存款保險制度原則獲批 年內(nèi)實施的可能性很大

　　特約撰稿 吳英

　　據(jù)央行權(quán)威人士向記者透露，目前由央行牽頭的存款保險制度設(shè)計方案已經(jīng)獲國務(wù)院原則性批準，目前正由央行金融穩(wěn)定局負責(zé)具體組織實施。

　　著名法學(xué)家李曙光表示，“國務(wù)院的批準，使存款保險制度邁出了實質(zhì)性一步，也是 完善我國金融機構(gòu)破產(chǎn)機制的重要舉措之一。”

　　存款人利益保護前進一大步

　　中國政法大學(xué)《破產(chǎn)法》與企業(yè)重組研究中心主任李曙光接受記者采訪時認為，經(jīng)過國務(wù)院批準，使存款保險制度邁出了實質(zhì)性一步，這也是完善我國金融機構(gòu)破產(chǎn)機制的重要舉措之一。

　　目前制定之中的新《破產(chǎn)法》草案規(guī)定，商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)實施破產(chǎn)的，由國務(wù)院依據(jù)企業(yè)破產(chǎn)法和其他有關(guān)法律的規(guī)定制定實施辦法。

　　這只是在原則上認可金融機構(gòu)可以破產(chǎn)，而實際上對存款人利益的保障仍無國家法律來規(guī)范，屬于一種國家信用擔(dān)保的隱性保險制度。“這是一種軟約束。”李曙光說，“而此次國務(wù)院的批準，標志著這種軟約束已經(jīng)上升為國家的部門規(guī)章，并形成較強的法律效力。”

　　但由于存款不涉及債權(quán)債務(wù)關(guān)系，仍不能適用于《破產(chǎn)法》調(diào)整范圍，因此，存款保險制度應(yīng)該在正在修改的《保險法》中予以規(guī)范。

　　據(jù)知情人士表示，目前在提交《保險法》的修改意見中，將加入涉及存款保險的一些規(guī)定。

　　總的來說，很顯然，“正在起草的《存款保險基金條例》將成為建立具有約束效應(yīng)的金融機構(gòu)破產(chǎn)機制的重要支撐體系之一，是有效防范銀行體系破產(chǎn)的試金石。”李曙光認為。

　　年內(nèi)實施？

　　對于存款保險制度何時能夠?qū)嵤��?a class=akey href="http://whmsebhyy.com/nz/yinjianhui/index.shtml" target=_blank>銀監(jiān)會研究局楊再平副局長表示，起草方案由人民銀行組織實施，目前銀監(jiān)會只主要負責(zé)外圍的研究工作。銀監(jiān)會有關(guān)人士也表示，只有細則進行到會簽階段，他們才會對有關(guān)細則發(fā)表意見。

　　不過，記者從人民銀行研究局有關(guān)人士了解到，有關(guān)具體步驟有可能在下半年進入會簽，預(yù)計年內(nèi)實施的可能性很大。

　　該內(nèi)部人士稱，在所上報的存款保險制度方案中，首先將設(shè)立類似于社保基金理事會形式的存款保險基金理事會，行政級別為副部級單位，由國務(wù)院直屬該理事會“只對涉及存款保險基金如何運用等重大問題作出決策，而不進行保費收繳、投資、銀行的監(jiān)管和問題銀行的處理等具體業(yè)務(wù)運作”。

　　在存款保險基金理事會下面，又會設(shè)立類似于存款保險公司的機構(gòu)，作為理事會的執(zhí)行機構(gòu)，負責(zé)存款保險基金具體的事務(wù)運作。該人士表示：“這樣做的目的是，一旦參加存款保險的銀行出現(xiàn)支付危機或者面臨破產(chǎn)清算，在介入問題銀行的清算、重組、破產(chǎn)等具體操作中，可以最大限度地保護存款人的利益，減少存款保險基金的損失。”

　　小范圍試點

　　目前最大的存款保險制度實施的最大困難是，四大行是否參加存款保險；而最初的保險資金來自何處等技術(shù)性問題也困擾著銀行監(jiān)管部門。以上兩點也是存款保險制度在我國的研究工作步履蹣跚，一直未能提上實際設(shè)計日程的主要原因。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長張承惠分析，如果按存款額度和其真正的風(fēng)險程度來收取，這對資本充足率較低的銀行來說，實施難度非常大。在四大國有銀行中，中國建設(shè)銀行和中國銀行由于獲得國家注資而達到資本充足率8%的國際水平，但對于中國工商銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行而言，資本充足率是一個大問題。從更廣的范圍看，讓農(nóng)村信用社參加存款保險顯然更不符合現(xiàn)實。因為他們的資本充足率比國有銀行還要低。

　　“我國目前金融機構(gòu)經(jīng)營的差異非常大，到底要提多高的存款保險費率才符合公平原則，現(xiàn)在還不能進行硬性規(guī)定，”張承惠說，“應(yīng)該從風(fēng)險較大的中小商業(yè)銀行和城市性商業(yè)銀行開始小范圍試點。”

　　同時，張承惠還建議，應(yīng)該賦予存款保險公司一定的監(jiān)管權(quán)利，如果監(jiān)管權(quán)利分散到其他部門，可能會使監(jiān)管效力打折扣，反而增加了監(jiān)管成本。

　　小資料　破冰之旅

　　1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金。

　　1997年底，央行成立了存款保險課題組。

　　2004年2月10日，在國務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)督促下，存款保險制度的推進工作明顯加快。

　　2004年4月，金融穩(wěn)定局存款保險處掛牌；8月下旬，《存款保險條例》的起草工作開始提上日程。

　　2004年12月初，《條例》起草工作展開。

　　2005年1月，人民銀行金融穩(wěn)定局副局長張健華透露，存款保險制度已有初步方案，待成熟后報國務(wù)院。

　　2005年3月，國務(wù)院原則性批準方案。