diào)查，但多數(shù)人士憂心忡忡，一是憂心如上所述房價下跌的風險，二是來自對房貸利率上調(diào)的預期，還有對未來經(jīng)濟景氣程度的預期，加上個人就業(yè)、收入發(fā)生變化等未知因素，斷供風險很大。

　　年輕“負翁”令銀行警惕

　　一家國有銀行的人士提醒，初涉社會的年輕人，工作、收入穩(wěn)定性差，這部分人購房貸款風險最大。

　　記者日前在一家辦理按揭手續(xù)的銀行看到，某新開樓盤的借款人年齡在35歲以下者占到8成，30歲以下的也有3成。據(jù)一位剛參加工作不到2年的小伙子告知，首付款是父母給的，月供自己付。

　　農(nóng)業(yè)銀行四川省分行的資深人士預測，目前的金融調(diào)控對中低檔樓盤沖擊較大，因為中低收入階層只能買得起中低價位的樓盤，而房貸利率上漲實際上對這部分人群的月供能力構成壓力。央行的政策在于抑制需求，但踏入“負翁“一族的年輕人和中低收入階層則蘊藏風險。該人士稱，如果未來幾年“負翁”們的預期收入降低，會觸發(fā)大范圍的還貸逾期風潮。

　　面對蜂擁的購房者，銀行左右為難。據(jù)了解，很多銀行的房貸部門都建立了內(nèi)部風控措施，但不公開示人。據(jù)悉，其做法主要是通過借款人的職業(yè)、職位來判斷其還款能力，比如醫(yī)生、高校教師、公務員等獲得資信評級較高。一般銀行要求借款人的月供不得高于家庭收入的50%，但銀行人士表示，借款人提供的收入資料“肯定是有水分的，因為很難甄別。”有的銀行還要求借款人提供有納稅證明的收入證明和信用卡消費紀錄等資料。

　　家產(chǎn)20萬也敢買寶馬

　　“用明天的錢，圓今天的夢。”這句廣告語似乎成為“負翁”一族舉債的理由。據(jù)了解，一些市民的超前消費出現(xiàn)畸形苗頭，特別是在車貸領域，大量逾期還款觸目驚心。據(jù)成都某銀行報料，一位全部家產(chǎn)加起來只有20萬的成都小伙居然按揭了一輛價值近百萬的寶馬車，開了不到半年就宣布“養(yǎng)不起了”。銀行人士評價稱，這是成都人的消費特點，有100萬身家的深圳人也只敢買輛20萬的車開，成都人的超前消費意識令人咋舌。

　　多家銀行人士擔心這種畸形消費會在房貸市場重演。比如，中低收入的人偏偏買高檔別墅住，而處理起來還受制于最高法院“禁拍令”的司法解釋呢！

　　剛剛畢業(yè)1年多的小陸原來住單位宿舍，月薪僅1400元，由于房價飛漲，小陸最終選擇了貸款買房：到銀行貸款28萬，買下了一套100多平方米的新房。“向父母要了些錢，搞定了首付”。小陸貸款期限20年，原來月供1854.06元，加息后，月供還將提高。現(xiàn)在小陸已經(jīng)離開了原單位，因為月薪連支付購房月供的錢都不夠。

　　而據(jù)一家市調(diào)公司調(diào)查，由于房價飛漲、月供增加，多數(shù)公司職員不敢輕言跳槽。

　　銀行人士稱，好在目前成都房價在全國并非“矚目”。

　　銀行資料顯示，成都市進行貸款消費的人群，以30歲左右的年輕人為主，多數(shù)受過高等教育，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入。但也有些人會出現(xiàn)缺乏理智的盲目消費，導致負債進一步擴大，嚴重的已經(jīng)影響到正常生活。舉債買寶馬的成都“超哥”就很有代表性。據(jù)成都市有關部門的調(diào)查資料顯示，愛攀比、愛面子、喜歡超前消費是成都人性格中很典型的一面。

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　　提醒1 個人破產(chǎn)將受懲罰

　　什么是個人破產(chǎn)?據(jù)法律界人士介紹，按現(xiàn)在國際上的通行做法，在個人破產(chǎn)申請獲準并對個人資產(chǎn)進行清算后，破產(chǎn)人余下的債務雖然可以獲得豁免，但同時也要為此付出諸如在一定期限內(nèi)不得進行高消費，不能出入高檔場所消費，不能打的、乘飛機，也不能購置房產(chǎn)、汽車等高檔物品，不能擔任公職人員或企業(yè)管理人員等等慘痛代價。現(xiàn)在我國只有企業(yè)破產(chǎn)法，還沒有個人破產(chǎn)法。但多數(shù)人預計個人破產(chǎn)法的出臺已為期不遠。

　　據(jù)透露，人民銀行正在建立全國性的個人信用數(shù)據(jù)庫，將來成都市民在任何地方的任何一筆信用記錄都會被記錄在案。因此銀行人士提醒市民要按期還款，因為若出現(xiàn)一筆不良記錄，很可能在出國簽證的時候受阻。

　　提醒2 個人負債不要超過50%

　　市場風險變幻莫測，人人都有破產(chǎn)的可能，但要倡導理性消費，特別是要量力而行。對于年輕人消費，招商銀行成都分行個人銀行部老總楊延文建議首先要控制個人債務，衡量自己的能力，對風險要有清楚的認識，過度的負債將成為負擔。一般的原則是，個人負債不要超過個人總資產(chǎn)的50%，這是一條基準線，否則就有風險。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士總結：一要控制好個人債務，避免過度消費；二要購買適當?shù)谋ｋU；三要注意控制投資范圍；四要注意分散投資風險；五要注意合法合規(guī)，從而把個人破產(chǎn)的風險降到最低。

　　本組報道采寫記者 龔炅 實習生 王魯銓