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存單質押貸款涉及到風險控制，涉及到對貸款企業和貸款項目的評估，郵儲必然要建立貸款管理機制，人員培訓成為首要工作；對于風險問題，業內人士認為，存單質押貸款風險小，但農民存款少，影響貸款量，郵儲存單質押貸款業務應該也可以面向城鎮
本報見習記者 田文會
據《財經時報》了解，國家郵政儲匯局已經向銀監會遞交了存單質押貸款方案，并正在對信用貸款方案作調研。
國家郵政儲匯局積極申請操作貸款業務有一個大的背景，2005年“一號文件”提出，“采取有效辦法，引導縣及縣以下吸收的郵政儲蓄資金回流農村”。
尋求業務突破
吉林省郵政儲匯局局長馬跟東透露，國家郵政儲匯局設計了郵儲存單質押貸款方案，即以郵政儲蓄存單作質押，這一方案已報至銀監會。國家郵政儲匯局還在研究信用貸款方案，并正為此調研。
馬跟東表示，吉林郵政儲匯局也有一位相關人員被抽調參加調研，調查人員入住農戶家里，了解他們的資金需求情況。信用貸款將針對農民發放5000元以下貸款，鑒于風險防范，可能需要擔保或聯保。
記者向國家郵政儲匯局新聞處發了采訪提綱，但沒有回復。
湖南某地級郵政儲匯局局長表示，聽說過要搞小額貸款。小額貸款效益少，主要是以控制風險為主。一郵儲內部人士認為，現在郵儲不可能完全按商業銀行做，存單質押貸款與信用貸款業務層次都不高。國家郵政儲匯局采用的是循序漸進的方式，這兩種貸款業務運作情況不會對現有業務造成大的影響。
中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文表示，郵儲支持“三農”的途徑之一是成立郵政儲蓄銀行，允許縣以下機構搞小額貸款。另一種方式就是專門成立貸款機構來做小額信用貸款。這個貸款機構與儲蓄部門管理分開，人員分開。可以搞類似民間的小額信貸，也可以搞項目信貸，可以吸收民間小額信貸和信用社小額信貸的經驗。
何廣文指出，貸款涉及到風險控制，涉及到對貸款企業和貸款項目的評估，郵儲必然要建立貸款管理機制，人員培訓成為首要工作。
對于風險問題，馬跟東表示，存單質押貸款風險小，但農民存款少，影響貸款量。馬跟東認為，多數農民還是講誠信的，但是缺乏科學知識，缺乏養殖等技術的專業知識。馬跟東表示，郵儲存單質押貸款業務應該也可以面向城鎮。
據了解，郵政儲蓄存款余額2004年6月底已突破一萬億元，但是自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增存款轉存人民銀行部分，不再給予優惠待遇，而是按照金融機構準備金存款利率計付利息。據中國人民銀行網站數據，現行法定準備金存款利率仍為1.89%。以1年定期存款為例，如果按基準利率2.25%計算，郵政儲蓄1年定期存款轉存人民銀行將倒貼0.36%的利差。
這樣一來，僅靠協議存款、投資債券等投資方式難以沖抵吸儲的成本，郵儲積極地爭取貸款權利是在尋求困境的最大突破口。
貸款業務準備
對于可能開展的貸款業務，郵儲基層員工在接受《財經時報》采訪時都表示上級還未對此事有安排。一郵儲內部人士表示，郵儲要經營貸款業務，缺乏金融人才，如果現在成立郵政儲蓄銀行，很可能只是名義上的銀行。要熟悉經營及管理操作，一年時間都不夠。
但成立郵政儲蓄銀行的提法由來已久，實際上郵政儲蓄已經有意無意地在練兵。中國銀行江西省分行2002年就推出了郵儲存單質押貸款業務。
當時對開展此項業務進行了嚴格的規定。貸款者必須是郵儲存單所有者本人，存單為定期，儲戶帶上身份證和存單去中國銀行網點申請貸款，貸款額度原則上不超過存單面額90%，并要求郵儲將貸款人的賬戶凍結。最后，存單要交中行保管。如果出現問題，即以貸款人的郵儲存款賠付。存單質押期間，郵儲正常計算存款利息。貸款額度只要在存單質押率范圍內，貸款量不限。本行存單質押貸款業務如果以他人存單作質押，則需戶主陪同前來，還要出具委托書，提供戶主身份證復印件，以避免撿拾他人存單前來貸款等情況。本行存單質押貸款業務一般期限不超過一年，一年期利率為基準利率5.58%，逾期一個月不還以質押存單相應存款清償。
中國農業銀行北京分行某支行行長馬秀華表示，農行也有存單質押貸款業務，但只針對本行存單，質押后，存單交行里保管。
中行江西分行消費信貸業務部門一工作人員告知《財經時報》，郵政儲蓄質押貸款業務自開辦以來，做得很少。全省范圍內只有萍鄉分行等少數幾個分行開辦了該業務。中行江西分行本來希望與省郵政局簽一個總協議，但都認為對方提的要求過高，而最終沒有達成合作。江西省郵政局希望從這項業務中收取手續費，而中行江西分行認為中行開展此項業務是為郵儲保留了客戶，不應該向中行收取手續費。
中行江西分行永修縣支行某科長表示，現在還沒開展郵儲存單質押貸款，風險比較大，可能出現其他金融機構內部人員拿空白存單填上虛假數字騙取貸款的情況。
除了和銀行合作辦理郵儲存單質押貸款，各省郵政儲匯局也在紛紛力爭代辦銀行業務。天津市郵政儲匯局在全國郵政金融系統中率先代理國家開發銀行柜臺操作業務，緊接著新疆郵政儲匯局郵儲網點也開始試點代辦國家開發銀行新疆分行部分業務，可以在郵儲網點進行借款申請、資金支付、賬戶查詢等業務信息的審查、錄入和傳輸。河南全省郵政儲蓄網點則開始代辦交行存單質押貸款。
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