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作者：巫燕玲
時隔半年，房貸利率二次升高。
“提前還貸的咨詢電話都要被打爆了。”一房貸部人員對記者說。
“以5年期以上個人住房貸款利率來看，從5.04%到去年10月加息后的5.31%，到這次房貸政策調整后的5.508%，盡管升幅不大，但是加強了人們的加息預期，對房貸市場的影響較大，銀行也倍感壓力。”工行廣東省分行相關人士表示。
二次加息效應
事實上，自去年10月份加息以來，提前還貸潮已經出現�！叭耸稚俚闹猩踔敛粔驊��！庇泄煞葜沏y行負責人向記者表示，去年年底提前還貸人數同比增加了50%。
去年加息效應尚未完全消化，今年頭兩個月的提前還貸人數仍在增長。此次房貸利率再次上調，提前還貸效應將更明顯�！澳壳疤崆斑�貸預約已經排到了5月。”有銀行人士告訴記者�！鞍肽陜葍纱渭酉�，居民的加息預期越來越強，這次的還貸潮會更加洶涌�！庇捎诜抠J利率是一年一定，對已經發生的房貸，商業銀行一般會在次年調整利率，“今年年底和明年初對銀行是個考驗�！惫ば袕V東省分行有關人士表示，正在組織調研應對政策。
在強烈的加息預期下，越來越多的住房貸款消費者考慮提前還貸，以節省銀行利息。以20年貸款10萬元為例，按照調整前利率每月需還款677.2元，如果提前還款將貸款期縮短到15年，按照調整后利率6.12%計算，每月還款850元，雖然每月支出多了100多元，但總計減少利息支出接近1萬元，相對貸款總額10萬元，不是個小數目。更何況不少貸款者預期房貸利率將進一步上調，提前還款更可以縮減將來可能加重的利息負擔。
另有投資者表示，目前房貸利率在5.51%～6.12%之間，一般短期投資品種收益也不過3%～4%，兩者相抵還是負利，在目前投資渠道有限、收益率又低的情況下，賺不到錢不如省錢，所以提前還貸更劃算。
而某銀行按揭中心人士對記者分析，一般在貸款前幾年本金基數大，利息相應也高，如果從節省利息角度考慮，最好在貸款年爭取多還款，使總貸款的本金基數下降，利息負擔就會減輕。但總體而言，提前還款確實可以減掉不少利息。
銀行利潤受擠
“大量提前還貸款對銀行是個考驗。”工行廣東省分行有關人士頗感憂慮地對記者表示。
客戶提前還貸，銀行損失的是長期而且穩定的利息收入。“更重要的是，銀行一般將住房按揭貸款視為長期貸款，客戶一旦提前還貸，這部分資金就要另覓出路，才能產生效益。這對銀行是個意外增加的不小壓力。”
而目前銀行房貸壞賬率很低，屬于優質資產。以廣州為例，據了解，目前廣州各家銀行房貸壞賬率大都控制在0.1%到0.2%之間，而且各家銀行個人消費貸款基本都是房貸一統天下，普遍占到90%以上，房貸對銀行利潤的意義非同一般。
另一方面，發放住房按揭貸款時，銀行前期調查費用等成本投入較高，提前還貸也使銀行按年分攤這部分成本的壓力加大。
農業銀行廣東省分行按揭中心經理馬璽華分析，加息之后，市民有可能持幣觀望，房地產市場的需求將會小幅降低，房貸需求總量趨減。據統計，廣州房地產市場今年2月份一手房交易下降近三成。馬璽華表示，這次房貸利率提高，但存款利率沒有上升，銀行利差擴大，理論上講收益增加了；但另一方面，加息后，房貸數量將減少，加上提前還貸使銀行損失部分利息收入，銀行收益有減少之勢，兩項沖抵，銀行壓力仍是加大了。
某股份制商業銀行人士表示，在加息令房貸需求放緩的情況下，將導致商業銀行的競爭更加激烈，不排除以后有銀行可能出臺優惠的措施以吸引客戶，但不會是現在頂風而上。
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