政府補償銀行 基層代表的融資愿景

　　本報記者 韓瑞蕓

　　北京報道

　　理財專家與人大代表

　　在溫州金融界，“金穎穎個人理財工作室”的名字是響當當的。不過這不是一家咨詢公司，而是中國工商銀行溫州市分行的一個機構。在全國銀行系統，以個人名字命名的工作室并不多見。

　　金穎穎，女，33歲，工作室主任，也是浙江省金融界唯一的十屆全國人大代表。

　　與浙江代表團南存輝、施繼興等眾多“名角”相比，金穎穎自稱“來自于基層，工作于一線”。不過，她被媒體關注的程度并不比任何人遜色。

　　金穎穎于1989年進入工商銀行，先后做過事后監督員、一線儲蓄員、儲蓄專柜主任等。2001年，工行溫州市分行打算成立一家個人理財工作室，并直接以金穎穎的名字命名。此后不久，溫州成為全國唯一一個經人民銀行批準的金融改革試點城市。

　　2003年，金穎穎當選十屆全國人大代表。

　　目前，這家個人理財室專為工行“理財金賬戶”的持卡人辦理所有個人金融業務。2003年，該網點新增貸款1.2億，2004年又新增1.4億，沒有發生一筆不良貸款。

　　此次北上參會，金穎穎帶來三份議案和一份建議，即《關于要求修訂＜中華人民共和國中小企業促進法＞第二章相關條款的議案》、《關于要求對＜擔保法＞第七十五條第(四)項進行立法解釋的議案》、《關于要求對最高人民法院“法釋��2004��15號”第六條做出限制性解釋的議案》，以及《關于規范集團關聯企業關聯交易的建議》。其中，前兩份議案直接觸及中小企業融資難的問題。

　　溫州“小狗經濟”面臨瓶頸

　　“我是做個人業務的。”盡管金穎穎一再強調，但這并不妨礙她對中小企業難貸款問題的關注，“我們在辦業務時了解到，溫州的小企業主常常會以個人名義辦理抵押貸款，再將這筆款項用作生產經營。而這些企業通常是小規模并處于生產鏈底端的，并不具備公司客戶的貸款資格。”

　　據金穎穎介紹，由于我國《擔保法》并未明確規定攤位使用權、出租車營運權等是“有效的質押方式”，對于大多數急需用錢的小企業主而言，銀行只對房產證認可。而溫州又是個土地奇缺的城市，居民住宅目前的新開盤價格都在8000元以上。于是，以房產抵押就成為當地生意人集資的好辦法。

　　不過，她也很遺憾地表示，由于近期房貸政策不明朗等因素，辦理個人房產抵押的要求越來越嚴格，這等于是將為數不少的小企業在銀行的最后融資渠道也堵住了。“在以前，用50平米的房子作抵押能拿到房價70％的貸款，而現在，這樣大小的房子已經不給貸款了。即使是70至90平米的房子，也才能貸款房價的50％。”

　　而問題恰恰在于，溫州聞名于世的“小狗經濟”，其主角正是無數個小企業、家庭作坊。一旦自有資金短缺，銀行貸款又無法跟上，高利率的民間借貸必然大行其道。

　　據中國國家信息中心和國務院中國企業家調查系統等機構的調查，中小企業短期貸款缺口大，長期貸款更無著落，81％的中小企業認為，一年內流動資金部分或者全部不能滿足需要，60.5％的中小企業沒有1-3年的長期貸款。根據2003年的數據，我國中小企業占到99％的國內市場份額，解決了75％的就業，貢獻了70％的新增工業產值，55％以上的國民生產總值，60％的出口額，卻僅占有銀行貸款總量的32％。

　　倡立風險補償基金

　　“盡管各級政府和銀行圍繞貫徹落實《中小企業促進法》開展了大量的工作，但未能從根本上改善中小企業融資環境，有效解決中小企業融資瓶頸的問題。”金說。

　　金穎穎認為，“根本問題”在于兩方面。

　　首先，從總體上看，中小企業貸款具有高風險性：企業自有資本少，財務行為不規范，抗風險能力差，提供抵押、擔保較為困難。其次，由于銀行的貸款風險撥備沒有針對中小企業貸款專項、足額提取，銀行分支機構也沒有核銷壞賬的權限，貸款風險的補償機制不順暢。

　　對此，金穎穎建議，解決問題要從兩方面入手。首先，在商業銀行按照風險大小進行貸款定價的基礎上，建議財政部允許商業銀行根據中小企業貸款的余額和質量計提足額的風險撥備，并專項用于中小企業貸款損失的核銷。同時，商業銀行總行應將中小企業貸款損失的核銷權限適當下放。

　　另一方面，金穎穎建議地方政府設立中小企業貸款風險補償基金，直接補償商業銀行中小企業貸款部分的風險損失，使貸款損失率降低到商業銀行可以接受的范圍內，引導和增加銀行向中小企業發放貸款。

　　“各級政府目前都對中小企業有一定數量的補助資金，并由中小企業局、經貿局、科委、財政局等部門分散使用。但這筆資金補助范圍小，帶動效應差。我們建議將這些資金集中起來，以風險補償基金的形式專項使用。”她說。

　　這樣做的理由在于：“同一筆資金，換一種使用方式，效果完全不一樣。”

　　金穎穎給記者算了一筆賬：同樣額度的補助資金，如果政府將這筆錢直接撥給中小企業，那么這筆資金沒有產生融資放大效應；如果政府將這筆錢采用貸款貼息的形式撥給中小企業，以目前一年期貸款利率5.58％計，該筆資金的融資放大效應約為18倍；如果政府的補助資金根據商業銀行對中小企業貸款增量的一定比例定期撥給銀行，并由銀行自主用于中小企業貸款的損失補償，按1％的補償率計算，這筆資金的融資放大效應將達到100倍，即使按2％的補償率計算，這筆資金的融資放大效應也將高達50倍。

　　“我們曾經和地方財政部門的工作人員一起研究這個方案的可行性。結果，大家一致認為，設立中小企業貸款風險補償基金是個簡單易行的好辦法。”金樂觀地說。