兩套系統能否并行 深圳鵬元資信搶跑央行征信

　　見習記者 劉 偉 本報記者 賈玉寶

　　深圳報道

　　幾天來，令深圳的曹先生困惑的是，因不慎遲交了甲銀行的一期按揭款，致使他再購的一處房產在乙銀行得不到抵押貸款。事實上，乙銀行之所以能在數秒鐘內獲知客戶所有的 信用信息，得益于深圳個人信用征信系統。

　　該征信系統于2002年8月開通，除主要面向銀行外，還面向社會開放，主要信息查詢地域集中于深圳市。在信息查詢內容上，該系統除能夠提供銀行信息外，還可提供社會保險、擔保、汽車金融公司貸款、法定代表人等信息。

　　就在深圳個人信用征信系統日漸發展之際，2005年1月21日，央行征信管理局局長戴根有在深圳召開的信用體系建設與金融業發展研討會上宣布，央行系統個人征信體系會在2005年實現全國聯網。這兩套系統相對于一個主要服務者——商業銀行，其價格和行為博弈值得探討。

　　小、大銀行博弈

　　在社會征信建設熱烈討論之際，深圳于1999年和上海一起被選為個人信用征信系統建設的試點城市。

　　先于該系統籌建一步的是立法工作。深圳于2000年即開始了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》(下稱《管理辦法》)的制定工作。經過一年多的反復研究，《管理辦法》于2002年1月1日正式實施。這是我國第一部個人信用立法。

　　就在上述《管理辦法》制定工作開始的同一年的4月，深圳鵬元資信評估有限公司(下稱鵬元資信)向深圳市府提出了建立深圳市個人信用征信系統的建議。該公司于1993年由深圳市各國內商業銀行等額出資成立，主要從事信貸企業的資信評級業務。2001年，深圳市府委托鵬元資信獨資承建該系統。2002年8月9日，深圳個人信用征信系統投入試運行。

　　中小商業銀行在一開始就表現出積極響應的態度。比如，招商銀行為了配合深圳個人信用征信系統，于2002年專門開發了一套信用卡批量數據傳輸接口和查詢平臺，以滿足其大規模發卡的需求。而深圳發展銀行則也將查詢個人征信系統列入該行發卡及授信工作流程，并在此基礎上確定年內信用卡發行量的目標。

　　但對于該系統，工、農、中、建等四大行一開始則反應冷淡。一位深圳銀行界人士的觀點或有代表性，他認為，四大行在深圳金融市場上，擁有絕對占有量，大、小銀行在信息上不對等，以大、小銀行提供的不對等信息，實現對等享用，這不公平。且一旦金融信息泄密，將產生的后果及影響不可預知。

　　而另一方面，各家銀行已開始爭奪零售業務和個人理財市場，作為銀行一項極為重要的資源——個人客戶信息，銀行必須高度保密。

　　此時，雖然有關社會誠信的討論已頗有時日，但對該系統如何對接并未形成共識。

　　一種操作建議方式是進行端口對接，即各銀行的信息仍存在各銀行系統內部，不直接導入個人信用征信系統。但弊端是，該操作方式將對查詢速度帶來不便。

　　綜合各種考慮，鵬元資信與各商業銀行共同制定了統一的《商業銀行接口標準》和《商業銀行技術方案》，對征信機構與聯網銀行在個人信用信息數據的內容、采集方式、傳輸方式、數據更新、數據修改和報告查詢等方面做出了明確的規定。鵬元資信并于2002年5月16日與各聯網商業銀行共同簽署了《深圳個人信用征信及評級合作協議書》。

　　然而，該系統在建設過程中還可能將面臨一個法律風險問題。按照建設方案，深圳個人信用征信系統數據庫的初始化信息包括各商業銀行續存客戶的個人信用信息。但《管理辦法》規定，“征信機構征集個人信用信息應當征得本人同意”，而在實際操作中，這些過去發生的數據已無法重新征得本人同意，因而，此種情況下，銀行在考慮將歷史存量數據提供給征信機構時，必然要顧慮可能出現的法律風險。

　　由于上述原因，該征信系統試運行之時，鵬元資信與部分大銀行的合作并未完全達成。缺少大銀行參與的個人信用征信系統并不能稱其為系統，且對所有的商業銀行來說，日益增加的客戶欺詐行為以及欺詐資金規模，又是一個現實的挑戰。

　　堪稱有金融良好運行基礎的征信體系終究不能排斥在大銀行之外。經過一番努力，至2004年初前后，四大銀行設在深圳的分行陸續加入了深圳個人信用征信系統。至此，深圳16家中資商業銀行全部加入該系統。不僅如此，香港匯豐銀行等多家駐深的香港商業銀行也都先后商談該征信系統的使用及業務合作事項。

　　目前，深圳個人信用征信系統中個人資料已經超過600萬人，近500個商業銀行網點可直接查詢個人信用信息。且該征信系統也于2003年10月28日開始正式對外開放，為社會提供個人信用查詢服務。

　　兩套系統并行？

　　在鵬元資信創建深圳個人信用征信系統之際，央行也開始在全國建立本系統內主要對商業銀行服務的個人征信網。2004年12月15日，央行宣布，包括北京、重慶、深圳在內的7城市實行試點聯網，該系統對各國有獨資商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行開通聯網查詢功能。

　　對深圳各商業銀行來說，除各銀行本身對客戶信息數據的分析系統外，外部有了兩個個人信用征信系統。鵬元資信創建的深圳個人征信系統是受深圳市府委托，并有立法為前提。而深圳人行的個人征信系統則從屬于央行系統。

　　不僅如此，2005年1月21日，央行征信管理局局長戴根有在深圳召開的信用體系建設與金融業發展研討會上宣布，央行系統個人征信體系會在2005年實現全國聯網。誠然，深圳各商業銀行將從中獲利良多。

　　若要對兩個系統作比較，深圳個人信用征信系統由于地域限制，在數據上顯然無法與央行系統媲美。雖然通過該征信系統，可核查全國范圍內的公民身份信息，但對其他城市的銀行信息，因功能缺失，不能查詢。

　　但從另一個角度看，該系統也不是全然沒有優勢。與銀行免費提供信息不同的是，這兩個征信系統都要收費，這對商業銀行來說，在征信系統的選擇上會考慮一個成本問題。

　　目前，鵬元資信系統的查詢量已經從試運行初期的每月200多次，提高到當前的每月1.2萬次以上；查得率也從25％提高到65％以上。另據鵬元資信有關負責人介紹，截至2004年8月，深圳各商業銀行通過個人征信系統識破以偽造身份證、虛假單位證明等多種手段騙貸的案例達500余起，累計涉及金額高達7835萬元。

　　對鵬元資信來說，這是一個不俗的業績。而各中資商業銀行本身又是鵬元資信的股東，自然，銀行在支出和收益方面也是左手轉右手。

　　但在央行系統競爭面前，鵬元資信也必須補足劣勢，一種做法就是擴大信息量。目前，該系統在銀行、社保之外，已通過專門網絡與公安、法院、工商、稅務、國土等部門實現了對接。另據鵬元資信有關負責人稱，該系統與保險、電信等機構的合作也在商談之中。另一種做法是實現全國聯網，但囿于龐大的信息量和各城市系統建設的不同時，以及系統對接等技術問題，這一戰線會拉得很長。