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開放是惟一答案
“抱著的孩子只會永遠吃奶，一放到外面就容易生病”
顯然，中國金融改革不是閉門造車，這個進程需要在對外開放、與外資同行的競爭和合作中完成，當中既充滿挑戰(zhàn)，也有大量的機會。
中國銀行行長助理朱民對銀行業(yè)競爭格局作了回顧與展望。他認為，2005年決定銀行競爭成敗的三大因素，是業(yè)務質量、治理改革和對外開放。在銀行業(yè)務方面不能盲目擴張規(guī)模，而需要著重解決絕對不良資產比率問題，著重提高“三個質量”，即資產質量、利潤質量和成本質量。
其一，“誰能控制好資產質量，誰就是贏家”；其二，利潤質量很重要，目前中國銀行業(yè)80％-90％是利息收入，受宏觀經濟波動影響大，銀行自身抗風險的能力很弱；其三，中國銀行業(yè)的平均成本/收入比率為45%，低于60%的國際平均水準。但由于中國勞動力成本、IT成本和物業(yè)成本都很低，中國銀行業(yè)實際成本非常高。
治理改革的關鍵是如何運轉。中國銀行業(yè)治理的普遍問題是控制鏈條太長。“誰有本事把公司治理機制抓到底層，這個銀行才有希望，只在北京抓沒有希望。”朱民說。
過去一年里，銀行業(yè)的開放格局發(fā)生了巨大的變化，外資銀行的比重第一次達到了3.8%，上升一倍之多；銀行開放從市場的開放轉向股權的開放，外資銀行紛紛和國內的銀行結伴而行，一方面想和中國銀行合作，同時在中國利用自己的網絡布陣。“中國銀行應當在和國外同行的競爭和合作中求生、求勝。”朱民說。
當然，開放是雙向的。中國銀行業(yè)的改革不但要“引進來”，還要“走出去”，特別是讓海外投資者評價和選擇。
瑞銀投資銀行董事總經理金弘毅援引中銀香港上市后績效和治理水平提高的例子，從另一個方面說明開放的重要性。“上市不能解決所有問題，改革重組工作也不是一定要上市，但上市對改革的時間性、動員力量等等產生很大的作用。”他說，“國外投資者也的確起到了很強的監(jiān)管作用，透明度有很大的增加。”
和銀行業(yè)相比，保險業(yè)開放與競爭格局過去兩年的突飛猛進引人注目。到2004年12月11日，中國保險業(yè)的WTO開放過渡期已經過去。保監(jiān)會副主席吳小平稱之為“現(xiàn)在保險業(yè)基本開放了”。原三大國有獨資保險集團都已經實現(xiàn)了海外上市，保險公司都完成了股份制改造。但實質上，經營理念、治理結構、內控機制、核心競爭力，還是跟真正的現(xiàn)代企業(yè)制度有很大的差距，還要繼續(xù)改革，“不能因為改制、上市了就完成了”。
中國加入WTO之后，外資保險公司個數(shù)超過中資。外資進入，對中國保險市場和中資保險公司是利好還是利空？保監(jiān)會調研之后認為開放是利好；從總體上看，哪一個地方對外資開放了，當?shù)氐闹匈Y保險分公司的經營管理水平一下子就會提高。吳小平反問，“中國這么大市場，中國民營資本、國有資本、各方面資本都對保險有興趣，為什么把這個門關住呢？但要符合條件，不符合條件不能進來。”
“哪一個行業(yè)開放大、沖擊大，若干年之后這個行業(yè)就發(fā)展起來了；哪一個行業(yè)保護得好，這個行業(yè)最后發(fā)展不起來。”吳小平形象地總結：“抱著的孩子只會永遠吃奶，一放到外面就容易生病。”
開放也促進了保險業(yè)的監(jiān)管改革，保監(jiān)會近期已著手建立保險保障基金，改變金融風險由國家買單的陳例。“開放中發(fā)生一些風險是正常的，誰說永遠不會發(fā)生一家保險公司市場退出？建立保險保障基金，就是為了當這種事情發(fā)生時，保護被保險人的利益不受損害。”吳小平說。
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