銀行催款登報紙公告 列欠款人姓名和身份證號碼

　　公告催款

　　34名欠款者上了報紙

　　這份名為《公告催收借款人名單》的公告，刊登在4月14日南京某報上，占了近半個版。

　　以表格形式出現(xiàn)的公告共列出了34個貸款人的名單(其中一人兩項貸款)，貸款品種共三種：消費、住房和汽車。公告列出了

　　這34人的全名、貸款金額以及逾期未償還的本金數(shù)額。

　　公告還將這34人的身份證號碼列出，但將每個人身份證號碼的后三位以“×”代替。

　　農行江蘇省分行營業(yè)部有關人士解釋，將身份證號碼作隱蔽的“技術處理”就是為了在一定程度上保護貸款人的隱私。

　　公告顯示，被公告的34人、35項貸款中，有26項是汽車貸款，5項為住房貸款，4項為消費貸款。據農行江蘇省分行營業(yè)部信貸科葉斌科長稱，此“消費貸款”主要為房屋裝修貸款。

　　受農行委托的律師事務所措辭并不是十分強硬：“對下列借款人所欠貸款進行公告催收，所列借款人應在公告之日起15日內到中國農業(yè)銀行江蘇省分行營業(yè)部所轄各貸款經辦行償還欠款或聯(lián)系還款事宜�！�

　　所列的34名借款人中，逾期本金最多的已達13萬元之巨，最少的僅為1300元。

　　催款公告

　　折射貸款人心態(tài)

　　有關人士分析，對銀行而言，這份公告就是一份個人消費信貸風險的“晴雨表”。不難看出，汽車貸款中的貸款買車者逾期無法償還貸款的，占了絕大多數(shù)：近75%。

　　據分析，這與2003年8月之前所施行的汽車貸款方案有密切關系：“當時的貸款擔保方案是，由保險公司承保履約保證保險�！币饧�，如果買車人沒有按約償還銀行貸款，將由保險公司代為償還。葉斌進一步說明，“保險公司須將沒有還清的車款一次性全部代為還給銀行”。

　　車輛本身一直在不停地變換位置，不再繼續(xù)償還貸款的買車人如果變換工作單位，換了聯(lián)系方法，再改變住所，銀行想要再去找到貸款人，難度是可以想見的。

　　葉斌回憶自己參與過的一次追款：在屢次聯(lián)系和律師函通告無效后，銀行起訴了一名帕薩特車主，但是就是生效的判決也因找不到買車人的行蹤而無法執(zhí)行，最后銀行幾經打探，知道該車主每天必經一個收費站。

　　“我們會同法院的法官在收費站守候，才得以扣下他的車�！�

　　對承保了履約保證險的保險公司而言，這無疑是一筆巨大的負擔。一業(yè)內人士告訴記者，一保險公司在全省內的履約保證險累計應付車款已逾4億元之巨。

　　保險公司無力承擔，即使銀行首先向保險公司索要其承保的貸款，保險公司還須向貸款者追償，據稱，現(xiàn)在銀行與保險公司達成了共識：直接向貸款者追款。

　　同時，銀行方面開始改變貸款條件，據省農行營業(yè)部葉斌介紹，自2003年8月后，在 農行申請車輛貸款的買車者須首付40%的車款，而在之前是最低只須付車款的20%。

　　“交了40%的車款，完稅并交齊所須的其他費用后，買車者實際上支付了車款的大部分，如果此時買車者再不按期償還貸款，一旦被銀行通過司法途徑保全汽車，經評估、拍賣后，買車者極有可能車財兩空：買車時交的錢沒了，車因為折舊評估后可能不抵欠銀行的錢，拍賣所得全歸銀行�！�

　　正因為如此，葉斌稱，自2003年8月實施上述新政策后，汽車貸款再沒有出現(xiàn)過一筆不良貸款。

　　原因眾多

　　個人消費貸款催討難上難

　　此次農行刊登的催收公告之所以引人注目，正因為其均為個人消費貸款的不良貸款，催收的對象均為普通消費者。

　　普通消費者欠銀行錢不還，其行蹤的不確定性、原因的復雜性均使銀行的催收工作難上加難。

　　農行江蘇省分行營業(yè)部葉斌介紹，逾期不還款的借款人主要有三種類型：一是借款人由于出差、工作繁忙等客觀原因，使其偶然或短期內無法還款，或者借款人因為工作單位、居所變更，聯(lián)系方式或通訊地址的改變未及時告知銀行；第二種類型是，借款人心存僥幸心理，逃避還款；第三種類型的欠款人則最為銀行所忌諱，“他們會長期拖欠貸款并故意躲債，無還款能力或無還款意愿，或者兩者兼而有之”。

　　“個人欠貸的原因錯綜復雜，”省農行營業(yè)部辦公室的趙克強先生認為，“一些人工作或者收入的改變、突發(fā)的變故等等均可能使得借款人無力償還貸款，與企業(yè)貸款情形不同，后果無非就是經營不善�！�

　　但這些在銀行看來，都不會成為其不還銀行貸款的理由。

　　采訪中，省農行營業(yè)部的工作人員反復向記者強調個人消費貸款如約償還的重要性：“一是建立誠信社會的需要，二是為了清降國有銀行的不良貸款的需要，國有銀行必須通過貸款本息的有效回收保證其正常運作，以保護廣大儲戶的利益。”

　　同時，個人消費貸款均由信貸員發(fā)放，其責任亦在這些信貸員的身上，如果發(fā)放的貸款徹底成為無法收回的不良貸款，那么信貸員將自掏腰包。

　　趙克強告訴記者，南京農行的兩名信貸員就曾因為收不回自己發(fā)放出去的貸款，而被迫承擔了銀行7.2萬元的損失。但就是在銀行和信貸員的雙重催討下，無望收回的個人消費貸款還比比皆是�！按螂娫�、發(fā)手機短信、上門催收、發(fā)律師函、公證催收、公告催收甚至是訴訟催收，還是有收不回來的貸款”。

　　信貸部葉斌科長以被列出的一名貸款者為例：“我們上門催收過多次，打電話、發(fā)律師函很多次，但都沒有效果，沒辦法，我們的信貸員在春節(jié)期間上門催討，但隔著門，貸款者自己說自己不在，我們都聽得出他的聲音，但是又能如何？我們又不能破門而入。”

　　在向記者大倒苦水的同時，他們稱被公告于報紙之上的幾十名逾期不還貸者中，約三成的貸款者都有類似的情形。

　　報紙公告

　　銀行維權同時又侵權？

　　實際上，采取報紙公告這種形式催收貸款，農行江蘇省分行并不是第一個“吃螃蟹”的，農行工作人員告訴記者，在國內其他城市，甚至就在南京，都有其他銀行用同樣方式催款。

　　有法律界人士分析認為，銀行此舉的動機很明顯，就是對欠款不還者施加心理壓力，迫使其還款。

　　在農行給記者的一份書面情況說明中，也有這樣的陳述：“對長期拖欠貸款并故意躲債的借款人，就是要通過這種方式發(fā)動各方力量，施加影響和壓力，促其盡早還款�！�

　　問題是，這種方式恰當嗎？

　　南京法德永衡律師事務所洪煒律師認為，個人的信息和債務記錄是“個人擁有的與社會公眾無關的個人信息，并不能被公開，就好比個人的收人情況”。

　　另一名法律界人士認為，個人債務信息并不能被完全用來作為一個人的道德評判參數(shù)，一個人欠銀行的錢雖是事實，但是在媒體上公開披露，實質上會使公眾對其形成相當負面的評價：“他是個不具有信用的人�！薄暗�農行公告催收貸款維護自身合法權益的同時，有可能已經侵犯到借款人的隱私和名譽權”。

　　受農行江蘇省分行營業(yè)部委托的是江蘇匯豐恒通律師事務所。日前，該所的合伙人史文才律師就此事接受了記者的采訪。

　　史律師稱在公告發(fā)出之前已經查閱了國家的相關法規(guī)：“國家并無禁止性的規(guī)定，沒有說銀行不能以此種公告的方式公開銀行的債權信息�！�

　　至于可能侵犯欠款人名譽和隱私問題，史律師認為，首先在報紙上登出的是真實的信息，即這些貸款者事實上欠了銀行的錢不還�！斑@些信息并非完全與公眾無關，至少這些欠款人的身邊人在與其發(fā)生借貸時，可以有適當?shù)木�惕”�?

　　“貸款人欠錢是個事實，他們也就必須對自己的行為負責，”史律師認為，“而且，債務人不應該苛求債權人行使債權保護的方法，只要其不違反法律的禁止性規(guī)定”。

　　據葉斌科長介紹，公告見報后，已有八九名被公告的欠款人主動與銀行取得了聯(lián)系，商討還款事宜，“他們沒有提出附帶條件，沒有要求銀行公告其已經還款了”。

　　農行會不會再次公告欠貸款不還者名單？葉科長想了一會兒，謹慎地回答：“我們不放棄用這種方式催收欠款的權利�！�

　　但是，有對之持異議的律師認為，被公開的欠款人的道德可能因此在其所處的社會環(huán)境中遭到惡評，而且也非其還清欠款所能消除。(記者 言科)