李允成現象：民間借貸12年沒有一筆壞賬

　　央行濟南分行報告建議依法規范民間借貸

　　本報記者徐以升發自濟南

　　2004年10月快到月中了，濟南市歷城港溝鎮小窯廠(個體企業，制造磚瓦)的廠長著急了，9月份的電費將近15000元，月中前交不上就要被拉電閘那損失可就大了，可資金一時周 轉不過來。和前幾次一樣，他又找到了神武村的李允成，通過擔保人簽訂借款合同，約定在2個月內還款，利息2分(月利2%)。第二天窯廠廠長拿到資金交上了電費，保證了企業正常生產。

　　“去銀行貸款也可以，但一套審批程序走下來要好多天，著急用錢的時候根本不行，另外銀行貸款也比較難。”一位向李允成借過款的村民對《第一財經日報》記者表示。

　　前文提到的神武村村民李允成在附近村鎮頗有名聲，“大家著急用錢時就會想起他，他做這個(民間信貸)已經有十幾個年頭了。”

　　記者輾轉找到了李允成，老人年逾六十，精神矍鑠。他向記者介紹了“第一桶金”。1993年，村里要辦一個空心磚廠(屬集體企業)缺錢，當時村里的陳書記找到他，借了5000元錢并約定了2分的利息，半年后還款，產生了500多元的利息。有了這“第一桶金”后，李允成逐漸放棄了自己的生意，專門做民間信貸。李允成說，有時鄉里鄉親借款，比如生病住院、結婚彩禮等很快歸還的也不收利息。

　　專門研究民間信貸的山東大學經濟學院姜旭朝教授對記者表示，我國《合同法》第十二章規定，建立在真實意愿基礎上的民間借款合同受法律保護；1999年1月26日發布的《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》規定，公民與非金融企業之間的借貸屬于民間借貸，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效。

　　但令人稱奇的是，做了十幾年的民間信貸，迄今李允成放出去的款沒有發生一筆未還的事件，沒有產生一筆壞賬。

　　記者通過調查發現，作為山東民間信貸代表的李允成案例，具有這樣三個明顯的特點：

　　第一，貸款人和貸款對象很熟悉或者較為熟悉，雙方之間信息透明度高，較遠村鎮的人過來貸款由于不熟悉，如果沒有可靠的擔保人李允成都不貸款。

　　第二，每筆貸款都要有擔保人，李允成表示他對擔保人有一定的經濟能力要求，“要能還得起款”，擔保人承擔還款的連帶責任。另外，更具有特色的是，大額款項的貸款李允成還要求有兩個或兩個以上擔保人，這被姜旭朝教授稱為“多層次擔�！�，相當于“保險、再保險”等原理。一位馬姓村民對記者說，“就算是李允成的兒子、女婿著急用錢，也要訂立合同，有擔保人。”

　　第三，貸款的期限不長，一般不超過一年，并鼓勵提早還款。

　　2003年10月，山東大學姜旭朝教授陪同法國國家科學院經濟學家、經濟合作組織(OECD)高級顧問、專門研究東亞地區民間信貸市場的ThierryPairault來這里考察時，得知李允成的“多層次擔�！币约笆畮啄隂]有一筆壞賬，這位法國經濟學家豎起了大拇指，并稱其為“偉大的經濟學家”。

　　山東大學姜旭朝教授從“八五”期間就開始跟蹤研究民間信貸市場，在上世紀90年代初期就曾發表民間金融專著如《中國民間金融研究》等。他對記者表示，“山東的民間信貸市場和江浙地區的不一樣，更多的是像李允成這種純粹的借貸，因此山東這里大規模的詐騙也比較少�！�

　　姜旭朝說，“從我的調查發現，現在山東地區民間信貸已經從以前的生活困難資金融通轉為農村生產的資金支持。”

　　一份由中國人民銀行濟南分行調查統計處向珂在2004年做的一份名為《當前山東省民間借貸發展狀況的調查》的調查報告也印證了這些特點。報告表示，當前民間借貸的主體已經由個人轉向各類經濟組織，包括城鄉個體工商戶和民營及中小企業；借貸資金的用途由偏重生活消費和臨時性的資金急需轉向投資辦廠和經商辦學；借貸的金額也由單筆千元躍至萬元，甚至十幾萬元，期限集中在1個月到1年間。民間借貸已經成為部分企業解決投資和生產資金短缺的重要手段。

　　姜旭朝教授和央行濟南分行向珂均對民間信貸的重要意義持肯定態度。民間借貸的日趨活躍，在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉經濟。民間借貸以其期限靈活、手續簡便、及時性、相互信任、自擔風險等特點，對商業銀行信用起到了拾遺補闕、截長補短的作用，對發展壯大個體私營經濟，促進地方特色產業發展發揮了重要的作用。

　　本報2月18日B1版曾報道，央行副行長吳曉靈呼吁規范化發展民間信貸市場，用疏導的辦法解決民間融資問題，這被認為是為存在已久的“地下金融”正名，并開始探索民間信貸的發展問題。

　　而央行濟南分行向珂的調查報告中，提出了具體的建議。向珂在報告中提出的建議要依法規范民間借貸行為，國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關要求，制訂適應其規范發展的管理辦法，明確借貸主體規范，明確其借貸最高額、利率水平，并按規定到管理機構進行登記，并可由中國人民銀行作為管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進行管理。