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IBM專家提醒房貸風險
本報記者 蔡臻欣 實習記者 李靜 發(fā)自上海
房地產(chǎn)市場的高溫不退和個人零售金融業(yè)的興起，造成了近年來房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)大幅增長。
在前天(6日)舉辦的“2005IBM論壇”銀行業(yè)分會場上，出席圓桌會議的幾位IBM金融業(yè)務(wù)高管和專家回答了《第一財經(jīng)日報》記者就此提出的問題。
這些專家分別是IBM業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)事業(yè)部首席顧問艾科保、中國金融業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型部總經(jīng)理高達飛、中國區(qū)金融服務(wù)事業(yè)部副總經(jīng)理徐輝以及業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)事業(yè)部金融服務(wù)業(yè)財務(wù)管理經(jīng)理田紅等。房貸業(yè)務(wù)亟待控制流動性風險和操作風險
艾科保表示，已關(guān)注到目前中國政府對固定資產(chǎn)投資方面、特別是房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)泡沫的擔憂，因為中國香港和日本在這方面已經(jīng)有類似的教訓(xùn)，所以中國希望對此加以控制，因而出臺了一些相關(guān)的限制政策，這些都是及時而必要的，對銀行業(yè)風險控制而言非常重要。
他說，從流動性風險來說，當前中國市場上亟待推出一種能夠?qū)Ψ课葙J款進行有效擔保的業(yè)務(wù)。他介紹說，發(fā)達國家一般都會有對應(yīng)房貸等的擔保業(yè)務(wù)。因為這類擔保不會記在企業(yè)賬上，所以開展擔保業(yè)務(wù)既有一定服務(wù)費收入，又不用承擔簿記風險。
從操作風險角度來說，風險管理的關(guān)鍵在于銀行是否擁有高質(zhì)量的客戶數(shù)據(jù)和客戶資料，并對其進行準確、科學的分析，以及銀行是否能夠跟蹤其客戶的消費和償付等行為，密切掌握其客戶是否能夠正常地還款或償付。
田紅補充指出，如果銀行的資產(chǎn)負債表中有許多是房產(chǎn)等不動產(chǎn)來做擔保的資產(chǎn)或債務(wù)，那么銀行的流動性必定會受到影響，這也正是現(xiàn)在有許多業(yè)內(nèi)人士對房貸采取比較否定的態(tài)度的原因之一。
艾科保建議，針對中國銀行業(yè)目前短存長貸的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，比較現(xiàn)實而有效的方法就是借鑒西方經(jīng)驗，使資產(chǎn)證券化，中國政府目前也正在采取相應(yīng)行動。而這樣一來銀行貸款就有了擔保，銀行也可以利用這種金融工具更有效地平衡其資產(chǎn)和負債的情況。在這方面，印度曾有過嘗試，并積累了一些經(jīng)驗。缺乏房地產(chǎn)評估標準影響房貸風險管理
高達飛先生以概括性的語言指出，中國銀行房貸業(yè)務(wù)的風險管理應(yīng)當著重于三大要素。第一是要有一個規(guī)范、統(tǒng)一的信貸評級體系；其次是要有一套完備的房地產(chǎn)評估標準，而這方面目前而言在中國尚不具備；最后就是要有一個比較完善、成熟的房地產(chǎn)二級市場。他指出，如果中國銀行業(yè)在房貸風險管理上缺乏這三大要素，就很難在一個更廣闊的環(huán)境中，與國外銀行競爭相關(guān)業(yè)務(wù)。特別是房地產(chǎn)評估的標準尤其重要，因為只有在標準確定之后，房貸才可以自由出售轉(zhuǎn)讓，形成一個標準化的交易體系，比如按標準確定價格后在中資銀行或中外資銀行間自由轉(zhuǎn)售。
田紅表示，如果國內(nèi)有一個比較完善的二級市場，就可以保證銀行在得到抵債不動產(chǎn)后很快變現(xiàn)，同時也能確保銀行從放貸到回收壞賬有一個完整、規(guī)范的流程。縱觀中國的房貸市場，來自上游的問題基本已不存在，但是一旦發(fā)生房貸者資不抵債的情況，這方面的認識和操作性的手段都還不夠成熟，這無疑就構(gòu)成了銀行業(yè)務(wù)的一個潛在的風險。
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