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總行尚無(wú)整體計(jì)劃 分行早有合同約定
近日有媒體報(bào)道，四大銀行為應(yīng)對(duì)房貸利率提高后的提前還貸潮而計(jì)劃收取違約金。記者就此致電四大銀行，各銀行均表示，各地分行在合同中如果約定了違約金就以合同為準(zhǔn)，而總行目前對(duì)此尚無(wú)整體計(jì)劃。
工行、中行、農(nóng)行都表示，總行并沒(méi)有關(guān)于提前還貸收取違約金的通知和文件下發(fā)。三大行表示，其各地分行情況不盡相同，一些地方的分行在房貸合同里就已經(jīng)明確規(guī)定了提前還貸是否需要支付違約金，在這種情況下，就以合同為準(zhǔn)。
據(jù)一些媒體報(bào)道，廣東中行已規(guī)定按還款額的1個(gè)月的利息作為違約金。對(duì)此，中國(guó)銀行新聞處處長(zhǎng)繆腮旺表示，中國(guó)銀行各地分行的自主性非常大，有一些地方的分行在同客戶簽訂貸款合同時(shí)就已經(jīng)明確了提前還款是否應(yīng)該支付違約金，因此不能說(shuō)這種收取違約金的行為是為了應(yīng)對(duì)房貸利率調(diào)高后的提前還款潮。不過(guò)，他并沒(méi)有否認(rèn)外地分行為了遏制還款潮而自行制定收取違約金規(guī)定的可能。但他肯定地說(shuō)，到目前為止，中國(guó)銀行總行沒(méi)有下發(fā)過(guò)有關(guān)提前還貸加收違約金的文件。
農(nóng)行總行房貸處有關(guān)人士告訴記者，農(nóng)行的住房貸款業(yè)務(wù)量較工行、建行少，農(nóng)行總行目前沒(méi)有收取違約金的相關(guān)政策，也不會(huì)率先推出這個(gè)政策。
建行則比較謹(jǐn)慎，該行新聞處人士告訴記者，據(jù)他了解，建行目前還沒(méi)有計(jì)劃，如果有相關(guān)信息會(huì)及時(shí)發(fā)布。
對(duì)于提前還貸銀行應(yīng)否收取違約金一事，中消協(xié)法律與投訴事務(wù)部主任王前虎說(shuō)，違約金是否合理要看合同是否約定，如果合同事先約定了，那就是沒(méi)有問(wèn)題的，“如果沒(méi)有約定的話，顯然是不妥的，是違反《合同法》的。”而社科院金融研究所金融發(fā)展室主任易憲容也提醒民眾，在買房簽訂貸款合同時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，提前有所準(zhǔn)備，以免造成不必要的損失。
王前虎說(shuō)，他注意到一些股份制商業(yè)銀行并沒(méi)有違約金條款，“這也是銀行業(yè)在貸款領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中的試金石——是著眼于眼前的蠅頭小利還是著眼于市場(chǎng)信任”。他指出，是否收取違約金并沒(méi)有國(guó)際慣例之說(shuō)。
易憲容說(shuō)，因?yàn)榇婵罾逝c貸款利率落差較大，肯定有一些民眾想提前還貸，上海、北京均出現(xiàn)了提前還貸的情況。但“一般情況下，銀行是不愿意借款人提前還貸的，因?yàn)闀?huì)影響銀行的利潤(rùn)。”他解釋說(shuō)，在國(guó)外，銀行會(huì)在貸款合同里約定是固定利率貸款還是浮動(dòng)利率貸款，固定利率是不可以提前還貸的，提前還貸就要交一定數(shù)額的違約金。
其實(shí)，早在去年十月央行加息時(shí)，市場(chǎng)就盛傳銀行要收取提前還貸違約金，但最終不了了之。一位業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)，以北京為例，一些銀行已經(jīng)在合同中約定了“提前還貸須經(jīng)貸款人同意”，這也就是說(shuō)，銀行如果不同意，提前還貸就不可能。如果出現(xiàn)大面積提前還貸潮，銀行完全有可能以此條款應(yīng)對(duì)。
就此事，記者也采訪了有關(guān)法律專家。南京航空航天大學(xué)人文學(xué)院法律系孟繁超教授說(shuō)，作為貸款合同的當(dāng)事人一方，銀行無(wú)權(quán)在合同約定之外作出收取違約金的規(guī)定，因?yàn)槲覈?guó)《合同法》規(guī)定的違約金是約定的違約金。因此，如果當(dāng)事人事先沒(méi)有約定，則單方無(wú)權(quán)決定收取；如果貸款合同中規(guī)定可以提前還貸，則應(yīng)按照《合同法》第二百零八條的規(guī)定，除當(dāng)事人另有約定以外，借款人提前償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息，銀行不能收取違約金；如果貸款合同中沒(méi)有規(guī)定可以提前還貸，則由雙方當(dāng)事人協(xié)商是否提前還貸，銀行如果不同意，可根據(jù)《合同法》第七十一條的規(guī)定，拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)。孟繁超表示，盡管銀行作為企業(yè)要追求自身的經(jīng)濟(jì)效益，依法收貸，獲取利息，并追究違約責(zé)任，但因?yàn)槭窃诤贤男衅趦?nèi)提高了利率，借款人在訂立合同時(shí)修改貸款合同條款的可能性很小，而且大部分人貸款是為了改善生活條件，所以銀行應(yīng)考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)利益和建設(shè)和諧社會(huì)的需要，尋求雙方都能接受的辦法解決。
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