廣東四大行新房貸利率確定

　　工、農、中行首套房貸利率執行下限，建行實行差別化定價，首付維持二成不變

　　昨天下午，人民銀行廣州分行召集各金融機構的住房貸款部門負責人，就如何執行新房貸利率的情況進行磋商。鑒于會議的“重要性”和“不確定性因素”較多，新聞單位未被獲準進場，但本報從有關人士處了解到，昨天廣東四大國有商業銀行均已接到總行執行新房貸政策的通知，并結合本地區的實際略作調整后，把具體的實施方案下發到廣東(深圳除外) 各地各分支機構，要求各分支機構遵照執行。同時，原則上維持原來首付款20％的辦法。

　　工農中行首套房貸利率打九折

　　記者經過層層的請示和批準后，終于獲得了工、農、中、建行廣東省分行已經確定的最新房貸利率執行方案。其中，工、農、中原則上執行央行的下限利率，即相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍，而建行實行“差別化定價”。

　　其中，工行廣東省分行的新利率執行方案明確，貸款用于購買自用普通住房的，貸款利率可按相應期限檔次貸款基準利率的0.9倍執行。同時，結息方式和還款方式按現行規定執行，合同期內貸款利率仍實行一年一定。

　　農行廣東省分行的方案明確提出，對第一套住房和經省行授權對于在農行有開發貸款的個人住房以及被農行總行認定為優質樓盤的個人住房，按基準利率下浮10％(即按0.9倍)執行。但對高檔商品房、商鋪等，按基準利率及以上利率執行。

　　中行廣東省分行的方案是：個人住房貸款按央行公布的基準利率打九折執行，即最低利率5.508％。但原來實行的貸款利率“一年一定”的政策改為“遇央行貸款利率調整，將在合同期內，從貸款發放日起計算滿半年或一年作調整”。

　　建行實行“差別化定價”

　　在北京，建行并沒有看同業的“眼色”行事，而選擇了執行基準利率的辦法，也即利率沒有優惠。作為建行系統中個人住房貸款業務量最大的廣東省分行，其新的利率定價情況怎樣呢？

　　接受記者采訪的建行有關負責人稱，他們沒有作具體的規定，但全面要求各下級行在執行央行的新利率政策的同時，實行利率差別化管理。對該人士的含糊回答，記者再次向其有關業務部門求證，得到的進一步解釋是：省分行規定各二級分支行可根據當地房地產市場的風險狀況、開發商的資質等級、樓盤特色等對個人住房貸款實行區別定價，并根據借款人資信和還款能力等因素對不同客戶區別對待。但對資信良好的市民，以自住為目的按揭貸款最多可下浮10％，即執行相應檔次期限基準利率0.9倍的下限利率。

　　據業內人士分析，他們的“含糊原則”主要是不想過多地透露其要執行基準利率原則的一面。原因是他們的貸款業務量大，所產生的資產不良率相對也大。在新利率政策下，執行基準利率可增加風險控制系數。

　　根據這樣的原則，如果未被建行確定為“資信良好的貸款人”，即使是購買第一套自住房也將得不到最低利率。以5年期以上貸款為例，建行的利率是6.12％，而執行下限利率的銀行只有5.51％，利差達到0.61個百分點。假設需要申請一筆20萬元、10年期的貸款，在建行貸每月需要歸還本息2232.48元，而在其它銀行貸每月只需要歸還本息2171.51元，一個月便相差60.97元。

　　自住房首付款仍為20％

　　記者昨天從四大行了解到，目前新執行的利率方案雖然沒有明確規定個人住房貸款首付比例多少，但在內部已作了口頭通知，按廣東目前的住房價格和風險系數，原則上維持原來首付款20％的辦法，但要求各下級行根據各地實際樓盤和住房貸款戶的信用和收入來源作具體規定，也即按央行的規定執行。

　　同時，四大行廣東省分行均向下級行明確提出，要嚴格控制購買第二套房、高檔寫字樓和高檔別墅的貸款。在實行利率差別化服務的同時，首付比例也將相應提高到30％-40％。

　　加重逾期還款處罰力度

　　此外，為了防范信貸風險，各家銀行均在“借款合同”中增加了更加明確、細化的條款，使原來一些可以忽略不計的問題變成了必須執行的條文。

　　工行、農行、中行廣東省分行規定，個人住房貸款逾期的罰息利率，應在借款合同載明的貸款利率水平上加收30％至50％，但具體多少由各分支行確定。此外，農行廣東省分行還補充規定，對原發放個人住房貸款逾期繼續執行日息萬分之二點一的利率至2005年末，2006年1月1日后逾期則執行加收30％至50％的利息。

　　而建行廣東省分行規定，為了控制貸款風險，適當提高個人的違約成本，對個人住房貸款的罰息利率執行在貸款利率水平上加收50％的標準。

　　從四大行的新利率方案看，現行的新利率水平上加收50％的罰息與原來發放個人住房貸款逾期“按商業性貸款利率進行罰息”相比，處罰大大加重了。

　　本報記者　朱桂芳

　　農行廣東省分行新房貸利率執行方案

　　個人住房貸款　　　　　　調整前(04.10.29)　　 調整后基準利率(05.03.17)　　 下浮10％

　　月利率　　年利率

　　六個月以下(含六個月)　4.125　　4.95　　　4.35　　5.22　　 4.698　

　　六個月至一年(含一年)　　　　　　　　　　　　　　 4.65　　5.58　　 5.022　

　　一至三年(含三年)　　　　　　　　　　　　　　　　 4.8　　 5.76　　 5.184　

　　三至五年(含五年)　　　　　　　　　　　　　　　　 4.875　5.85　 5.265　

　　五年以上　　　　　　　　4.425　　5.31　　 5.1　　 6.12　　 5.508