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農村商業銀行通過信貸資產打包轉讓的方式和其他地區資金充裕的商業銀行合作，引入一部分外來資金，增加資產的流動性，既是不同區域的商業銀行的互補性合作，亦是中小企業融資的一種探索
本報記者 張宇哲
幾個月前，江蘇張家港市農村商業銀行將一筆1億多元的信貸資產打包，轉讓給了深圳市商業銀行。前者是中國首批在農信社基礎上改制的3家股份制農村商業銀行之一。
專家認為，這種農村商業銀行與其他城市商業銀行的跨地域合作，不僅解決了自身的流動性問題，滿足當地金融需求，亦是為中小企業融資所作的一種探索。
信貸資產轉讓業務
信貸資產轉讓業務分為“買斷業務”和“回購業務”兩種。
在買斷業務中，銀行根據協議約定受讓或出讓貸款，貸款債權發生實質性轉移，受讓方將貸款持有直至到期；在貸款到期日，借款人直接向受讓方償還貸款本息，由受讓方負責貸后的資產管理，借款逾期由受讓方追討本息。
在回購業務中，銀行根據協議受讓或者出讓貸款后，并同時約定回購日期；出讓方承諾在約定回購日，無條件向受讓方購回該筆資產；在貸款轉讓期間，貸款的全部權利由受讓方享有；在貸款購回后，貸款的全部權利由出讓方(回購方)享有，出讓方須向受讓方支付利息。
這項業務于2002年經中國人民銀行批準，民生銀行首家向市場推出。之后其他商業銀行略有涉足，但在農村商業銀行鮮見。
據張家港市農村商業銀行有關負責人介紹，最近這筆信貸資產轉讓是通過買斷方式進行，即把這筆信貸資產的風險和收益同時賣給對方，對于賣方的商業銀行來講，這是一筆中間業務，從中賺的是利差，其對企業的貸款利率定價要低于對買方銀行的貸款定價。
事實上，張家港市農村商業銀行與深圳市商業銀行的這種跨區域信貸資產轉讓始于2003年。但當時是以回購方式轉讓，即張家港市農村商業銀行把一筆信貸資產抵押給深圳市商業銀行，所有權并不轉移，只是融到一筆資金，獲取了流動性，到期再贖回。
據這位張家港農村商業銀行負責人透露，今年隨著增資擴股，資本金大大提高，存款大幅增長，該行又從深圳市商業銀行回購了近3億元的信貸資產。從去年至今，雙方的回購式轉讓信貸資產規模已達近5億元。
據了解，江蘇的常熟農村商業銀行也采用過這種方式與其他商業銀行合作。
共贏模式
江蘇的這一類農村商業銀行，主要為扶持中小企業及民營企業，支持縣域經濟發展，自身規模比較小，銀行資金短缺，無法滿足當地金融需求。在中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文教授看來，通過這種方式和其他地區資金充裕的商業銀行合作，引入一部分外來資金，增加資產的流動性，既是不同區域的商業銀行的互補性合作，亦是中小企業融資的一種間接探索。何廣文長期跟蹤研究農村金融，并曾去張家港農村商業銀行實地調研。
“這也是商業銀行之間優化資產組合、分散風險的一種雙贏模式�！睆埣腋坜r村商業銀行的這位負責人舉例說，紡織行業在其信貸客戶比例中占比較高，而對方銀行的資產中缺少這種傳統工業，因此通過賣出這部分信貸資產，滿足了雙方資產的互補�！斑@也基于資本充足率、存貸比例、風險資產總量等幾方面統一考慮，”這位人士告訴《財經時報》。
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