信用缺失導致壞賬飆升 央行個人征信體系上路 | |||||||||
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| http://whmsebhyy.com 2005年01月23日 07:53 中國經營報 | |||||||||
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作者：李博 近日，記者從中國人民銀行辦公室獲悉，央行正在緊鑼密鼓地籌建個人信用信息共享平臺——“個人信用信息基礎數據庫”，預計年內將實現全國聯網運行。 據了解，這個信用數據庫的建設目前由央行征信局操作，但有關負責人明確表示：“
蹉跎數年的征信體系建設終于上路。 信用缺失壞賬飆升 去年，國內部分銀行在整治清理壞賬時發現，利用假身份證騙取汽車貸款的現象大量存在。某銀行一支行僅車貸就發生逾千萬元的壞賬，其中絕大多數是因為缺少貸款人過往信用紀錄、甚至是最基本的個人信息所致。 同時，2004年利用信用卡惡意透支案例也呈現大幅增長態勢。 業內人士分析，此前，由于我國商業銀行信用卡基本按照企業信用調查標準完成申請，門檻較高，所以信用卡違約率(即未在免息期還款)只有3%，壞賬率就更低。一些中小銀行看中這一市場，為了搶占分額，無原則降低發卡門檻，導致信用卡違約率一度達攀升至30%，壞賬率更高達10%。 央行擔綱數據庫建設 金誠國際信用管理公司執行總裁秦燕告訴記者：“如果沒有信用記錄，在國外第一次申請信用卡非常難，要花很多時間。因為銀行發卡時很重要的一環就是請專業機構出具信用報告，發卡行是根據報告給與申請者授信額度的。” 根據央行提供的信息，個人信用報告實際上是個人信用信息基礎數據庫的最基礎產品。只要在銀行有貸款或者信用卡的個人，就會自動擁有個人信用報告，其他的成年人也可以通過辦信用卡來擁有個人信用報告。 央行有關負責人表示：“目前我國個人消費信貸首先要解決的，是第一次到銀行借錢的人的資信審查問題，所以需要眾多機構收集個人信用信息，然后與全國信用信息數據庫進行數據交換，并加工成產品，為各家金融機構服務。” 加上此前已實現全國聯網并覆蓋所有貸款機構的全國企業信貸登記咨詢系統，由央行組織商業銀行建設的全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫就將基本完成。 按照央行的計劃，預計今年6月全國范圍的商業銀行加入這個征信系統，年底在全國范圍內進行規范化操作。之后將以理事會形式，即四大行和交行任常務理事，其他銀行任一般理事，共同運作征信系統。第三個階段是成立類似銀聯的獨立運作公司，對數據庫進行市場化操作，對使用征信系統的商業銀行進行收費。 信用體系完善尚待時日 “這套數據庫的真正價值還取決于銀行是否具有良好的信用管理制度。”浦發銀行(資訊 行情 論壇)的有關人士有著自己的擔憂。 據了解，這個數據庫主要包括企業和個人在商業銀行的借款、抵押、擔保數據以及身份驗證信息，在此基礎上，還將逐步擴大到保險、證券、工商等信息，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡。至于收費問題，央行征信局有關人士表示：“目前，系統僅供商業銀行無償享用，考慮的是法律上對個人隱私權的保護，還需要制定相關的管理辦法，然后將依法向合格征信機構的合法用途開放。另外，將來會是有償服務，否則數據庫的維護將無以為繼。” 但就目前全國企業信貸登記咨詢系統的使用，某銀行信貸部人士坦言：“從數據內容上看，該系統收錄信息過于簡單，與社會信用信息相距較遠。與銀行業發展迅速的信貸業務相比，這套系統的準確性也有待提高。” 按照國務院推進社會信用體系的規劃，今年是起步階段的最后一年。 而消息人士透露，目前全國信用體系相關工作是由全國市場整頓和改革領導小組領導，辦公室設在商務部；但國家發改委、央行都有一定的管理權限。央行有關人士也承認：“目前在征信體系建設上，還需要國務院出臺具體政策，協調各部門之間的分工。” 據調查，現在全國約有200家征信機構在開展工作，特別是企業征信市場已經形成競爭格局。“中小銀行的風險管理需要成熟發達的外部評級機構提供支持。”央行有關負責人也表示。秦燕告訴記者：“美國征信機構開始時有2000多家，經過200年發展，現在從事個人征信的主要是3家。在我國目前情況下，由政府推動建立這些機構顯然是必須的。”
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